Как начисляется пенсия по индивидуальным программам

Фото ЮГА.ру

На вопросы, касающиеся индивидуальных пенсионных программ, ответил директор БКС Премьер в Краснодаре Вадим Бражник.

В чем суть индивидуальных пенсионных программ? Как начисляется пенсия по этим индивидуальным программам?

Индивидуальный пенсионный план (ИПП) — это совокупность условий, выбранных вкладчиком (клиентом), в соответствии с которыми в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) перечисляются добровольные пенсионные взносы, накапливаются средства и впоследствии выплачивается негосударственная пенсия.

То есть, заключив с НПФ Договор негосударственного пенсионного обеспечения (ДПО, в нём фиксируются все условия ИПП), клиент самостоятельно определяет размер добровольных пенсионных взносов, периодичность и продолжительность их уплаты, а также по желанию, назначает правопреемника (правопреемников), тем самым самостоятельно сформировав свою негосударственную пенсию. НПФ инвестирует пенсионные взносы и начисляет на них инвестиционный доход. За счет этого происходит прирост пенсионный суммы на именном индивидуальном пенсионном счете.

При достижении пенсионных оснований клиент может оформить негосударственную пенсию, выбрав наиболее предпочтительный вариант:

• пожизненная пенсия;
• срочная пенсия (в течение выбранного клиентом срока с момента достижения пенсионных оснований);
• пенсия до исчерпания средств на счете.

По сути своей ИПП — это индивидуальный план инвестиций (персональный финансовый план, ПФП) с целью пассивного дохода, составленный человеку специалистами НПФ и оформленный в соответствии с пенсионным законодательством РФ.

Если, к примеру, сегодня некий россиянин получает заработную плату в размере 30 000 рублей, на какую пенсию он может рассчитывать в среднем, если выберет индивидуальную программу или если останется в ПФР?

Чтобы судить о размере государственной пенсии, необходимо знать ещё и возраст россиянина (человек до 1967 г.р. или моложе), сколько лет трудового стажа будет у человека на момент выхода на пенсию, участвует ли человек в программе софинансирования? Но в общем можно сказать, что государственная пенсия такого человека составит в среднем от 10 до 15 тысяч рублей. Отмечу отдельно, что расчёт проведены в среднем по рынку и только при наличии официальной заработной платы.

Что касаемо ИПП, то тут всё зависит от условий, которые выберет человек, и насколько доходны будут инвестиции финансов этого клиента со стороны НПФ. Опять же в среднем по рынку, при правильной выработке ИПП, будущий пенсионер может рассчитывать на дополнительную негосударственную пенсию от 10 до 20-25 тысяч рублей. Наличие "белого" заработка никак не отражается на данных суммах.

Кто может пользоваться индивидуальными пенсионными программами — все россияне или только граждане, рожденные после 1967 года? А как начисляется пенсия гражданам до 1967 г. рождения?

ИПП — это добровольный вид пенсионного обеспечения, как добровольное медицинское страхование или КАСКО. Полностью оплачивает покупку всех данных продуктов, в том числе и ИПП, сам гражданин. Именно поэтому программы ИПП доступны всем людям, способным дополнительно откладывать деньги на будущую негосударственную пенсию.

Для всех граждан 1966 года рождения и старше в настоящее время работодатели не отчисляют страховые взносы на формирование пенсионных накоплений (для будущей государственной пенсии), то есть пенсионные накопления не формируются (тариф — 0%). Для этих людей государственная пенсия будет формироваться только из страховой части. Фиксированный базовый (минимальный) размер страховой части трудовой пенсии по старости в 2013 г. — 3 610,31 руб.

Если граждане 1966 г.р. и старше захотят в будущем увеличить свою пенсию и заставить свои пенсионные накопления работать, то им имеет смысл оформить себе ИПП.

Что нужно предпринять для того, чтобы получать пенсию по индивидуальной программе, обязательно ли для этого отказаться от ПФР и перейти в НПФ?

Нет, ИПП — это полностью добровольный вид пенсионного обеспечения, никак не связанный с государственной пенсией. Для составления ИПП необходимо просто обратиться в наиболее понравившийся НПФ. Никаких дополнительных действий с государственной пенсией при этом совершать не требуется.

Могут ли сегодняшние так называемые "молчуны", не перешедшие до сих пор в НПФ, сделать это в дальнейшем? Или существуют какие-то ограничения по срокам?

Нет, на данный момент каких-либо отдельных ограничений по срокам перехода в НПФ нет. При этом стоит отметить, что у тех, кто не подаст заявление на переход управляющую компанию (УК) или НПФ в 2013 г и останется так называемым "молчуном", с 2014 г. на финансирование накопительной части трудовой пенсии будет отправляться 2% тарифа страховых взносов, а на страховую часть пенсии — 14% тарифа.

Те же, кто перейдёт в УК или НПФ в 2013 г., будут иметь возможность инвестировать (то есть более активно наращивать к пенсии) большую сумму накопительной части пенсии — 6% от страховых взносов. Взносы на страховую часть пенсии при этом составят 10%.

Стоит ли пользоваться индивидуальными пенсионными программами? Каковы риски получать мизерную пенсию, избрав этот вид пенсионных выплат?

Пенсионное законодательство в России довольно сильное и оно чётко регулирует деятельность НПФ, которые и разрабатывают ИПП. Говорить о том, что человек потеряет накопленные деньги, прогорит на инвестициях, точно не приходится. Что касаемо возможности получения мизерной пенсии по ИПП — такой шанс крайне маловероятен, но возможен в случае неудачного инвестирования ваших средств на протяжении всего срока накопления по ИПП. То есть в данном случае вы будете получать дополнительно к гос. пенсии свои же деньги, "стоимость" которых "сгорела" за долгие годы накоплений на проценты ежегодной инфляции.

При этом не стоит забывать, что НПФ не являются профессиональными инвесторами и крайне жёстко регулируются со стороны государства. За редкими исключениями доход от вложений равняется текущему уровню инфляции или немного превышает его. Для получения более высокой негосударственной пенсии многие граждане используют не ИПП, а ПФП (персональный финансовый план), главной целью которого является пассивный доход на пенсии.

То есть человек, при помощи финансового советника, составляет себе ПФП (по сути — такой же план инвестиций, как и в ИПП) под свои потребности и возможности, минуя НПФ. Но при этом выбор финансовых инструментов как по доходности, так и по риску, уже никак не ограничен российскими законами. Данный инструмент при правильном его применении позволяет получить больший доход от своих инвестиций и, как следствие, большую негосударственную пенсию в дальнейшем. Но неправильно сформированный ПФП с повышенными рисками может вести наоборот к мизерным выплатам дополнительной пенсии. При этом опыт показывает, что правильно составленный ПФП несёт в себе полную защиту капитала и при этом более высокий потенциальный доход, чем ИПП, но не имеет в себе такой сильной законодательной основы.

Риски есть всегда! И выбор ИПП, ПФП или других видов инвестиционных накоплений всегда остаётся непосредственно на самом потенциальном инвесторе, ведь "+" как и "-", есть в каждом варианте.