Как не прогадать с депозитом

Фото ЮГА.ру

Один из самых актуальных вопросов для вкладчиков сегодня – что будет со ставками по депозитам? В декабре прошлого года произошел стремительный взлет, а с февраля ставки стали постепенно снижаться. Что делать с накоплениями в этой ситуации, какую стратегию сбережения выбрать, стоит ли "дробить" вклады по разным банкам? Эти и другие вопросы мы обсудили с вице-президентом Бинбанка Петром Морсиным.

Петр, по вашим прогнозам, как события будут развиваться дальше, учитывая, что ЦБ постепенно снижает ключевую ставку?

– Понижение ключевой ставки определенно будет подталкивать банки к дальнейшему снижению процентных ставок по вкладам. В целом по рынку мы ожидаем снижение на 1-1,5 процентного пункта в течение ближайших месяцев. Полагаю, что ставки по вкладам в частных банках в скором времени вполне могут вернуться к уровням первой половины 2014 года –10-12% годовых.

А на каком уровне ставки находятся сегодня?

– Разместить средства в крупном и надежном частном банке сейчас можно под 11-13% годовых.

Если снижения ставок в ближайшем будущем не избежать, то лучше не откладывать размещение средств?

– В целом вы правы. Однако доходность вклада – не единственный фактор, который нужно учитывать. Пусть даже ставки упадут еще – в любом случае по соотношению доходности и надежности сбережений альтернативы банковским вкладам никто еще не придумал. Фондовый, валютный рынки – это удел профессионалов, простой обыватель чаще здесь теряет, чем зарабатывает. Вложения в недвижимость доступны далеко не всем, поскольку изначально необходимы достаточно крупные инвестиции. Вклад предполагает фиксированный доход в течение всего срока, а сохранность депозита гарантирует не только надежность самого банка, но и государство. Напомню, что в конце прошлого года максимальный размер страхового возмещения по вкладам был увеличен ровно в два раза – до 1,4 млн рублей.

Несмотря на гарантии Агентства по страхованию вкладов, деньги хотелось бы доверить действительно надежному банку. Да и сумма вклада может быть больше, чем 1,4 млн рублей… Как не ошибиться с выбором банка?

– Устойчивость банка в первую очередь зависит от акционеров. Поэтому важно выяснить, кто является основным владельцем банка, какова его репутация, можно ли доверять. Второй фактор – размер банка, который часто свидетельствует об устойчивости бизнеса, а также – развитость региональной сети. О многом говорит и динамика развития бизнеса, рост ключевых показателей, в том числе – по тем же вкладам. Отмечу, что Бинбанк из месяца в месяц демонстрирует прирост по вкладам – это свидетельствует о доверии населения.

А если сумма вклада крупная – стоит ли "дробить" ее по разным банкам?

– Универсального совета здесь нет, но я придерживаюсь мнения, что лучше один раз сделать разумный выбор – найти банк, который устраивает по ряду параметров: надежность, доходность, уровень сервиса, удобство расположения офисов и банкоматов, уровень дистанционного обслуживания (интернет-банк, мобильный банк). Время, скажем так, "банковской раздробленности" проходит. Когда вся семья обслуживается в одном основном банке – это не только удобно, но и позволяет существенно сэкономить, в том числе на платежах и переводах (в рамках одного банка они обычно бесплатны). Другими словами, на вопрос надо смотреть шире, и не ориентироваться на одну только процентную ставку по вкладам. Мы стремимся к тому, чтобы клиент пользовался сразу несколькими услугами нашего банка. Помимо вкладов это могут быть карты, кредиты, накопительные счета.

Расскажите подробнее о накопительных счетах – что это за услуга, в чем отличие от классических вкладов, какие преимущества?

– Накопительные счета – это более гибкий инструмент, позволяющий оперативно распоряжаться средствами – в том числе, снимать или переводить их в любой момент без потери процентов. Классический вклад предполагает размещение денег на определенный срок. Безусловно, и с обычного вклада клиент всегда может снять средства досрочно, однако в этом случае он либо вовсе потеряет проценты, либо получит их часть (в зависимости от условий договора). Накопительный счет (в нашем банка он называется "Копилка") – по своей сути бессрочный. При снятии средств проценты никогда не сгорают. Ставка по накопительным счетам несколько ниже, чем по срочным вкладам, однако в любом случае доходность вполне приличная.

Обязательно ли клиенту посещать офис банка для открытия вклада или накопительного счета?

– Если человек уже является клиентом банка – к примеру, получает зарплату на его карту, то посещать офис нет необходимости. Сегодня уже широко развиты дистанционные каналы обслуживания, так что вклад или накопительный счет можно в считанные минуты открыть через интернет-банк. Причем ставка может быть даже чуть выше, чем при открытии вклада в офисе – в рамках специальных "бонусных" программ. По нашему опыту клиенты все чаще пользуются этой возможностью. Так, получив на карту зарплату, вполне разумно разместить свободную сумму на накопительном счете – и по итогам месяца получить дополнительный доход.