Как правильно планировать свой бюджет в кризис

Фото ЮГА.ру

Первым делом нужно запастись ликвидностью. Как показал опыт кризиса 2008 года, необходимо иметь резервный «запас прочности». Этих средств должно хватать для жизни в течение полугода, и эти деньги должны находиться на депозитах с возможностью частичного снятия. Это позволит, в случае непредвиденных расходов, не изымать экстренно средства с фондового рынка, фиксируя возможные убытки.

В то же время при наличии подобного фонда инвестор сможет воспользоваться уникальными ситуациями на рынке, которые возможны только в кризис (например, существенное падение цен на ряд активов), и для этого можно будет не прибегать к кредиту, а использовать как раз запас ликвидности. Ведь в кризисный период, как правило, возрастает стоимость заемных средств, так как банки сами испытывают кризис ликвидности, поэтому злоупотреблять кредитными средствами в такое время не рекомендуется. Тем более что банки ужесточают требования по кредитам, и ряд лиц может просто потерять доступ к кредитным ресурсам.

Второе – нужно начать фиксировать прибыль, переходить в активы с защитой капитала уже сейчас. В этом смысле имеет смысл обратить внимание на структурные продукты с защитой капитала, которые позволяют, с одной стороны, четко ограничить риск, а с другой – получить привлекательный результат при благоприятном развитии событий. По сути, это идеальное решение проблем защиты от инфляции при ограниченном рыночном риске.

Третье – контролировать свою задолженность по кредитам. Важно, чтобы на выплаты по всем кредитам у человека приходилось не более 40% доходов, чтобы, в случае сокращения дохода, это не привело к просрочкам и невыплатам из-за непосильного кредитного бремени. Как известно, кризисные периоды особенно «славятся» возможным снижением доходов с целью экономии.

Четвертое – обратить особое внимание на страхование. В кризисный период крупные непредвиденные расходы на возмещение ущерба имуществу, восстановление здоровья и трудоспособности могу нанести серьезный ущерб финансовому положению инвестора. Кроме того, это может также нарушить инвестиционную стратегию, так как из созданного капитала часть средств может срочно потребоваться на оплату данных расходов. В этом смысле лучше не экономить и не надеяться на «авось», а приобрести программы страхования жизни от потери трудоспособности и критических заболеваний, а также застраховать имущество, которое имеет ценность для инвестора либо с точки зрения приносимого дохода, либо – с точки зрения личного использования.

Пятое – не пренебрегать налоговыми льготами. Новый вид налоговой льготы появился у россиян с 1 января 2015 года – Индивидуальный инвестиционный счет. Это брокерский счет или счет доверительного управления особого типа, владелец которого имеет льготу по налогообложению: налоговый вычет на сумму взноса на ИИС либо освобождение всех доходов, полученных на ИИС, от подоходного налога. По факту, это уже гарантированные 13% годовых прибыли от вложений. Инвестировать через ИИС можно в ценные бумаги, а также в структурные продукты, открытые паевые инвестиционные фоны (ПИФы) и др. инструменты. Размещать на ИИС можно до 400 тысяч рублей в год, а льгота вступает в силу через три года использования счета.

Шестое – категорически исключить сомнительные финансовые инструменты. Период нестабильности – не лучшее время рисковать капиталом ради призрачной доходности. В этом смысле рекомендуется отдавать предпочтение исключительно прозрачным с точки зрения регулирования финансовым инструментам, которые в принципе исключают возможность потери 100% капитала по причине мошенничества и простого исчезновения самой организации. Данные средства могут понадобиться для оплаты непредвиденных расходов, для погашения имеющихся кредитов и снижения кредитной нагрузки и т.д.

И седьмое – последнее, но не по значению – принимать любые финансовые решения на основании детального персонального финансового плана (ПФП), учитывающего все цели инвестора, в идеале – вплоть до выхода на пенсию.

Личный финансовый план – пока еще редкость. Но человек, у которого есть ПФП, получает серьезный дополнительный инструмент контроля над своими финансами. Благодаря ПФП человек может распоряжаться своим капиталом осознанно, грамотно, понимая свои возможности и точно взвешивая риски. При наличии плана гораздо проще принимать финансовые решения и достигать целей. К примеру, в «БКС Премьер» вся идеология работы с клиентом выстраивается через призму его долгосрочного персонального финансового плана.

Уверенный контроль над финансами приводит к уверенности в себе и в завтрашнем дне, что особенно важно во время общей нестабильности, к отсутствию нежелательных и даже опасных в настоящее время лишних расходов. Как следствие – максимальная эффективность в вопросах распоряжения своими деньгами!