Как накопить себе на достойную пенсию

Антон Полуэктов, директор филиала БКС Премьер в Сочи

Рассмотрим вопрос о том, как накопить себе на достойную пенсию. В своей деятельности мы стараемся разъяснять людям, что, в первую очередь, о будущем человека, и, тем более, о такой значимой его части, как пенсионное обеспечение, должен позаботиться он сам. Собственно, в развитых странах это давно налаженная практика. Своевременное начало инвестирования и правильный подход обеспечат успех.

В портфеле для самостоятельного накопления на будущую пенсию могут присутствовать:

1. Банковский вклад. Банковский депозит – это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируются с надежностью. Очевидный плюс – есть система государственного страхования вкладов, которая пока не давала сбоев и в случае разорения банков вкладчики получают свои деньги обратно. Пару слов о недостатках. Помимо невысокой доходности (в лучшем случае на уровне инфляции), с точки зрения моряков такой инструмент как депозит имеет и другие минусы. К примеру, деньги из вклада сложно забрать, если они срочно понадобятся за рубежом. А если у банка отзовут лицензию, возникнет вопрос – как правильно вернуть застрахованную сумму и кто этим будет заниматься "на берегу"? Соответственно, вклад – необходимый консервативный элемент для долгосрочных вложений, но его необходимо выбирать в надежном банке и желательно – с удаленным доступом к счету.

2. Страховые накопительные программы. Накопительное страхование жизни (НСЖ) – страхование жизни с возвратом части накопленных взносов – не самый популярный инструмент, хотя у него есть ряд уникальных преимуществ. Кроме небольшой гарантированной доходности в НСЖ ежегодно начисляется доходность инвестиционная, которая зачастую вытягивает результат до банковского.

При этом у инвестиционного страхования есть ряд преимуществ. Накопления по страховым программам не подлежат конфискации, не подлежат разделу при разводе. При наступлении страхового случая выгодоприобретатели получают деньги уже через несколько дней, а не месяцев (как по наследственным делам). Страховое покрытие – это гарантия поддержки семьи в тяжелой жизненной ситуации. Ну а сложность и невыгодность досрочного прекращения программы обеспечивает исполнение известного наблюдения "Подальше положишь – поближе возьмешь".

Накопительное страхование решает одновременно две задачи – накопления на пенсию и финансовой защиты на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем человека и его семьи. Накопительное страхование жизни в настоящее время является, пожалуй, лучшим способом накопить солидные сбережения к моменту выхода на пенсию и при этом получить гарантию выплаты дополнительных средств при несчастных случаях. Для людей, чья работа связана с морем, это может быть очень актуально.

3. Инвестиции с целью получения дохода в рублях и в валюте. Самый доступный инструмент – паевые инвестиционные фонды (ПИФы) акций или облигаций. На длинных временных горизонтах – от 3-5 лет – паевые фонды показывают наилучшие результаты.

Выбор конкретных продуктов и их соотношение зависят от срока, инвестиционных ожиданий человека, суммы инвестирования, возраста инвестора и того уровня риска, который он готов считать приемлемым для себя. Как правило, если речь идет о долгосрочных вложениях, инвестиционные консультанты объясняют человеку, что в первые годы инвестирования продукты, в которые размещаются средства, могут быть более рискованными, но при этом обладать более высоким потенциалом.

Самое главное – принимать любые финансовые решения на основании детального персонального финансового плана (ПФП), учитывающего все цели человека, вплоть до его выхода на пенсию. Личный финансовый план – пока еще редкость. Но человек, у которого есть ПФП, получает серьезный дополнительный инструмент контроля над своими финансами.

Благодаря ПФП любой человек может распоряжаться своим капиталом осознанно, грамотно, понимая свои возможности, точно взвешивая риски и в любой момент имея возможность влиять на свои вложения через своего финансового советника практически из любой точки мира.