Жизненно важный доход

Фото ЮГА.ру

Накопительное страхование жизни — услуга для России относительно новая. Вместе с тем, в личном финансовом плане каждого человека НСЖ может сыграть неоценимую роль. Какую именно, нам рассказал директор филиала БКС Премьер в Краснодаре Вадим Бражник.

— Насколько сейчас популярно в России накопительное страхование жизни?

Говоря о популярности той или иной финансовой услуги необходимо, прежде всего, понимать, как она воспринимается потребителем. Накопительное страхование жизни может восприниматься как инструмент долгосрочных накоплений на значимые события в жизни — пенсия, образование детей, покупка недвижимости и как элемент финансовой защиты, призванный в сложные моменты жизни рассчитывать на солидную финансовую помощь не со стороны государства, а со стороны крупной страховой компании. Учитывая, что в России на одного человека приходится порядка 180-200 рублей премии по страхованию жизни против нормальных показателей в 10-12 тыс. рублей, услуга пока не так популярна как в развитых странах. Однако это не повод для пессимизма. Дело в том, что в отличие от таких финансовых инструментов как доверительное управление, структурные продукты, депозиты, услуга НСЖ не имеет явных преимуществ.

— Так в чем же тогда "соль" этой услуги?

Если, отдав деньги в управление, вы хотите не потерять и заработать, то прямой потребности застраховать свою жизнь от несчастного случая или критического заболевания у большинства из нас нет. Понимание значимости создания страхового резерва как раз нужно сформировать. До 2009-2010 года основным поставщиком услуги на рынок был агентский канал со своим специфическим способом позиционирования этой услуги. После того, как крупные банки начали внедрять мультипродуктовый подход в продажах через личное финансовое планирование, провайдером накопительного страхования жизни стал квалифицированный финансовый помощник, который выдает вам решение, а не продукт. Услуга стала восприниматься потребителем как накопительный инструмент с элементами страхования, а не наоборот. Именно сочетание жизненных приоритетов клиента и его инвестиционных предпочтений ложатся в основу построения финансового плана, который не мыслим без управления рисками. Клиенты стали понимать, что происхождение рисков, которые влияют на баланс доходов и расходов может начинаться от прогнозных значений экономики США и девальвации рубля до банальных проблем со здоровьем. Для России, с ее продолжительностью жизни и количеством нетрудоспособного населения вопросы второй группы как раз более актуальны. Защититься нужно сначала от самых бытовых вопросов — травмы, инвалидность, критические заболевания. Накопительное страхование жизни позволяет объединить страховую защиту по этим рискам с таким важным и неизбежным элементом планирования как пенсионный резерв.

— А что сейчас в целом происходит в этой отрасли?

Восприятие услуги страхования жизни в последние годы стало однозначно меняться. Наша отрасль остается самой динамично развивающейся на страховом рынке. Несмотря на то, что основным драйвером роста в 2012 году было по-прежнему кредитное страхование (страхование жизни заемщиков), поддержать этот тренд во многом помогли продажи долгосрочных накопительных и инвестиционных программ. Линейка предлагаемых страховых услуг в банках пополнилась уникальными для России — инструментами инвестиционного страхования жизни. Эта услуга позволяет клиенту зарабатывать на росте любимого базового актива и иметь страховую защиту одновременно. Учитывая особый налоговый статус накопительных программ страхования жизни, клиент еще и экономит деньги при выходе из программы.

Динамика по сборам страховой премии крупнейших страховщиков (сборы этих компаний за год выросли на 68,3 %, в том числе по страхованию жизни — на 65,1 %), позволяет говорить о постепенном приближении к европейскому восприятию продуктов страхования жизни.

— В каких инструментах размещаются средства резервов, сформированных по договорам страхования жизни?

Страховые резервы более чем на 85% состоят из инструментов с фиксированной доходностью наивысшего кредитного качества. Что касается наших партнеров, то доля облигаций и депозитов в портфеле страховщиков близка к 95%. Чтобы убедиться в надежности услуги страхования жизни достаточно взглянуть на Приказ Министерства финансов РФ 100-Н, утверждающий правила размещения страховых резервов.

— Какими важными достоинствами обладает НСЖ как долгосрочное вложение?

