Потребительское кредитование: актуальные вопросы

Фото ЮГА.ру

– Можно ли россиянину оформить потребительский кредит в другой стране? Насколько известно, чтобы оформить потребкредит в иностранном государстве, нужно иметь там вид на жительство или владеть каким-то бизнесом. Так ли это?

Прямых запретов на выдачу кредитов иностранным клиентам в тарифах и документах иностранных банков не прописано практически нигде в мире. Однако важно понимать, что предоставление кредита гражданину другой страны несет для зарубежных банков повышенный риск, который как-то надо хеджировать, или уменьшать. Повышение процентных ставок в данном случае не вариант (потому что кредит по повышенным ставкам можно взять и в России), и потому наиболее вероятны случаи получения кредита в зарубежных банках, если потенциальный заемщик имеет вид на жительство в стране, постоянно поживает в стране нахождения банка, у заемщика двойное гражданство (в том числе в стране банка-кредитора), заемщик является предпринимателем в стране банка, где оформляет кредит.

При этом многие страны и банки могут предъявлять свои дополнительные требования. Например, банки Испании любят просить предоставить справку об отсутствии кредитов на родине. А банки Финляндии, например, готовы предоставлять потребительские кредиты, если у вас в стране уже есть недвижимость и без каких-либо дополнительных условий. Кстати, эту недвижимость можно купить в ипотеку, взятую в Финляндии, даже не имею гражданства данной страны.

В Финляндии и Италии к предпринимательской деятельности может быть приравнена сдача недвижимости в аренду. Но только в том случае, если все налоги, установленные местным законодательством, выплачены в полной мере. А некоторые банки как Старого, так и Нового Света, будут строго следить, чтобы полученные деньги вы истратили только в стране получения кредита и нигде более.

– Есть ли смысл в том, чтобы взять потребительский кредит за границей – может ли это принести какую-то выгоду? И в каких случаях?

Заграничный потребительский кредит, разумеется, привлекает своей процентной ставкой. В Германии, например, средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам составлят 8,7%. Даже учитывая темы проста евро по отношению к рублю по итогам года – получается довольно привлекательно.

Однако важно понимать, что получение кредита в валюте, отличной от валюты получения вашего основного дохода, несёт в себе огромные валютные риски. Например, если вы получаете зарплату в рублях, а платите в евро и евро резко вырос в цене, при этом зарплата не подверглась повышению. Получается, что вы либо станете злостным неплательщиком и можете надолго лишиться въездной визы страны, в которой вам выдан кредит, либо вам придётся всё больше и больше работать на такой кредит, иногда забывай о своих ежедневных желаниях и тратах.

Потому брать кредит в иностранной валюте, несмотря на всю заманчивость ставок, стоит только тогда, когда основной доход вас или вашей семьи соответствует валюте кредита.

– Некоторые эксперты советуют брать сейчас кредит в украинских гривнах, потому что ждут, что она скоро упадет, и вернуть деньги будет очень легко. Ваше мнение на этот счет.

Логика, которой следуют данные эксперты, крайне обманчива. Ну почему тогда, например, ограничиваться только гривнами? Чем они выделяются на общем фоне? Тогда необходимо брать кредиты в государствах с более слабой экономикой, чем в Украине. Хотя бы посмотреть на Африку и/или Азию. Взять южно-африканский ранд (считается одной из наиболее уязвимых валют) или индийскую рупию (с начала года подешевела по отношению к доллару более чем на 10%). Почему же тогда никто не бежит получать кредиты в этих валютах, ведь они уже падают и прямо сейчас показывают "потенциальную доходность"?

Кроме уже выше описанных валютных рисков не стоит забывать про цикличность развития экономики (после спада – всегда подъём!) и различного рода макроэкономические показатели. Например, падение экономики Украины крайне обманчиво, особенно после получения поддержки со стороны России. И даже если такое падение будет, то кто даёт гарантию, что вы успеете "зафиксировать прибыль" и выплатить кредит в нужное время? Ведь уже завтра экономика может подняться до прежних высот, если её правильно направить изначально.

Что касаемо стран Африки и Азии, то здесь ситуация усугубляется внутриэкономическими показателями и полным отсутствием производства. Кредиты в данных валютах не берут по причине потенциальной "токсичности" таких вложений и чрезмерно завышенных процентных ставок по кредитам.

Кстати, средний процент по украинскому рынку сейчас составляет порядка 30% годовых (не сильно отличается от России, а скорее даже уступает), при этом многие украинские банки любят брать ещё и ежемесячную комиссию за обслуживание кредитов в размере 1-3,5% от суммы кредита. Рассчитывать на такое сильное падение экономики Украины, чтобы покрыть проценты основного кредита и комиссии, могут только неисправимые оптимисты.