Россияне массово забирают деньги из банков: стало известно, куда уходят триллионы рублей со вкладов

Привычная схема «положил деньги в банк и получаешь проценты» перестаёт устраивать часть россиян. На фоне снижения ставок граждане пересматривают свои финансовые планы. Одни предпочитают держать деньги под рукой, другие покупают ценные бумаги и драгоценные металлы. Разбираемся, почему меняются предпочтения вкладчиков и какие риски скрываются за новыми способами сбережения.

Российские вкладчики всё чаще задумываются, стоит ли продолжать хранить накопления на срочных депозитах. Причина проста: по мере снижения ключевой ставки Банка России кредитные организации пересматривают условия размещения денег, а прежние предложения с высокими процентами постепенно исчезают.

В результате часть граждан ищет альтернативу банковским вкладам. Одни переводят сбережения на накопительные счета, другие присматриваются к облигациям, инвестиционным фондам или золоту. Есть и те, кто предпочитает держать определённую сумму наличными.

В аналитических оценках за февраль — октябрь фигурирует увеличение объёма наличных денег вне банков на 2,8–3,3 трлн рублей. При этом подобные показатели нельзя автоматически считать суммой закрытых депозитов: наличность находится не только у населения, но и в кассах организаций, а её объём зависит от множества факторов.

Опросы, проводимые по заказу Центробанка, также указывают на интерес граждан к наличным сбережениям. В отдельных исследованиях доля респондентов, предпочитающих хранить деньги в бумажных рублях, достигала 37%.

Но куда направляются средства тех, кто решил отказаться от привычного депозита? Можно выделить четыре основных направления.

1. Деньги уходят на биржу: россияне присматриваются к облигациям

Одним из вариантов замены банковского вклада становятся долговые ценные бумаги.

Особое внимание инвесторы уделяют облигациям федерального займа (ОФЗ), которые выпускает государство, и корпоративным облигациям крупных компаний.

Интерес к ним объясняется возможностью зафиксировать определённый купонный доход на продолжительный срок.

Представим ситуацию: человек открывал вклад под высокий процент, но после окончания договора банк предлагает продлить его на менее привлекательных условиях. В таком случае инвестор может рассмотреть покупку облигаций с фиксированным купоном.

Если рыночные ставки продолжат снижаться, ранее выпущенные бумаги с более высокими купонами могут подорожать.

Впрочем, здесь есть существенная разница с депозитом. Цена облигаций меняется ежедневно, а продажа до погашения может принести убыток. Даже бумаги надёжных эмитентов не гарантируют сохранения первоначальной суммы при досрочной продаже.

Среди инструментов, привлекающих внимание частных инвесторов, выделяются:

• ОФЗ с постоянным купонным доходом;

• корпоративные облигации эмитентов с высокими кредитными рейтингами;

• флоатеры — бумаги, купон которых зависит от определённого рыночного показателя;

• биржевые фонды денежного рынка.

Последний вариант интересен тем, что позволяет размещать средства на относительно короткий срок без необходимости заключать классический депозитный договор.

Но фонды денежного рынка не являются банковскими вкладами. Их доходность меняется, стоимость паёв может колебаться, а на вложения не распространяется государственное страхование депозитов.

2. Вкладчики переводят накопления на счета без жёстких сроков

Не все россияне, закрывающие срочные депозиты, выводят деньги из банков.

Часть клиентов просто меняет способ хранения средств: вместо вклада на полгода или год выбирает накопительный счёт.

Главное преимущество такого решения — возможность пользоваться деньгами без ожидания окончания договора.

Например, семья собирает средства на ремонт квартиры. Точная дата начала работ пока неизвестна, поэтому замораживать всю сумму на длительный срок неудобно.

Накопительный счёт позволяет оплачивать материалы и услуги по мере необходимости, сохраняя возможность получать проценты на оставшиеся деньги.

При выборе такого продукта нужно внимательно изучить условия начисления дохода.

Банки могут рассчитывать проценты:

• на ежедневный остаток;

• на минимальную сумму, находившуюся на счёте в течение расчётного периода;

• по повышенной приветственной ставке, действующей ограниченное время.

Есть и ещё одна особенность: в отличие от срочного вклада с фиксированной ставкой, процент по накопительному счёту банк обычно вправе изменить в соответствии с условиями договора.

Поэтому высокая ставка, указанная в рекламе, не всегда означает, что клиент будет получать такой доход постоянно.

3. Золото и квартиры снова привлекают владельцев крупных накоплений

Ещё одно направление — покупка материальных активов.

Когда доходность банковских продуктов снижается, часть инвесторов начинает рассматривать золото как способ долгосрочного сохранения капитала.

