Как не стать жертвой кредитования

Фото ЮГА.ру

Сейчас, наверное, уже невозможно представить жизнь современного человека без потребительских кредитов и кредитных карт.

Эпоха тотального массового потребления, менталитет и культура, заставляющие покупать как можно больше "здесь и сейчас", не задумываясь о последствиях, задали чрезвычайно высокий темп для развития кредитования в России. По некоторым данным, уже сейчас кредитная история испорчена более чем у половины россиян.

Директор БКС Премьер в Краснодаре Вадим Бражник предлагает разобраться в основных рисках, которые подстерегают любого человека, соблазненного возможностью купить заветную вещь в кредит, избегая "долгих и нудных" накоплений.

Риск "жизни не по средствам". При покупке товаров с помощью кредитной карты человек тратит в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров за собственные деньги.

Расплачиваясь собственными деньгами, легче контролировать затраты, поскольку это дает возможность хотя бы примерно отслеживать расходуемые.

Если же человек пользуется деньгами банка, то зачастую ведет себя более беспечно: "Сейчас куплю, что мне захочется, а потом как-нибудь отдам".

К сожалению, это часто приводит к печальным последствиям: нередки ситуации, когда приходится заводить четвертую, пятую, десятую кредитки, чтобы погасить долги по предыдущим картам, и продолжить безудержное потребление.

Риск существенной переплаты. В России крайне высоки ставки по кредитам, что обусловлено ставкой рефинансирования в РФ, гораздо более высокой, чем в развитых странах.

Поэтому если человек берет кредит, особенно на долгий срок, переплата может существенно превысить первоначальный размер кредита. Зачастую проще и эффективнее – накопить.

Риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время.

Бизнес может рухнуть, с работы могут уволить, и соискатель потеряет время в поиске или создании чего-то нового. Но обязательства по кредиту в любом случае должны исполняться, так как далеко не каждый банк готов пойти навстречу и, например, сделать отсрочку очередного платежа.

Риск испортить кредитную историю. Представим ситуацию, что у человека был кредит, взятый для покупки чего-то не особенно важного, но того, что очень хотелось.

Внезапно он подвергся риску под номером 3 – допустил существенную задержку оплаты кредита и получил соответствующую отметку в кредитной истории.

Теперь едва ли какой-нибудь банк рассмотрит его как добросовестного заемщика. А ведь может возникнуть ситуация, когда деньги будут по-настоящему нужны.

А если без потребительского кредита не обойтись? На вопросы, которые чаще всего задают потенциальные заемщики, ответил директор БКС Премьер в Краснодаре Вадим Бражник.

– Какой банк выбрать?

Необходимо выбрать несколько банков с привлекательными ставками, проанализировать основные параметры (т.е. не только процентную ставку и размер ежемесячного взноса, но и, например, удобство погашения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций и т.д.). Принимать нужно решение только после тщательного анализа.

– Как грамотно пользоваться кредитной картой?

Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправдана – если совершается крупная покупка (например, приобретается турпутевка, мебель, техника), у карты клиента подключена услуга льготного беспроцентного периода кредитования.

Чтобы не расставаться сразу с крупной суммой денег, покупатель устраивает для себя рассрочку (в зависимости от банка – двух- или трехмесячную). Но следует помнить, что такие покупки нужно планировать с особенной тщательностью.

– На какой срок выгоднее взять кредит?

Как правило, более низкий процент дается на более короткий срок, соответственно, снижается риск существенной переплаты. Но надо адекватно оценивать прочие риски и помнить, что максимальный размер ежемесячного взноса по кредиту не должен превышать 40% ежемесячного дохода покупателя.

– Если речь идет о целевом кредите (например, автокредите или ипотеке), делать ли первый взнос, и в каком размере?

Если в наличии деньги, которые не относятся к "личному резервному фонду" и которые не приносят стабильный доход семье, сопоставимый с переплатой по кредиту, то лучше использовать их как первоначальный взнос. Вполне вероятно, что наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту.

Самое важное, что нужно сделать перед тем, как принимать решения о покупках в кредит – это трезво оценить текущую финансовую ситуацию, ответив на следующие вопросы: насколько стабильны доходы? насколько стабильна ситуация на работе? не грозит ли потеря работы? как обстоят дела с защитой жизни и здоровья и есть ли соответствующие страховки? есть ли непогашенные кредиты?

Если возникают сомнения при ответе хотя бы на один из этих вопросов, следует остановиться и не брать кредит, пока все причины сомнений не будут устранены.