Как распорядиться семейным бюджетом

Антон Полуэктов, директор филиала БКС Премьер в Сочи

Главный принцип ведения семейного бюджета заключается в том, чтобы жить по средствам. Проблемы начинаются тогда, когда потребности семьи начинают превышать ее возможности. Скажем, семье с доходом в 100 тысяч рублей на двоих крайне опасно ввязываться в ипотеку с ежемесячным взносом в 50 тысяч: даже в случае временной потери работы одного из членов семьи бюджет затрещит по швам. Семье с доходом в 50 тысяч рублей на двоих не стоит ездить в отпуск за несколько тысяч долларов: стресс от "зализывания финансовых ран" по возвращении сведет на нет все удовольствие от отдыха. Семье с доходом в 30 тысяч рублей на двоих, скорее всего, стоит отказаться от постоянного использования личного автомобиля и покупать продукты питания строго в магазинах эконом-класса и строго по списку. В последнем случае стоит также задуматься о способах повышения дохода (новая работа, альтернативные источники доходов).

Если придерживаться этого принципа, можно жить легко и беззаботно: денег будет хватать, расходы никогда не будут превышать доходы, у семьи никогда не будет головной боли из-за процентов по кредитам и кредитным картам.

Однако практика показывает, что большинству семей, к сожалению, не удается жить по средствам. Всем известно, почему так происходит: все мы много раз слышали и о "культуре потребления", и о "новых трехмерных телевизорах", и о легкодоступных кредитах "по одному документу". И именно по этой причине такой популярностью пользуются бесчисленные материалы о том, как правильно распределять свои расходы, насколько важно "записывать все свои траты", как экономить на покупке продуктов и многое другое. Проблема в том, что такие материалы не помогут никакому бюджету, прежде чем семья не определит для себя, что именно для нее значит "жить по средствам", и от чего нужно отказаться в пользу улучшения финансового положения.

Разумеется, никто ничего не имеет против кредитов. Кредит – это вполне рабочий финансовый инструмент, которым нужно просто уметь пользоваться. Покупать в кредит можно только действительно необходимые вещи, на которые по тем или иным причинам сложно накопить (например, квартиру). От потребительских кредитов с большими процентными ставками (на разнообразные домашние кинотеатры или холодильники) разумнее отказаться.

Рекомендации для семьи, попавшей в сложную финансовую ситуацию:

1. Составить среднесрочную программу "избавления от долгов" (например, на три-шесть месяцев), предполагающую резкое урезание ненужных трат и погашение всех кредитов с высокими ставками и большой переплатой.
2. После выполнения этой программы – определить максимальную сумму, которую можно тратить в месяц. Желательно – по категориям (например, не больше 15 тысяч рублей на еду и не больше 30 тысяч рублей на развлечения).
3. Создать финансовые резервы в размере хотя бы полугодовых обязательных расходов на случай непредвиденных ситуаций.

Рекомендации для семьи, находящейся в нормальной финансовой ситуации:

1. Определить свои жизненные цели и задачи на будущее (как краткосрочные, так и долгосрочные).
2. Определить свои возможности по ежемесячному сбережению и инвестированию денег для достижения целей – то есть, составить персональный финансовый план. Найти наиболее приемлемые каналы для размещения текущих активов и дальнейшего инвестирования. А необходимую поддержку в этом процессе вам окажет финансовый советник.

Что такое персональный финансовый план?

Персональный финансовый план – это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. Что же входит в этот план?

Как правило, он включает в себя семь основных разделов: "Доходы и расходы", "Активы и пассивы", "Страховая защита", "Пенсионное обеспечение", "Финансовые цели", "Расчет плана", а также "Рекомендуемые инструменты".

В разделе "Доходы и расходы" постатейно рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи. В части плана "Активы и пассивы" анализируются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т.д.), а также соотношение заемных и собственных средств (пассивы).

Раздел "Страховая защита" предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.

Особняком рассматривается пенсионное обеспечение. Несмотря на то, что пенсия – это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому часто рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной пенсии.

Один из ключевых пунктов персонального финплана – "Финансовые цели". Здесь описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через два года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса, оплата образования и т.д. Расчет плана содержит перечень действий семьи по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также график накоплений, на весь расчетный период.

Кроме того, обычно финансовый план содержит подбор рекомендуемых финансовых продуктов (депозитов, кредитов, страховых программ, инвестиционных продуктов и т.д.). После составления личного финансового плана семья приступает к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Несколько раз в год ПФП корректируется совместно с финансовым советником, анализируются промежуточные результаты, даются новые конкретные рекомендации.