О чем молчат «раздолжнители» на пути к быстрой наживе за счет южан?

Андрей Елфимов, директор юридического управления Юго-Западного Сбербанка:

Тренд на потребительское банкротство набирает обороты в России. Об этом говорит официальная статистика: в 2025 году почти 568 тыс. российских должников были объявлены судом финансово несостоятельными. Из них 97,3% инициировали банкротство по своей инициативе — это почти на треть больше, чем годом ранее*.

Волна популярности банкротства вызвана в том числе и благодаря агрессивным рекламным кампаниям «раздолжнителей». Сомнительные фирмы громогласно обещают «полное избавление от долгов, мгновенное решение всех проблем с кредиторами, исправление кредитной истории». На февраль 2025 года в интернете было размещено более 2,5 млн таких объявлений. Однако процедура банкротства имеет ограничения и последствия — далеко не всегда она заканчивается освобождением человека от его долгов и даже может усугубить финансовые трудности.

Стоить понимать, что основная цель «раздолжнителей» — заработать на вашем сложном финансовом положении или жизненной ситуации. Когда у вас и так значительная финансовая нагрузка, «раздолжнители» могут посоветовать вам «набрать» еще обязательств. В том числе, чтобы с ними рассчитаться. Ведь если верить их словам, «сколько ни возьми — все равно все спишется». В итоге человек идет у них на поводу: его убеждают, что кредитор «враг», обязательно обманет, к нему идти нельзя. И он оказывается в ситуации, когда после процедуры банкротства должен сумму даже большую, чем до того, как обратился к «раздолжнителям». В Сбере есть кейс, когда у человека был долг в 300 тыс. рублей перед банком, а он заплатил «раздолжнителям» сопоставимую сумму за «сотрудничество».

Зачастую взаимодействие с «раздолжнителями» начинается с безобидных бесплатных консультаций, которые после заключения договора превращаются в долгоиграющее «сопровождение» из пакетов услуг на сотни тысяч рублей. Следует учитывать, что длительность процедуры банкротства граждан по официальным данным за 2025 год в среднем составляет 297 дней*.

В то же время они вряд ли вам расскажут о негативных последствиях, которые повлияют именно на вашу дальнейшую жизнь и на длительный срок. «Раздолжнители» зачастую выходят сухими из воды и с вашими деньгами в кармане. Ищут следующих «жертв», которых они готовы «спасти» от бремени уплаты кредитов через навязывание банкротства. Возможно, даже с обещанием на этом заработать без какой-либо ответственности.

Так, закон знает целый ряд исключений, когда должник после завершения процедуры банкротства остается со своими долгами. Частным случаем такого исключения является поведение должника, которое суд может расценить как недобросовестное.  В июне 2025 года Верховный Суд РФ утвердил Обзор судебной практики: в документе совершенно недвусмысленно говорится о том, что гражданин не может быть освобожден от обязательств, если он действовал недобросовестно.

Что же стоит понимать под таким расплывчатым термином «недобросовестность»?

Например, Верховный Суд упоминает такие девиации в поведении гражданина:

• пытался вывести активы,
• совершил мошенничество,
• скрыл или умышленно уничтожил имущество,
• не представил информацию о своем финансовом положении, в том числе сведения о своем имуществе с указанием его местонахождения, а также об источниках доходов,
• не представил информацию о наличии банковских и иных счетов, движении денежных средств по ним,
• произвел реализацию предмета залога без согласия залогодержателя.

Все эти факты приведут в конечном счете к тому, что должник не будет освобожден от долгов. Особо отмечу, что попавший под влияние «раздолжнителей» человек зачастую изначально берет займы без намерения их вернуть. А такое поведение Верховный Суд РФ также признает недобросовестным и не освобождает их от долгов.

Суды с пристальным вниманием относятся к поведению граждан, которые в короткий промежуток времени берут много кредитов, особенно в разных кредитных организациях; производят всего несколько платежей; обращаются за процедурой банкротства спустя непродолжительное время с момента получения займа.

Так, в конце февраля 2026 года Верховный Суд РФ в рамках дела о банкротстве не освободил от долговых обязательств жителя Ингушетии. Должник сообщил банку заведомо ложные сведения при оформлении кредитного договора, многократно завысив уровень своего дохода, а также оформил в один день два кредита в разных банках, не планируя их выплачивать. Он надеялся «списать» долги через процедуру банкротства. Суд пришел к выводу о недобросовестности должника. В итоге он должен банку около 4 млн рублей, но уже с применением к нему всех запретов и ограничений после завершения процедуры банкротства.

Какие безусловные последствия наступают независимо от применения/неприменения правила об освобождении гражданина от долгов в результате банкротства?

В ходе процедуры банкротства картами и счетами должника распоряжается финансовый управляющий. У должника нет к ним доступа. Имущество реализуют на торгах в счет погашения долга перед кредиторами. Не могут забрать только единственное жилье. Если у должника есть машина, земельный участок, вторая квартира или иное имущество, с этим можно попрощаться. В течение 5 лет после завершения процедуры придется извещать кредиторов, что вы банкрот. Скрывать бессмысленно, так как банк или другие контрагенты могут легко проверить эту информацию.

Сведения о вашем банкротстве навсегда останутся в публичном доступе на сайте арбитражных судов и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). В течение 5 лет после банкротства нельзя будет повторно начать процедуру.

Законом предусмотрены и касающиеся трудоустройства ограничения: 3 года нельзя занимать должности в управлении юридическим лицом, 5 лет — в органах управления финансовой организации, 10 лет — в органах управления кредитных организаций.

