Как не стать жертвой кредитования

Фото ЮГА.ру

Сейчас, наверное, уже невозможно представить нашу жизнь без потребительских кредитов и кредитных карт. Эпоха тотального массового потребления, менталитет и культура, заставляющая покупать как можно больше, "здесь и сейчас", не задумываясь о последствиях, задали чрезвычайно высокий темп для развития кредитования в России – и по некоторым данным, уже сейчас кредитная история испорчена более чем у половины россиян. Как не стать жертвой кредитования мы спросили директора краснодарского филиала БКС Премьер Вадима Бражника.

Давайте разберемся в основных рисках, которые подстерегают любого человека, соблазненного возможностью купить заветную вещь в кредит, избегая "долгих и нудных" накоплений.

1. Риск "жизни не по средствам". При покупке товаров с помощью кредитной карты человек тратит в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров за собственные деньги. Когда вы расплачиваетесь собственными деньгами, вам легче контролировать затраты, поскольку вы можете хотя бы примерно контролировать расходуемые средства – осознавать, сколько у вас есть и сколько останется.

2. Риск существенной переплаты. В России крайне высоки ставки по кредитам, что обусловлено ставкой рефинансирования в РФ, гораздо более высокой, чем в развитых странах. Поэтому если вы берете кредит, особенно на долгий срок, ваша переплата может превысить первоначальный размер кредита. Зачастую проще и эффективнее – накопить.

3. Риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Бизнес может рухнуть, с работы могут уволить, и вы потеряете время в поиске или создании чего-то нового.

4. Риск испортить кредитную историю. Представим ситуацию, что у вас был кредит, взятый для покупки чего-то не особенно важного, но того, "что очень хотелось". Внезапно вы подверглись риску под номером "три", допустили существенную задержку оплаты кредита – и получили соответствующую отметку в кредитной истории.

Если вы все же решили, что без потребительского кредита вам не обойтись, то вот советы по наиболее популярным вопросам, которыми задаются потенциальные заемщики:

– Какой банк выбрать?

Выберите несколько удобных для вас банков с привлекательными ставками, проанализируйте основные параметры – принимайте решение только после тщательного анализа.

– Как грамотно пользоваться кредитной картой?

Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправдана – если Вы совершаете крупную покупку (например, покупаете турпутевку, мебель, технику), у вашей карты подключена услуга льготного беспроцентного периода кредитования, и, чтобы не расставаться сразу с крупной суммой денег, вы устраиваете для себя рассрочку (в зависимости от банка – двух- или трехмесячную). Но помните, что такие покупки нужно планировать с особенной тщательностью.

– На какой срок выгоднее взять кредит?

Как правило, более низкий процент дается на более короткий срок, соответственно, снижается риск существенной переплаты. Но не забывайте адекватно оценивать прочие риски и помните, что максимальный размер ежемесячного взноса по кредиту не должен превышать 40% вашего ежемесячного дохода!

– Если речь идет о целевом кредите (например, автокредите или ипотеке) – делать ли первый взнос, и в каком размере?

Если у вас есть деньги, которые не относятся к "личному резервному фонду" и которые не приносят вам стабильный доход, сопоставимый с переплатой по кредиту, то лучше использовать их как первоначальный взнос. Вполне вероятно, что наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту.