Что такое интернет-эквайринг

Виктория Пинчук, руководитель дирекции по работе с клиентами инвестиционного банка "Веста"

Оплата с помощью платежных карт в магазинах, кафе и на заправках стала частью повседневной жизни. Всё чаще привычные для нас платёжные операции переносятся в сеть интернет. Но при создании и ведении бизнеса предприниматель  сталкивается с терминами «эквайринг» и «интернет-эквайринг», и здесь всё ещё остается много вопросов.

Сегодня мы попробуем разобраться в том, что же такое интернет-эквайринг, в чём преимущество банковского интернет-эквайринга перед электронными платёжными системами (Яндекс.ДЕНЬГИ, WebMoney, QIWI КОШЕЛЕК и т.п.) и на что же стоит обратить внимание при выборе банка, оказывающего данную услугу.

Интернет-эквайринг и как это работает

Эквайринг — это способ оплаты товаров и услуг с помощью платежных карт. Интернет-эквайринг — услуга, позволяющая торгово-сервисным организациям осуществлять расчеты с покупателями в сети Интернет, оказывается банками-эквайерами, процессинговыми центрами и электронными платежными системами.

В упрощенном виде, технология работы проста. Клиент, который решил рассчитаться с помощью интернет-эквайринга, выбирает товар или услугу, затем переходит на специальную страницу, где необходимо указать данные карты. Так как сделка производится без присутствия самой платежной карты, то нет возможности ввести пин-код. Поэтому для успешной авторизации сделки требуется ввести правильный номер карты, срок ее действия, ФИО, CVV код. Все эти данные доступны владельцу средства платежа и являются конфиденциальной информацией, не подлежащей разглашению третьим лицам.  Далее данные карты передаются платёжному провайдеру, который, в свою очередь, отправляет запрос авторизации в банк-эквайер. Банк-эквайер продолжает по цепи процедуру авторизации платежа, результатом которой становится оповещение магазина и, вследствие, клиента о подтверждении или аннуляции операции.

В ряде случаев платёжный провайдер и банк-эквайер могут быть представлены одной организацией. Если платёжный провайдер выступает отдельно и позволяет принимать платежи не только картами, но и электронными деньгами, он называется платёжным агрегатором. Платёжный агрегатор не может принимать карты напрямую, для этого он заключает договор с банком-эквайером, чаще всего с несколькими — для обеспечения бесперебойной работы.

Расчеты с помощью платежной карты выгодны всем участникам процесса:

Для клиента возможность совершить покупку с помощью карты, позволяет не снимать средства, а хранить их на счету. Кроме того, клиент не платит комиссию. Даже если банк, установивший терминал не совпадает с банком-эмитентом карты. А сохранение карты в системе (оплата в один клик) — позволяет пользователю после первой оплаты не вводить все данные карты.

Для продавца интернет-эквайринг является инструментом привлечения и удержания высокодоходных клиентов, предпочитающих оплачивать товары и услуги через Интернет. Использование данной услуги позволяет увеличить средний чек, повысить лояльность текущих клиентов, снизить операционные расходы компании. Ещё одно преимущество — холдирование — заморозка части средств на расчётном счёте клиента. Полезно в случае, если необходимо проверить наличие заказанного товара на складе. В случае отсутствия заказа, деньги размораживаются без необходимости проводить возврат между расчётными счетами покупателя и продавца. Такой процесс осуществляется намного быстрее возврата средств.

Банк, предоставляя услуги эквайринга, привлекает новых клиентов — юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, которые открывают счета, оформляют карты, пользуются иными услугами банка. Часть комиссии, полученной за обслуживание услуги эквайринга, банк оплачивает платежным системам (самые распространённые: Visa, MasterCard, также набирает популярность национальная платёжная система МИР), часть — использует для развития и содержания эквайринговой сети.

Главным отличием интернет-эквайринга является отсутствие терминала (POS, mPOS) для физического считывания данных карты. Преимуществом же интернет-эквайринга является возможность использования при проведении платежа виртуальных банковских карт и электронных кошельков, у которых отсутствуют физические носители в виде пластиковых карт.

Основное преимущество банковского интернет-эквайринга перед электронными платежными системами — надежность расчетов. Безопасность трансакций обеспечивается современными технологиями защиты, например 3D-Secure от VISA и SecureCode от MasterCard.

Стоит отметить, что согласно требованиям практически всех платежных систем (например, VISA и MasterCard), ответственность за погашение финансовых обязательств в случае выставления чарджбеков и штрафов несет компания — продавец товара или услуги. Если организация не в состоянии погасить выставленные обязательства, то ответственность чаще всего несет банк.

Выбор банка для подключения услуги интернет-эквайринга

Для приема платежей по пластиковым картам в Сети организация должна подписать соответствующий договор с банком. Условия предоставления интернет-эквайринга определяются кредитной организацией в индивидуальном порядке для каждого клиента.

При выборе банка надо выяснить следующие нюансы в условиях договора:

— обязательно ли открывать счет в банке;

— требуется ли открытие обеспечительного депозита;

— платное или бесплатное подключение к системе;

— величина эквайринговой комиссии (может составлять в среднем от 2% до 6% с каждой успешной операции);

— размер комиссии банка по операциям чарджбек, по операциям возврата и за проведение трансакции;

— срок зачисления средств на расчетный счет компании (как правило, на третий день после совершения операции);

— наличие поддержки плательщиков в режиме 24х7 — плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты.

Следует учитывать и то, что платежные системы предъявляют определенные требования к организациям, желающим воспользоваться услугой интернет-эквайринга, за соблюдением которых следит банк. Например, к сфере их деятельности. Финучреждения могут отказать в услуге компаниям, которые занимаются игорным бизнесом, продажей медикаментов, табачной продукции и т. д.

Или, скажем, предприятиям, распространяющим аудио- и видеопродукцию, необходимо иметь в наличии договоры с обладателями авторских прав. Могут быть предъявлены требования к сайту компании — например, он должен содержать полную и актуальную информацию по ценам на продаваемые товары и пр.