Кредитные карты: что нужно знать?

Фото ЮГА.ру

На что следует обращать особое внимание при выборе кредитной карты? На вопросы отвечает директор БКС Премьер в Краснодаре Вадим Бражник .

При выборе любого кредитного продукта сначала задайтесь вопросом — "Для каких целей мне нужен кредит?". Если ваш ответ — покупки или на непредвиденные цели (запасной источник финансирования на непредвиденные расходы), то, безусловно, Вам понадобится кредитная карта. В современном мире кредитная карта становится неотъемлемым атрибутом каждого человека. Кредитная карта удобна в использовании, все чаще встречаются кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования и начислением бонусов при покупке товаров и услуг.

На что же следует обращать особое внимание при выборе кредитной карты, чтобы пользоваться ей было не только удобно, но и комфортно?

Наличие льготного периода (беспроцентный период) — Не стоит забывать, что кредитная карта это не потребительский кредит и все имеющиеся плюсы, как правило, предоставляются только в том случае, если картой оплачивать товары и услуги. Льготный период как раз относится к таким видам плюсов, т. к. в подавляющем большинстве случаев он распространяется только на покупки, которые были осуществлены за счет кредитных средств по кредитной карте и не распространяется на снятие наличных или на безналичные переводы за счет кредитных средств. Наличие льготного периода по кредитной карте подразумевает возможность некоторое время пользоваться деньгами банка бесплатно, т. е. без начисления процентов. Если по окончании льготного периода задолженность не погашена полностью, проценты начисляются, начиная со дня совершения покупки по карте.

Проценты за пользование кредитными средствами. Если Вы не успели рассчитаться с банком до окончания действия льготного периода или же если такой период не предусмотрен или потребовалось снять наличные за счет кредитных средств, то придется платить проценты. В этом случае первое, на что нужно обратить внимание — величина процентной ставки. Второе — величина дополнительных процентных выплат. Иногда реальную процентную ставку банки прячут, назначая так называемую комиссию за ведение ссудного счета или обслуживание кредитной линии, это нужно учитывать.

Тарифы за обслуживание карты. Практически все банки взимают комиссию за годовое обслуживание кредитной карты, эта цифра может варьироваться от нескольких сотен рублей в год до нескольких тысяч и даже десятков тысяч в зависимости от статуса кредитной карты (Classic, Gold, Platinum и т.п.). Помимо стоимости обслуживания самой кредитной карты стоит обращать внимание на стоимость услуги SMS информирования. Это очень полезная услуга, плата за которую, как правило, взимается банком ежемесячно. Помимо годового обслуживания и стоимости услуги за SMS информирование, немаловажным является комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах, в особенности, если Вы используете кредитную карту как запасной источник финансирования на непредвиденные расходы, комиссия за снятие кредитных средств колеблется от 3% до 8% от суммы снятия.

Бонусы. Интересуйтесь наличием программ лояльности по кредитной карте. За то, что Вы расплачиваетесь кредитной картой, банки могут начислять Вам бонусы. Бонусы могут быть в виде возврата части средств на карту от стоимости покупки, так называемый Cash Back, или же в виде начисления бонусных баллов, которые впоследствии можно обменивать на различные скидки у партнеров банка. С Cash Back все просто: расплатился картой и часть средств, как правило, 1% от стоимости покупки, вернется на карту.

С бонусными баллами иначе. Основным преимуществом системы баллов, является то, что за баллы можно получить существенно большую финансовую выгоду в виде скидки при последующей покупке товара или услуги у партнера банка. К примеру, бонусными баллами может возвращаться до 10% от покупки в эквиваленте 1 балл = 1 рублю скидки. Ваши баллы будут копиться с каждой покупкой, такая накопительная система может позволить Вам получить скидку у партнера банка до 99,9% и если перечень партнеров Вас устраивает, то и ваша финансовая выгода будет значительно выше, чем в случае с Cash Back.

— Чем отличаются условия (ставки, комиссии) карт моментального выпуска от карт, выдаваемых после тщательной проверки заемщика?

Карты моментального выпуска оформляются в торговых точках как альтернатива экспресс-кредитам. Карта является безыменной и она никоим образом не ограничена по своей функциональности. Тарифы по таким картам, как правило, значительно хуже, чем по тем, что оформляются индивидуально в течение нескольких дней.

— Отличается ли процесс оформления кредитной карты для действующего клиента банка и человека «со стороны»? В частности, возможны ли случаи, когда такая карта уже входит в пакет банковских предложений (к примеру, является бонусом для заемщика)?

Безусловно, процессы оформления и условия по кредитным картам для действующих клиентов и для потенциальных клиентов отличаются. К примеру, если Вы являетесь действующим клиентом банка с зарплатной картой, то банк, сотрудничающий с Вашей компанией в рамках зарплатного проекта, может предложить получить кредитную карту по льготным условиям с заранее одобренным кредитным лимитом, в таких случаях также не требуется предоставление документов, подтверждающих доход.

— Каков сегодня диапазон ставок по кредитным картам? Каковы прогнозы по их динамике в ближайшее время? О каких еще изменениях по этому продукту можно сегодня говорить?

Диапазон процентных ставок по кредитным картам колеблется от 17% до 70% годовых, но все больше появляется кредитных продуктов, в том числе кредитных карт с льготными условиями кредитования, рассчитанные на премиальных клиентов банка (VIP). Такие клиенты — это клиенты, к примеру, с хорошей кредитной историей, с соответствующими оборотами по картам и т.п. Для таких клиентов действуют льготные условия кредитования, как правило, процентная ставка за пользование кредитными средствами находится в диапазоне от 17% до 29% годовых.

Кредитные карты на российском рынке продолжат осваивать западные технологии наряду с внедрением беспроцентного периода кредитования. Следующим наиболее вероятным шагом будет внедрение раздельных процентных ставок за пользование кредитными средствами. На кредитные средства, потраченные на покупки, будет начисляться X1% годовых, на снятие наличных — Х2% годовых и на безналичные переводы за счет кредитных средств — Х3% годовых. Такое разделение в зависимости от X1%, X2% и Х3% позволит расширить продуктовую линейку банков и предложить клиентам особые условия по картам.