НСЖ подходит абсолютно любому клиенту с любым риск-профилем и уровнем доходов, так как позволяет в сложные моменты жизни, связанные с жизнью и здоровьем, сохранять финансовую независимость. Программа страхования жизни не сделает обеспеченных людей заметно богаче, но она позволит им оставаться богатыми в любой ситуации. Что касается среднего класса и людей с достатком ниже среднего, то здесь вопрос открытия данной программы просто очевиден — если у вас не достаточно денег в текущей ситуации, откуда они возьмутся в сложные моменты жизни?

Кто-то может возразить и сказать, что у России "своя специфика" и копить "в этой стране" опасно. Но это не более чем неверное понимание экономических взаимосвязей. Дело в том, что без "длинных" денег красивого будущего не наступит никогда. Вся инфраструктура и строительство стоит на этих деньгах и многие развивающиеся страны это уже поняли. Посмотрите на амбициозные строительные проекты Китая, Индии, Латинской Америки. Львиная доля инвестиций на реализацию строительства крупнейших магистралей привлечены из денег страховщиков. Построение сильной экономики — это всегда парный танец граждан и государства.

Страны с развитой экономикой сформировали у себя четкое понимание, что будущее — это то, над чем нужно работать ежедневно и с самых ранних лет. Вот на эту благодатную почву и ложится услуга по долгосрочному накоплению средств на пенсию и образование детей. Но усилиями крупнейших банков и страховых компаний мы постепенно продвинем финансовую грамотность на приемлемый для роста экономики уровень. Без этого ни удвоение, ни утроение ВВП будет просто невозможно даже с таким ресурсным богатством, которые мы все имеем.

— Какую роль играет НСЖ в персональном финансовом плане? Кому вы прежде всего рекомендуете НСЖ? Почему?

Услуга позволяет эффективным способом сформировать пенсионные накопления и решить вопрос с получением детьми престижного образования. Услугу мы предлагаем всем без исключения клиентам — начиная от самого консервативного до самого агрессивного риск-профиля. Пенсия — неизбежна и этот вопрос нужно решать всем и как можно раньше.

— Если финансовая ситуация у клиента изменится так, что он будет не в состоянии тратить средства на страхование и пойдет на досрочное расторжение договора, сможет ли он вернуть средства?

Полисные условия можно менять в течение срока действия программы. Также страховщики предлагают отсрочку оплаты взноса, если возникла сложная жизненная ситуация — скажем, уволили с работы. Как правило, предоставляется до 60 дней льготного периода, когда программа не оплачена, но продолжает действовать. Этого времени в большинстве случаев достаточно, чтобы решить свои проблемы и продолжить откладывать средства в своей накопительной программе. Важно понимать, что страховые программы более приспособлены для долгосрочных вложений. Когда вы подписываете договор, компания организовывает для вас процесс накоплений на 10, 25, 40 лет и обязуется вам сделать выплату в конце срока, либо досрочно, если произойдет страховое событие, связанное с жизнью застрахованного лица. Когда клиент оплачивает страховые взносы, часть уходит на формирование страхового резерва, часть уходит в накопления. Досрочно средства забирать невыгодно, так как в первые 3-4 года значительная часть взносов уходит на формирования именно "страхового буфера". Получается, что мы имеем продукт с защитой от самого себя. Он помогает пройти весь путь до конца и не распылить доходную часть бюджета на ненужные вещи, отвлекающие от поставленных целей. Поверьте, низкий уровень финансовой дисциплины — главный враг на пути реализации вашего личного финансового плана.

— Расскажите, как определяется размер ежемесячного взноса? Какой максимальный процент от дохода клиента может быть использован в качестве взноса?

Мы отталкиваемся от того уровня пенсии, которую хочет гарантированно видеть клиент. Возможно, к моменту достижения 60 лет он трижды станет долларовым миллионером, но мы будем уверены, что бедным на пенсии он не будет точно. Примеров бурного роста и не менее стремительного падения — великое множество: от великого боксера Майка Тайсона до не менее великого актера Марлона Брандо. Последний, например, купался в славе и деньгах, а умер в нищете и одиночестве. 10% годового дохода — не такая большая плата за гарантированный уровень вашего будущего. Контролируйте свою жизнь!