Кредиты и заемщики

Фото ЮГА.ру

Бюро кредитных историй опубликовало впечатляющую статистику: с 2007 года количество россиян, оформивших кредит в банке, выросло более чем в 6 раз — с 4% до 25,5%. Процедура получения кредита заметно упростилась — зачастую деньги можно получить, лишь предъявив паспорт, а заявку и вовсе можно оформить через интернет. В этой статье директор филиала БКС Премьер в Краснодаре Вадим Бражник отвечает на распространенные вопросы, связанные с кредитованием физических лиц. 

— Как подобрать себе оптимальную кредитную программу?

Если определена четкая цель, то оптимальным вариантом будет взять целевой кредит (пример: ипотека, автокредит) — ставка будет ниже. Если цели нет или у банков нет соответствующих программ под эти цели, то нужно изучить рынок и выбрать нецелевой кредит. Естественно, основной критерий — это процентная ставка по кредиту. Однако также стоит учитывать наличие обязательного страхования и комиссий.

— На что именно нужно обращать внимание при подписании кредитного договора?

Необходимо очень внимательно прочитать весь договор, особенно пункты "права банка" (нет ли ущемления интересов заемщика) и "обязанности заемщика" (не обязан ли заемщик дополнительно что-то оплачивать или предоставлять банку), обратить внимание на условия досрочного погашения (есть ли ограничения), проверить сумму кредита (не больше ли она запрашиваемой за счет комиссий или услуг, включенных в кредит), проверить процентную ставку и срок кредита. Кроме этого ознакомиться с расчетом полной стоимости кредита, где кроме процентной ставки по кредиту указаны все дополнительные обязательные затраты клиента при получении и обслуживании кредита.

— На какой срок выдаются потребительские кредиты? С какого возраста предоставляют потребительские кредиты? Какой максимально допустимый возраст для заемщика, желающего получить потребительский кредит?

Каждый банк самостоятельно разрабатывает программу кредитования, в которой помимо суммы кредита, срока и ставки определяет портрет заемщиков, для которых разрабатывается данный продукт. Портрет клиента, пакет документов прямо влияют на величину процентной ставки.

Типовые условия потребительского кредита — срок до 5-ти лет, сумма до 1,5 млн рублей, минимальный возраст 23 года, максимальный 55 лет — женщины, 60 — мужчины (на дату погашения кредита). Но часто банки разрабатывают специальные программы — например, для пенсионеров или, наоборот, для молодых специалистов и тогда условия корректируются.

— Как рассчитать свои финансовые силы перед принятием решения о походе в банк за кредитом?

Рецепт, согласно нормам персонального финансового планирования, прост: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от дохода.

— У меня есть кредит, который я стабильно погашаю. Выплаты по нему не превышают 20% от ежемесячного дохода. Могу ли получить еще один кредит и повлияет ли наличие кредита в другом банке на условия по новому кредиту?

Да, это возможно, но наличие другого кредита, безусловно, повлияет, так как имеющийся кредит — это уже кредитная история, а данный фактор напрямую влияет на принятие решения. По вопросу условий: в некоторых банках есть программы лояльности для уже имеющихся клиентов или для клиентов с хорошей кредитной историей.

— В процессе погашения кредита я сменил работу, в результате изменился график получения заработной платы. Как мне договориться с банком о том, чтобы сместить график платежей на несколько дней?

Написать заявление в банк с просьбой перенести дату платежа.

— Насколько влияет на условия по кредиту наличие/отсутствие постоянной регистрации в регионе фактического проживания?

На сами условия напрямую никак не влияет, но в некоторых банках наличие постоянной регистрации является требованием к заемщику, следовательно, без постоянной регистрации получить кредит в таком банке невозможно.

— В каких случаях банк может согласиться на реструктуризацию нецелевого кредита? Какие формальные основания для этого должны иметься и как выглядит эта процедура?

Если существенно ухудшилось финансовое состояние заемщика и этот факт можно подтвердить документально. Ключевое слово здесь — существенно. То есть приобретение кошки и появление расходов на ее корм, например, таковым фактором стать не могут, как и допустим, ее смерть и расходы на ее похороны. А вот потеря работы, безусловно, да. Основанием является письменное заявление заемщика в банк с описанием ситуации и документами, подтверждающими факт данного события.

Процедура следующая. Заемщик подает заявление в банк, прикладывает копию трудовой книжки и справку с биржи труда. Банк рассматривает заявление и выносит решение. В случае положительного решения с заемщиком согласуют дату и время подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Далее подписывается это соглашение и выдается новый график платежей.

— Что такое эффективная процентная ставка?

Это процентная ставка по кредиту, рассчитываемая по формуле сложных процентов, разработанной Центробанком. В ней учтены все платежи по кредитному договору, известные на момент его заключения, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если они являются обязательным условием по кредитному договору, а так же все комиссии.

— Можно ли погасить потребительский кредит досрочно? Какие здесь существуют ограничения?

Безусловно, можно. Каждый банк самостоятельно определяет условия по досрочному погашению, поэтому ограничений может не быть вовсе, а могут быть ограничения по дате погашения, сумме минимального платежа, по дате подаче заявления и т.д.

— Планирую приобрести в кредит бытовую технику. Что выгоднее — оформить кредит сразу в магазине или воспользоваться нецелевым кредитом?

Выгоднее оформить кредит на любые цели в банке, так как кредиты в магазине, как правило, имеют более высокую процентную ставку (поскольку для банков они более рискованные).

— Вынужден просрочить на 10 дней ближайший платеж по кредиту. Отразится ли это негативно на моей кредитной истории?

10 дней просрочки еще не считается негативной кредитной историей, в такой ситуации не о чем беспокоиться, обычно допускается несколько просрочек платежа до 30 дней. Однако уведомить банк о временных сложностях, конечно, будет не лишним.