Реструктуризация вместо банкротства. Важно помочь человеку в сложной финансовой ситуации

Екатерина Воронкова, директор по финансовому оздоровлению физических лиц Юго-Западного Сбербанка:

В 2026 году в сегменте банкротств физических лиц на юге России все отчетливее видны несколько тенденций:

• банки проявляют повышенное внимание к своим клиентам в предбанкротном состоянии и процедуре банкротства,
• суды стали чаще обращать внимание на недобросовестные практики, к которым прибегают граждане для списания долгов,
• растет интерес к процедурам реструктуризации в банкротстве.

Институт банкротства появился в РФ в 2015 году. По сути, это форма «спасательного круга» для человека, попавшего в сложную финансовую ситуацию, когда все другие законные способы (например, рассрочки или реструктуризации в досудебном порядке) не подходят в качестве решения.

Однако здесь можно столкнуться и со злоупотреблениями. К примеру, когда человек может обслуживать свой долг, но под влиянием недобросовестных посредников-«раздолжнителей», намеренно этого не делает. Как результат — растет число банкротств. В 2025 году банкротами признаны 568 тысяч человек — на 30% больше, чем годом ранее. За первые 3 месяца 2026 года рост продолжился: 137 тысяч против 120 тысяч в январе-марте 2025-го.

Четыре частых для Юга России и Северного Кавказа уловки-маркера таких помощников-раздолжнителей:

• Реклама в малых городских и отраслевых сообществах, где искусственно создано огромное число фейковых благодарностей о якобы «скорой и быстрой помощи в решении всех вопросов» с «гарантированным результатом», «законно и без последствий», «сохранении имущества». Часто там утверждается, что у каждого гражданина РФ есть право списать долги «1 раз в 5 лет» со ссылкой на Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». На самом деле такого «права» у заемщика нет: в законе речь идет о возможности повторной подачи гражданином заявления о банкротстве только по истечении 5 лет с даты завершения предыдущей процедуры. По сути, человека в сложной ситуации заманивают в ловушку по принципу «бесплатного сыра в мышеловке».
• Массовая реклама аккаунтов «раздолжнителей» в соцсетях. Обычно в таких сообществах собрано много счастливых фото, видеоинтервью, номеров судебных дел, когда людей избавили от долгов. Также нередко проводятся массовые розыгрыши и конкурсы среди подписчиков или предлагается стать высокооплачиваемым свободным агентом и «хорошо зарабатывать, помогая людям выбраться из долговой ямы». Но здесь важно знать, что за всеми этими улыбками — огромное количество людей, ситуацию которых раздолжнители, напротив, усугубили.
• Обещания избавить от «мошеннического» кредита, оформленного на человека незаконно. Часто маскируются под видео о мошенниках и новой схеме обмана на «Госуслугах». Человеку как бы невзначай сообщают, что «законно избавят от долгов через процедуру банкротства», но в итоге он попадает в еще большие финансовые обязательства после обмана мошенниками.
• Весь процесс банкротства преподносится как «легкий и гарантированный» способ решить все финансовые проблемы без уточнения, что у процедуры есть много негативных последствий для жизни и карьеры. Человека призывают «начать жизнь с чистого листа» и обещают, что выплатят долги за него, если их по какой-то причине не удастся списать. На самом деле, при неуспешной для должника процедуре он остается должен «раздолжнителям», банку, а в отдельных случаях — и с уголовными сроками за недобросовестное банкротство.

При этом в 2026 году наметились и позитивные тренды, которые способствуют общему развитию финансовой грамотности, культуры и прозрачности потребительского банкротства:

• Банки масштабируют программы поддержки заемщиков в сложных финансовых ситуациях. К примеру, комплексное урегулирование долгов. В 2023 году внедрен стандарт ЦБ о комплексном урегулировании, и сейчас в Госдуме готовится ко второму чтению аналогичный законопроект. Так, за первый квартал 2026 года почти 5,7 тысяч клиентов Юго-Западного Сбербанка урегулировали долги с банками в досудебном порядке. Это максимальный показатель в стране. Мы масштабируем эту практику и в перспективе ожидаем, что объем проблемной задолженности снизится во всем южном макрорегионе.
• Усилена борьба с недобросовестными практиками. Банки все активнее используют ИИ-агенты и прочие технологические решения для контроля за деятельностью финансовых управляющих и анализа документов. Они быстро и эффективно анализируют большие массивы данных, находят признаки недобросовестного поведения должника, указывают на сделки для оспаривания в период проведения процедуры банкротства
• Совершенствуется и Закон «О рекламе»: в этом году введены существенные ограничения на рекламу раздолжнителей. Надзорные органы все тщательнее отслеживают некорректную рекламу подобных услуг, в том числе — и через цифровые сервисы.
• Меняется судебная практика. В 2025 году 5 тысяч россиян (или 1,2% от общего числа банкротств) человек не достигли цели, ради которой начали эту процедуру. В этом году таких решений может стать еще больше.

