Ликбез — как составить персональный финансовый план

Фото ЮГА.ру

С началом нового года, "нового жизненного периода", человек задумывается о своих жизненных целях и пытается понять, каким образом ему лучше их достичь . Для реализации целей можно составить понятную и, самое главное, эффективную стратегию — личный финансовый план. Прокомментировать и помочь разобраться в этом вопросе мы попросили директора филиала БКС Премьер в Сочи Антона Полуэктова.

Давайте разберемся с тем, как же составить личный финансовый план, на примере.

Для начала важно разобраться с нашими целями. Например, вы принимаете решение о покупке квартиры. Недостаточно просто "захотеть новую квартиру" — нужно еще и определить ее основные финансовые параметры. Многие всю жизнь проводят в съемном жилье, постоянно перемещаясь из одного района в другой, только потому, что не могут определить, что именно им надо от будущего собственного жилья. А требуется от нас не так уж и много. Нужно определить:

• Желаемый срок достижения нашей цели, 
• Ожидаемую сумму: сколько квартира стоит сейчас, и сколько она будет стоить к окончанию срока, с учетом инфляции;
• Ну и, разумеется, приоритет – то есть насколько нам важно достичь этой цели именно к поставленному сроку. 

Предположим, что вы решили приобрести квартиру стоимостью в 6 млн. рублей через два года, приоритет цели — "обязательно".
Затем нужно понять, откуда взять ресурсы для покупки этой квартиры. Несложно догадаться, что для того, чтобы что-то приобрести, можно действовать тремя способами: накопить, взять кредит или совместить накопления с займом.

Так как мы хотим достичь нашей цели через два года – у нас еще есть время на накопления. Поэтому, скорее всего, будем использовать или первый, или третий способ – в зависимости от количества доступных ресурсов, в качестве которых мы рассмотрим: 

• Ваши текущие сбережения;
• Средства, которые высвобождаются за счет разницы между вашими доходами и расходами;
• Дополнительные ресурсы, такие как имеющиеся нефинансовые активы. Иногда для приобретения квартиры человек продает, например, имеющуюся у него машину или дачу.

Для нашего примера: сумма текущих сбережений составляет 1 млн. рублей, ежемесячная разница между доходами и расходами — около 30 тыс. рублей. В течение срока накоплений возможно поступление дополнительных средств в размере 200 тыс. рублей (за счет дополнительных источников дохода, премий).

Очевидно, что для накоплений вы будете использовать некие финансовые инструменты, которые будут приносить вам определенную доходность. Будете ли вы накапливать ваши средства на банковском депозите или же выберите более доходные инструменты – зависит от вашей индивидуальной склонности к риску. Выбирая финансовые инструменты, крайне важно помнить о том, что любой продукт с потенциальной доходностью несет в себе риски потерь, к которым нужно быть морально готовыми. 

Понятие, определяющее уровень риска, на который человек готов пойти ради получения некоторой доходности, называется риск-профиль. 

В нашем примере у человека оказался рациональный риск-профиль инвестора, т.е. он готов пойти на разумный уровень риска, чтобы получить доходность в 15-17% годовых.

Зная параметры цели, а также имеющиеся ресурсы для ее достижения, предполагая, что финансовые инструменты, в которые вы вложите деньги, будут приносить вам определенную доходность, вы можете сделать предварительный анализ выполнимости вашей цели. Уже на этом этапе вы можете понять, хватит ли ваших накоплений для ее достижения – или же нужно будет совместить накопления с кредитом. 

По результатам предварительных расчетов выяснили, что с учетом предполагаемой доходности получится накопить около 2,5 млн. рублей, что составляет более 35% от будущей стоимости квартиры (помним об инфляции!). Поэтому – будем рассчитывать на ипотеку с первоначальным взносом.

Это еще не все! Прежде чем выбирать финансовые решения для реализации нашего плана, нужно создать "подушку безопасности», или "резервный фонд», который будут обеспечивать вашу защиту на случай непредвиденных, форс-мажорных обстоятельств. 

Составными частями резервного фонда обязательно должны являться:

• Страхование вашей жизни и здоровья;
• Страхование жизни и здоровья ваших близких родственников;
• Страхование имущества;
• Наличие запаса денег на случай других непредвиденных ситуаций (например, потери работы). 

Лучше всего хранить такие деньги в максимально надежных финансовых инструментах: депозитах или облигациях.

В нашем примере: застраховано все имущество, накопительная часть пенсии переведена в НПФ, перед реализацией финансового плана будет приобретена программа накопительного страхования жизни.

Итак: у нас есть цель, есть план ее реализации, есть финансовая защита. Наступает самый важный этап – выбор верных решений для инвестирования наших средств и последующая реализация нашего финансового плана. Так как вариантов для инвестирования – великое множество, на этом этапе есть большой риск сделать ошибку. Поэтому при подборе инвестиционных инструментов эксперты БКС Премьер рекомендуют обратиться к финансовому советнику, который не только поможет вам с анализом вашей цели и подбором подходящих финансовых решений, но и будет помогать вам в регулярном пересмотре и корректировке вашего финансового плана!