Почему банки замораживают счета даже у добросовестных клиентов — объясняют эксперты

Банки получили право приостанавливать операции по картам и счетам практически в любое время.

Проверка причин ограничений может занять несколько недель, а в отдельных случаях — и дольше. Что стоит за этими мерами, почему под удар могут попасть обычные клиенты и как действовать, если счёт оказался заморожен? Разбираемся в деталях.

---

Почему банки усиливают контроль за операциями

Борьба с мошенническими операциями в России идёт уже не первый год. С 2018 года система финансового контроля претерпела серьёзные изменения: появились новые законы, требования и внутренние банковские регламенты. Очередной этап ужесточения запланирован на январь 2027 года.

Мошенники и участники схем по уходу от налогов постоянно адаптируются, меняют способы работы и пытаются обходить действующие ограничения. В ответ законодательство регулярно дополняется новыми мерами. Из-за этого под проверку может попасть не только нарушитель, но и обычный добросовестный клиент.

---

Какие законы регулируют блокировки

Кредитные организации ориентируются на несколько нормативных актов:

Закон	Суть
115-ФЗ	«Антиотмывочный» — контроль за сомнительными операциями
161-ФЗ	«О национальной платежной системе» — защита от мошенничества
229-ФЗ	«Об исполнительном производстве» — взыскание долгов

Кроме того, банки используют собственные внутренние правила и учитывают требования ФНС.

---

Что считается подозрительной операцией

При проверке по 115-ФЗ банк не считает клиента мошенником, а оценивает конкретную операцию как потенциально подозрительную. Причиной могут стать:

• непонятное происхождение денег;

• резкое увеличение оборотов по счёту;

• необычная схема движения средств;

• внесение крупной суммы наличными — от 5 млн рублей за месяц.

Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин назвал конкретные «красные флаги» для банковских систем:

• крупные переводы от незнакомых людей;

• частое снятие наличных сразу после поступления денег;

• транзитные операции — когда деньги приходят и сразу уходят;

• переводы с комментариями вроде «за услугу» от физических лиц без статуса ИП или самозанятого;

• операции с криптовалютой.

Руководитель управления противодействия мошенничеству АО «Свой Банк» Сергей Игошин уточняет: банк может временно остановить отдельную операцию, запросить пояснения или ограничить работу счёта до завершения проверки.

---

Блокировки по 161-ФЗ: защита от мошенничества

Ещё одна причина ограничений — 161-ФЗ. В этом случае банк предполагает, что перевод мог пройти:

• без согласия владельца счёта;

• с использованием счёта дроппера (подставного лица).

Операцию могут приостановить до 48 часов, чтобы связаться с клиентом и уточнить детали. Банк также вправе ограничить отдельные действия — например, снятие наличных или расходные операции через мобильное приложение.

Сейчас значительная часть блокировок связана именно с выявлением дропперов — людей, которые передают доступ к своим счетам другим лицам. Перед проведением расходной операции банк обязан проверить данные получателя в базе Банка России, где с 2025 года собираются сведения о дропперах. Если реквизиты человека находятся в этой базе, перевод приостанавливается. По словам Василия Кутьина, в некоторых случаях проверка может коснуться и отправителя, если его данные использовали для перемещения похищенных средств.

---

Ограничения от налоговой и приставов

Блокировка может наступить не только из-за подозрений в мошенничестве. Ограничения также появляются по инициативе:

• ФНС — при налоговой задолженности;

• Судебных приставов — при наличии долгов по алиментам, штрафам и другим обязательствам.

В этих случаях банк блокирует расходные операции до поступления доходов, которых достаточно для погашения задолженности.

---

Что делать, если счёт заблокировали

При ограничении операций специалисты советуют не пытаться переводить деньги через другие банки или искать обходные пути. Такие действия могут усилить подозрения и увеличить срок проверки.

Пошаговый алгоритм действий:

Шаг 1. Уточните причину.
Обратитесь в банк через горячую линию, чат приложения или лично в отделение. Узнайте:

• причину блокировки;

• закон, на основании которого она введена;

• порядок снятия ограничений.

Шаг 2. Подготовьте документы.

Если проверка связана с 115-ФЗ, вам понадобятся документы, подтверждающие происхождение средств:

• справка 2-НДФЛ;

• договор купли-продажи имущества;

• налоговая декларация;

• дарственная;

• другие подтверждающие документы.

Шаг 3. Предоставьте объяснения.
Чётко и письменно объясните назначение операций, которые вызвали подозрения. Если речь о переводе — укажите, кому и за что вы переводили деньги.

Шаг 4. Дождитесь проверки.
По словам специалистов, при предоставлении всех подтверждающих документов разблокировка обычно проходит быстро. Однако законные сроки проверки могут достигать 15 суток.

---

Как снизить риск блокировки

Чтобы минимизировать вероятность блокировки, эксперты рекомендуют:

• не передавать доступ к картам, счетам и мобильному банку другим людям;

• не отправлять деньги незнакомцам;

• не использовать банковские счета для сомнительных операций;

• учитывать надёжность получателей средств — если их операции признают сомнительными, под проверку могут попасть и связанные с ними отправители;

• избегать резких скачков оборотов на счетах.

---

Статистика: рост жалоб и проверок

Точное количество заблокированных счетов банки не раскрывают. Однако статистика регулятора показывает рост числа обращений:

Период	Жалобы по счетам	Жалобы по мошенничеству
Январь-март 2025	11,6 тыс.	4,9 тыс.
Январь-март 2026	15,4 тыс. (+32%)	6,3 тыс. (+29%)

Заместитель управляющего санкт-петербургским филиалом ПАО «РосДорБанк» Вера Бубнова подтвердила: при предоставлении документов, подтверждающих законность средств, разблокировка обычно проходит быстро.

Директор по коммуникациям Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Виктория Побединская добавила, что банки действуют в рамках законодательства и мер по противодействию мошенничеству. Новые алгоритмы направлены на выявление подозрительных схем, при этом обычные операции добросовестных клиентов продолжают проходить в стандартном режиме.

---

Что изменится с января 2027 года

Очередное ужесточение регулирования безналичных расчётов запланировано на январь 2027 года. Пока неизвестны все детали, но эксперты предполагают, что:

• расширится перечень оснований для блокировки;

• проверки станут более автоматизированными;

• снизится порог суммы, при которой операция может быть признана подозрительной.

Рекомендация для клиентов — заранее подготовиться к новым правилам: приводить финансовые операции в соответствие с законом, хранить подтверждающие документы и избегать сомнительных схем.

---

Вместо заключения

Новые нормы направлены на борьбу с мошенничеством и легализацией доходов. Однако их побочный эффект — проверки добросовестных клиентов. Ключевой вывод для обычного пользователя: не паниковать, если карту заблокировали, а действовать по инструкции. Свяжитесь с банком, выясните причину и предоставьте документы. В подавляющем большинстве случаев вопрос решается в течение нескольких дней.

Версия страницы для ПК