Авто в рассрочку: нюансы

Фото ЮГА.ру

Вот она — Ваша четырехколесная мечта, стоит, отполированная до блеска, и Вы уже представляете, как будете выезжать не ней с семьей за город или за покупками. Но осилить стоимость выбранного автомобиля, купив его сразу, не каждому под силу. И здесь нам на помощь приходят услуги кредитных учреждений. О тонкостях автокредитования и прогнозах по рынку нам рассказал директор филиала банка БКС Премьер в Сочи Антон Полуэктов.

— Итак, человек решил приобрести машину. Что ему лучше выбрать — обычный автокредит или экспресс-автокредит?

— Выбор зависит от того, насколько срочно заемщику нужен автомобиль. Ситуации могут быть разными, например: есть автомобиль в наличии в той комплектации, которая нужна клиенту, но у него нет времени на сбор документов или покупатель приехал из региона и у него нет времени ждать решения банка.
Естественно, что сроки рассмотрения по программам экспресс-кредитования короче, также обычно по таким программам требуется небольшой пакет документов, например, анкета-заявка на кредит, паспорт и два документа на выбор заемщика (водительское удостоверение, ИНН и т.п.).
Безусловно, ставки по таким программам выше, так как банкам приходится идти на риск из-за сжатых сроков проверки и минимального пакета документов. Однако у некоторых банков в линейке присутствуют экспресс-автокредиты с пониженной ставкой, по которой заемщик может получить кредит с "полным комплектом документов", представив справку о доходе и документ, подтверждающий занятость.

— Что еще нужно учитывать при выборе оптимальной кредитной программы?

— При поиске оптимальной кредитной программы значение имеют все перечисленные мной выше факторы. Так, у программ автокредитования на подержанные автомобили процентная ставка обычно выше, чем ставка по кредиту на покупку нового автомобиля.
На ставку также влияет первоначальный взнос, срок и сумма. Для отдельных сегментов автомобилей, например, машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой. На ставку может повлиять даже марка машины. У ряда банков есть специальные программы с автопроизводителями, по которым действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем.
Для большинства естественным приоритетом являются первоначальный взнос, так как заемщик обладает конкретной суммой денег и накопление большей суммы займет дополнительное время, и сумма кредита, поскольку от нее зависит как платеж, так и выбор самого автомобиля.

— Отличаются ли пакеты документов для кредита на покупку нового автомобиля и на покупку подержанного?

— Отличий нет. Безусловно, наличие страховки может повлиять на условия кредита. И естественно, что по программам кредитования без страховки ставка кредитования выше, но в большинстве банков условие по добровольному страхованию автомобиля (КАСКО) является обязательным.
Конкретных рекомендаций в данном случае быть не может, так как каждый водитель волен сам выбирать — оформлять ему страховку или нет и нести дополнительные расходы и оценивать риск того, что он попадет в ДТП. Но, на мой взгляд, гораздо комфортнее чувствовать себя защищенным и снять с себя головную боль по ремонту автомобиля за свои собственные средства, ведь от ДТП никто не застрахован, а в случае угона или тотальной гибели авто может получиться крайне неприятная ситуация, когда клиенту придется выплачивать кредит при фактическом отсутствии того, за что он выплачивается.
Также следует учесть, что у всех банков в договоре залога оговорено, что предмет залога, то есть тот автомобиль, который клиент приобретает на заемные средства, должен быть в надлежащем работоспособном состоянии, а приобретая полис КАСКО, заемщик фактически снимает с себя ответственность за это и перекладывает ее на плечи страховой компании и, кроме того, у абсолютного большинства банков страховку можно включить в сумму кредита.

— Какова сейчас в целом ситуация на автомобильном рынке? Что сейчас лучше продается?

— Мы наблюдаем любопытную тенденцию — автомобили премиум-класса демонстрируют более сильную динамику, чем модели массового спроса. Нестабильная экономика и повышение ставок по автокредитам привели к снижению широкого спроса на бюджетные автомобили, однако моделям премиум-класса удалось повысить продажи за счет различных маркетинговых предложений, в том числе благодаря поддержке собственных кредитных организаций.

— Как Вы считаете, подорожают ли автокредиты в обозримом будущем?

— В ближайшие месяцы наши эксперты не ожидают существенных изменений в ставках автокредитования. Впрочем, здесь важно отметить фактор, который в немалой степени способствует сдерживанию роста ставок по автокредитам — это снижение внутреннего спроса. За полгода продажи новых автомобилей в России сократились на 6%. Таким образом, можно констатировать, что после ударного 2012 года наш автомобильный рынок взял передышку.
Добавлю, что логично ожидать к концу года спецпредложений от автодилеров, а значит неких скидок или иными словами некого понижения ставок по отдельным моделям авто. Это вполне нормальная практика для рынка автокредитования и продаж автомобилей: продавцы стремятся избавиться от машин, выпущенных в текущем году, которые начнут терять в стоимости в году будущем, кроме того многие радеют за выполнения плана продаж и получение бонусов.

— Какие общие советы Вы можете дать заемщикам?

— Выбирая банк, обратите внимание на порядок и процедуру погашения кредита. Узнайте, какие штрафные санкции могут грозить за просрочку выплат. Заранее разведайте, удобно ли для вас расположены банкоматы и отделения банка. И обобщу сказанное в начале нашей беседы. Выбирая сам вид займа, не спешите. Экспресс-кредиты более удобны, так как банк быстрее примет решение, но они почти всегда менее выгодны. Если же вы не торопитесь, лучше выбрать классический кредит — бюрократической волокиты и времени ожидания будет немного больше, но зато вы меньше потеряете на выплате процентов, особенно, если речь идет о дорогостоящем авто.