Кейс из Северной Осетии/Ингушетии. Житель Северной Осетии в 2023 году получил кредиты в различных банках, при оформлении которых указал заведомо ложные сведения о своем доходе, произвел по ним несколько ежемесячных платежей, после чего подал заявление на банкротство в Арбитражный суд Республики Ингушетия. Суд не освободил должника от исполнения обязательств. Мужчина неоднократно оспаривал это решение, однако в марте 2026 года Верховный суд РФ пришел к выводу о недобросовестности должника, и оставил решение Арбитражного суда без изменения. В апреле 2026 года в отношении мужчины возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий в крупном размере.

Кейс из Астрахани/Ростова-на-Дону. В феврале 2026 года ранее судимая за мошенничество жительница Астрахани не добилась освобождения от быстро выросших кредитных обязательств перед банком, а также получила все предусмотренные Законом о банкротстве ограничения. Суд оценил ее поведение как повторяемый преступный паттерн. Она заявляла, что в отношении кредита ее якобы ввели в заблуждение мошенники, но в то же время переоформила имущество и алиментные обязательства на третьих лиц, а затем запустила процедуру банкротства.

Кейс из Ростова-на-Дону. Зимой 2026 года жительница Ростова-на-Дону столкнулась с «раздолжнителями». После заключения договора оказания услуг по банкротству и получения от должницы солидной оплаты «помогаторы» и назначенный финансовый управляющий не выходят на связь и не обеспечивают ей выдачу прожиточного минимума уже почти 2 года, пока идет процедура ее банкротства.

Кейс из Махачкалы. Жительница Дагестана в 2026 году тоже пострадала от раздолжнителей. Потеряв стабильный доход, она допустила просрочку по потребительским займам при одновременном внесении всех платежей по ипотеке. На одном из цифровых ресурсов объявлений она получила консультацию «юриста» о выгодности и безопасности процедуры банкротства и сохранении за ней через мировое соглашение с банком единственного купленного в ипотеку жилья и права владения имуществом. Женщина заключила с ним договор в размере более трети от всех своих кредитов (120 тыс. рублей). Однако, при введении судом процедуры банкротства все счета женщины заблокировали, оплата ипотеки стала невозможна и у нее началась просрочка платежей уже и по этому займу. Урегулировать с банком долг она не смогла, т.к. у нее отсутствовал источник дохода для оплаты долга. Раздолжнитель отказался выполнять обещанное, т.к. все взятые им на себя обязательства не были указаны в договоре, который пострадавшая заключила с фирмой. В нем шла речь только про консультационные услуги. В итоге, женщина потеряла время и деньги, началась реализация всего ее имущества с торгов. Только тогда она обратилась за помощью в свой банк.

Кейс из Краснодара: В начале 2024 года горожанин одновременно получил в нескольких банках кредиты, при оформлении указав ложные сведения о своей платежеспособности. Чтобы скрыть свой умысел, он внес несколько платежей, а через несколько месяцев начал процедуру банкротства. Арбитражный суд признал его банкротом. Однако в августе 2025 года в отношении него было возбужденно уголовное дело по факту мошеннических действий в особо крупном размере. В мае 2026 года Краснодарский краевой суд признал мужчину виновным и назначил ему наказание в виде лишения свободы сроком на 2 года с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима с одновременным взысканием остатка кредитных обязательств перед банками в размере более 3 млн рублей.

Сложные периоды могут быть у всех людей. Я рекомендую уже при первых признаках ухудшения финансовой ситуации в семье сразу обратиться за урегулированием напрямую к своим кредиторам, а не к обещающим «легкое списание» раздолжнителям и заведомо незаконным практикам. По нашему многолетнему опыту, именно такой подход помогает человеку восстановить платежеспособность и избежать долгосрочных репутационных рисков.

Мы видим уголовные дела в отношении самих недобросовестных должников и их посредников, помогавших в обмане кредиторов. Многие судебные акты содержат информацию о комплексе нарушений: это и подача ложных сведений при оформлении кредита (наличия работы, адреса постоянного места жительства, стабильной зарплаты, соразмерной уровню обслуживания займа), и получение нескольких кредитов в один или несколько дней, и нецелевое использование займов (например, на покупку автомобиля или строительство дома своими силами), и попытка легализации денежных средств. Это приводит не только к неосвобождению от долгов, но и к уголовной ответственности. К сожалению, южане забывают, что банкротство — это не амнистия от совершенных действий или искусственно созданных жизненных обязательств.