На гражданина, прошедшего процедуру банкротства, так или иначе накладываются и долгосрочные репутационные последствия.

Важно понимать, что ни одна предлагающая услуги по освобождению граждан от долгов компания не может гарантировать полное освобождение от них. Напротив, они часто загоняют человека в угол, рекомендуя совершать действия, которые суд может расценить как недобросовестные. Важно отметить, что Верховный Суд не дает исчерпывающего перечня ситуаций для оценки поведения должника, и если судья, изучив все обстоятельства дела, приходит к выводу, что должник изначально не намеревался исполнять взятые на себя обязательства, то он не освободит его от долгов.

Так, должница из Курской области взяла более 20 кредитов на небольшие суммы. Для искусственного формирования кредитного рейтинга досрочно погашала часть из них. Это позволило ей получить в банке кредит на более чем 10 млн рублей. Суд пришел к выводу о недобросовестности женщины: она заведомо не имела цели исполнять принятые обязательства, проводя подготовку к инициированию процедуры банкротства (получение необходимых справок, внесение на депозит суда денег, выдача доверенностей юристам для сопровождения процедуры банкротства), а также намеренно действовала для улучшения своей кредитной истории и получения максимального кредита, без цели его вернуть. Кроме того, она не смогла дать суду разумного обоснования и документального подтверждения, на что были потрачены кредитные средства. В итоге она потратила время и деньги на оплату процедуры банкротства, услуги «юристов» и осталась должна банку более 10 млн рублей.

В Астраханской области должник одновременно получил в нескольких банках крупные кредиты, а затем обратился с заявлением о признании его банкротом, чтобы освободиться от долгов. Суд отметил, что, будучи в трудоспособном возрасте и не имея ограничений к труду по состоянию здоровья, он прямо перед процедурой банкротства уволился по собственному желанию с единственного места работы, т. е. сознательно лишил себя достаточных для исполнения обязательств перед кредиторами доходов. Причиной ухода назвал долгую дорогу к месту работы, что, естественно, не было расценено судом как убедительное основание для увольнения. Суд посчитал, что намеренное отсутствие трудоустройства, погашение действующей ипотеки за счет кредитов, «спасение» единственной квартиры от реализации при банкротстве — все указывает на недобросовестное поведение мужчины. В итоге от долгов его не освободили, а первоначально имеющийся долг в 600 тыс. рублей вырос многократно. Мужчина потерял работу, машину, а его «консультанты-раздолжнители» получили свой гонорар еще до вынесения решения суда и в полном объеме.

В Тюменской области должник, помимо действий по наращиванию задолженности и без намерения исполнять обязательства, прямо перед процедурой банкротства сменил фамилию и не проинформировал об этом суд. Очевидно, что он рассчитывал создать сложности для проверок его имущественной состоятельности и запросов документов в рамках дела о банкротстве. Суд посчитал такое поведение недобросовестным и не освободил гражданина от долгов на сумму более 4,9 млн рублей. Как при рассмотрении этого дела указал суд, процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств. А судебный контроль над этой процедурой помимо прочего не позволяет ее использовать с противоправными целями и защищает кредиторов от фиктивных банкротств. Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности, позволяя освободиться от долгов только честному гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение, открытому для сотрудничества с финансовым управляющим, судом и кредиторами и оказывающему им активное содействие в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов.

По-настоящему профессиональные и квалифицированные юристы рекомендуют попавшим в тяжелое финансовое положение клиентам, прежде всего, обратиться за урегулированием к кредиторам. Именно так достигается наилучшее и взаимовыгодное разрешение, что помогает человеку восстановить платежеспособность.

«Раздолжнители» вряд ли расскажут, что уже сейчас работают законодательно предусмотренные инструменты для помощи гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, в виде предоставления кредитных и ипотечных каникул (положения ФЗ №377 и ФЗ №353). Такими способами в прошлом году воспользовались более 40 тыс. клиентов Сбера, которые урегулировали проблемные кредиты на сумму более 45,6 млрд рублей. При этом, если человек не подпадает под условия федеральных, у банка есть собственные программы урегулирования задолженности.

Сегодня получить поддержку можно по всем видам займов (ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитная карта). Клиенты Сбера могут на всех этапах воспользоваться такими вариантами урегулирования задолженности:

• реструктуризация (временное снижение ежемесячного платежа),
• комплексное урегулирование (по кредитам в Сбере и других банках),
• медиативное соглашение,
• мировое соглашение (реструктуризация кредита для клиентов с длительной просроченной задолженностью без применения процедур принудительного взыскания).

Только за 2025 год 338 тыс. клиентов Сбера получили помощь в урегулировании проблемных кредитов на общую сумму более 278 млрд рублей. На Юге России и Северном Кавказе более 38 тыс. человек воспользовались механизмами урегулирования проблемных кредитов на 31 млрд рублей. Это весомо помогло снизить риски их банкротства и восстановить платежеспособность.

Обращу внимание, что Сбер готов урегулировать трудные финансовые ситуации, даже если человек уже начал процедуру банкротства. В прошлом году почти 6 тыс. клиентов заключили с банком мировые соглашения и планы реструктуризации долгов.

А вот попытка решения финансовых трудностей через обращение к «раздолжнителям», услуги которых стоят сегодня очень дорого, ошибочно. Оно может быть даже фатальным: такие «консультации» и предлагаемые методы могут лишь увеличить долги, человек потеряет имущество, сильно ухудшит свою репутацию. Также есть случаи административной (статьи 14.12-14.13 КоАП) и даже уголовной ответственности должника (статьи 195-197 УК РФ).

* Статистический бюллетень Федресурса по банкротству по итогам 2025 года.