Банки урезают базовые ставки по накопительным счетам вдвое ниже ключевой: почему «приветственные» проценты — это ловушка

Базовые ставки по накопительным счетам без дополнительных условий продолжают ползти вниз.

В большинстве крупнейших банков они уже составляют 5–7%, несмотря на двузначную ключевую ставку. Именно такие цифры видят клиенты после окончания промопериода с заманчивыми 15–16%.

Что происходит со ставками

Свежие примеры снижений:

• ПСБ с 14 августа опустил базовую ставку на 2 процентных пункта — до 5% годовых, параллельно увеличив надбавки за траты по картам;

• Россельхозбанк с 1 сентября изменит ставку с 6,5 до 6%;

• Газпромбанк еще 28 июля снизил до 7%;

• Альфа-Банк держит 7%;

• Сбербанк — 6,5%;

• ВТБ и Т-Банк — по 6%.

Есть банки, где базовая ставка опустилась ниже 3,5–4% годовых.

Почему такой разрыв между «средней» и «максимальной»

По словам руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, средняя ставка по накопительным счетам сейчас — 9,8% годовых, а средняя максимальная — 14,4%. Пиковые предложения достигают 15–16%.

Разрыв объясняется просто: повышенный процент действует ограниченный срок — обычно два месяца — и требует выполнения условий.

Чтобы получить приветственную ставку, нужно соответствовать ряду требований:

• отсутствие действующих вкладов и накопительных счетов за последние 90–180 дней;

• открытие первого счета именно в этом банке;

• оформление продукта онлайн или через мобильное приложение.

Дальше — больше. Ставка часто привязана к остатку: обычно до 1 млн рублей, а на сумму сверх лимита начисляется базовая. Некоторые банки требуют оформления подписки или экосистемного сервиса. Другие учитывают траты по карте от 10–50 тысяч рублей в месяц или зарплатный статус для сохранения повышенного процента.

Тренд: «ставка в обмен на действие»

По словам Солдатенковой, модель «ставка в обмен на действие» распространилась и на вклады. Наибольшую доходность банки предлагают за конкретные шаги: внесение «новых денег», оформление зарплатной карты или открытие продукта через финансовый маркетплейс.

«По сути, на эту модель перешли уже почти все крупные банки», — резюмирует эксперт.

Почему банки начали борьбу за клиентов

Главный аналитик Инго Банка Петр Арронет связывает происходящее с конкурентной борьбой на фоне сжатия разницы между ставками разных банков и оттока денег из вкладов. За последние два месяца отток составил примерно 1,2 трлн рублей.

«На фоне общего объема привлечения цифра небольшая, но начинает формироваться тенденция на постепенный переток денег из вкладов в потребление, недвижимость и фондовый рынок», — считает аналитик.

Директор рынка облигаций Московской биржи Глеб Шевеленков добавляет: доходность по облигациям стала более конкурентоспособной. Доля облигаций в портфеле розничного инвестора достигла 45% — люди стремятся зафиксировать доходность, которую уже невозможно получить по вкладу.

Почему базовые ставки вдвое ниже ключевой

Старший аналитик инвесткомпании «Риком-Траст» Валерия Попова объясняет: ключевая ставка — ориентир для экономики, но банки не устанавливают процент строго на ее уровне.

В итоговую ставку закладываются:

• расходы на привлечение средств;

• операционные издержки;

• риск того, что клиент в любой момент снимет деньги;

• собственная прибыль банка.

«Именно из-за совокупности этих факторов ставки по гибким финансовым продуктам зачастую оказываются ниже ключевой», — поясняет Попова.

Важный нюанс

Банк может снизить ставку по накопительному счету в любой момент. А вот приветственная ставка, как правило, остается неизменной на протяжении промопериода. Но и здесь бывают исключения: если банк предлагает за «новые деньги» повышенную надбавку, а не фиксированную ставку, при изменении базовой ставки «приветственная» поплывет вслед за ней.

Куда уходят клиенты

После окончания промопериода часть вкладчиков мигрирует в другие банки в поисках выгодных условий. Удержать удается не всех — люди привыкли к высоким ставкам.

«Те, кто нацелен на максимальную доходность, регулярно переключаются между предложениями. Но немало и тех, кто остается: удобство мобильного банка, полезные сервисы, кешбэк и прочие бонусы для них ценнее небольшой разницы в ставке», — говорит Попова.

Итог

Базовые ставки по накопительным счетам продолжат снижаться, пока банки борются за клиентов маркетинговыми предложениями. Если вы хотите максимизировать доходность — придется регулярно мониторить условия и переключаться между банками. Если же цените удобство и стабильность — смиритесь с тем, что базовая ставка будет вдвое ниже ключевой, пишет Российская газета.