В России частным покупателям доступны инвестиционные монеты и банковские слитки. Их стоимость зависит не только от мировых котировок драгоценного металла, но и от курса рубля, а также условий продажи.

При этом золото не приносит регулярных процентов. Заработать на нём можно преимущественно за счёт роста цены, который не гарантирован.

Покупателям физических слитков приходится учитывать разницу между ценой покупки и обратного выкупа, а также требования к хранению и состоянию металла.

Другой вариант размещения крупных сумм — недвижимость.

На фоне дорогой ипотеки покупатели, располагающие собственными средствами, могут приобретать квартиры без привлечения кредита.

Такие сделки позволяют избежать процентных расходов по ипотеке, но не делают вложение безрисковым.

Собственнику придётся учитывать расходы на содержание жилья, налоги, возможный ремонт и время, необходимое для поиска покупателя при последующей продаже.

Кроме того, стоимость квартиры не обязательно растёт быстрее инфляции. Многое зависит от региона, расположения дома, состояния объекта и ситуации на местном рынке.

4. Наличные снова становятся популярным способом хранения денег

Интерес к бумажным рублям связан не только с изменением банковских ставок.

Для некоторых граждан наличие денег дома — вопрос удобства и возможности расплатиться за товары или услуги при временных технических неполадках.

Особенно это касается людей, которые предпочитают самостоятельно контролировать доступ к повседневным сбережениям.

Наличные востребованы и в отдельных сегментах малого бизнеса, где покупатели продолжают расплачиваться купюрами.

При этом рост наличного оборота сам по себе не доказывает расширение теневой экономики. На объём денег вне банков влияют сезонные расходы, потребительские привычки и потребность предприятий в наличных расчётах.

Есть у такого способа хранения и существенный недостаток.

Бумажные деньги не приносят процентного дохода. Если цены на товары и услуги растут, покупательная способность суммы, лежащей дома, постепенно уменьшается.

К тому же наличные могут быть потеряны или похищены, а государственная система страхования вкладов на них не распространяется.

Стоит ли закрывать вклад, если банк снизил проценты

Само по себе снижение ставок не означает, что банковские депозиты перестали быть выгодными.

Для многих граждан вклад остаётся понятным способом хранения накоплений с заранее известными условиями получения дохода.

К тому же в России действует система страхования вкладов. Стандартный лимит возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке с учётом начисленных процентов. Для отдельных случаев законодательством предусмотрены повышенные лимиты.

Перед досрочным закрытием депозита полезно сравнить несколько параметров.

Например, если до окончания вклада осталось всего два месяца, досрочное расторжение ради перехода в другой финансовый продукт может оказаться невыгодным.

Поэтому решение лучше принимать после расчёта возможного дохода и потерь, а не только на основании рекламируемой процентной ставки.

Как сохранить доступ к деньгам и не зависеть от одного инструмента

Финансовые специалисты обычно советуют оценивать сбережения с учётом сроков, целей и допустимого риска.

Деньги, предназначенные для ближайших расходов, требуют прежде всего доступности. Средства на крупную покупку через несколько лет предполагают другой подход.

В зависимости от личных обстоятельств можно рассматривать разные варианты хранения накоплений:

• Для повседневных расходов — банковский счёт и небольшая сумма наличных.

• Для финансового резерва — доступные банковские продукты с понятными условиями снятия средств.

• Для долгосрочных целей — вклады, облигации и другие инструменты после оценки рисков.

• Для распределения крупных накоплений — несколько финансовых продуктов с учётом сроков, расходов и возможных потерь.

При этом не существует универсального соотношения, которое одинаково подойдёт каждому человеку.

Пенсионеру, которому важно иметь постоянный доступ к сбережениям, и работающему гражданину, формирующему капитал на десятилетия, могут подходить совершенно разные решения.

Что будет с деньгами россиян при дальнейшем снижении ставок

Если Банк России продолжит смягчать денежно-кредитную политику, доходность новых банковских вкладов может снижаться вслед за ключевой ставкой.

Это способно поддержать интерес к облигациям и другим финансовым инструментам. Но масштаб перераспределения средств будет зависеть от инфляции, ситуации на финансовых рынках и условий, которые предложат банки.

При этом говорить о полном отказе россиян от депозитов преждевременно. Банковские сбережения сохраняют преимущества для тех, кто не готов принимать рыночные риски.

Главное изменение заключается в том, что вкладчики начинают внимательнее сравнивать доступные способы хранения денег.

И прежде чем забирать накопления из банка, стоит ответить на простой вопрос: какую задачу должны решать эти средства — приносить доход, оставаться доступными в любой момент или сохраняться для крупной покупки в будущем?

Именно от ответа зависит, какой вариант окажется подходящим, пишут ПРО ФИНАНСЫ.