Почему банки замораживают счета даже у добросовестных клиентов — объясняют эксперты

Банки получили право приостанавливать операции по картам и счетам практически в любое время.

Проверка причин ограничений может занять несколько недель, а в отдельных случаях — и дольше. Что стоит за этими мерами, почему под удар могут попасть обычные клиенты и как действовать, если счёт оказался заморожен? Разбираемся в деталях.

Почему банки усиливают контроль за операциями

Борьба с мошенническими операциями в России идёт уже не первый год. С 2018 года система финансового контроля претерпела серьёзные изменения: появились новые законы, требования и внутренние банковские регламенты. Очередной этап ужесточения запланирован на январь 2027 года.

Мошенники и участники схем по уходу от налогов постоянно адаптируются, меняют способы работы и пытаются обходить действующие ограничения. В ответ законодательство регулярно дополняется новыми мерами. Из-за этого под проверку может попасть не только нарушитель, но и обычный добросовестный клиент.

Какие законы регулируют блокировки

Кредитные организации ориентируются на несколько нормативных актов:

Кроме того, банки используют собственные внутренние правила и учитывают требования ФНС.

Что считается подозрительной операцией

При проверке по 115-ФЗ банк не считает клиента мошенником, а оценивает конкретную операцию как потенциально подозрительную. Причиной могут стать:

• непонятное происхождение денег;

• резкое увеличение оборотов по счёту;

• необычная схема движения средств;

• внесение крупной суммы наличными — от 5 млн рублей за месяц.

Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин назвал конкретные «красные флаги» для банковских систем:

• крупные переводы от незнакомых людей;

• частое снятие наличных сразу после поступления денег;

• транзитные операции — когда деньги приходят и сразу уходят;

• переводы с комментариями вроде «за услугу» от физических лиц без статуса ИП или самозанятого;

• операции с криптовалютой.

Руководитель управления противодействия мошенничеству АО «Свой Банк» Сергей Игошин уточняет: банк может временно остановить отдельную операцию, запросить пояснения или ограничить работу счёта до завершения проверки.

Блокировки по 161-ФЗ: защита от мошенничества

Ещё одна причина ограничений — 161-ФЗ. В этом случае банк предполагает, что перевод мог пройти:

• без согласия владельца счёта;

• с использованием счёта дроппера (подставного лица).

Операцию могут приостановить до 48 часов, чтобы связаться с клиентом и уточнить детали. Банк также вправе ограничить отдельные действия — например, снятие наличных или расходные операции через мобильное приложение.

Сейчас значительная часть блокировок связана именно с выявлением дропперов — людей, которые передают доступ к своим счетам другим лицам. Перед проведением расходной операции банк обязан проверить данные получателя в базе Банка России, где с 2025 года собираются сведения о дропперах. Если реквизиты человека находятся в этой базе, перевод приостанавливается. По словам Василия Кутьина, в некоторых случаях проверка может коснуться и отправителя, если его данные использовали для перемещения похищенных средств.

Ограничения от налоговой и приставов

Блокировка может наступить не только из-за подозрений в мошенничестве. Ограничения также появляются по инициативе:

• ФНС — при налоговой задолженности;

• Судебных приставов — при наличии долгов по алиментам, штрафам и другим обязательствам.

В этих случаях банк блокирует расходные операции до поступления доходов, которых достаточно для погашения задолженности.

Что делать, если счёт заблокировали

При ограничении операций специалисты советуют не пытаться переводить деньги через другие банки или искать обходные пути. Такие действия могут усилить подозрения и увеличить срок проверки.

Пошаговый алгоритм действий:

Шаг 1. Уточните причину.
Обратитесь в банк через горячую линию, чат приложения или лично в отделение. Узнайте:

• причину блокировки;

• закон, на основании которого она введена;

• порядок снятия ограничений.

Шаг 2. Подготовьте документы.

Если проверка связана с 115-ФЗ, вам понадобятся документы, подтверждающие происхождение средств:

• справка 2-НДФЛ;

• договор купли-продажи имущества;

• налоговая декларация;

• дарственная;

• другие подтверждающие документы.

Шаг 3. Предоставьте объяснения.
Чётко и письменно объясните назначение операций, которые вызвали подозрения. Если речь о переводе — укажите, кому и за что вы переводили деньги.

Шаг 4. Дождитесь проверки.
По словам специалистов, при предоставлении всех подтверждающих документов разблокировка обычно проходит быстро. Однако законные сроки проверки могут достигать 15 суток.

Как снизить риск блокировки

Чтобы минимизировать вероятность блокировки, эксперты рекомендуют:

• не передавать доступ к картам, счетам и мобильному банку другим людям;

• не отправлять деньги незнакомцам;

• не использовать банковские счета для сомнительных операций;

• учитывать надёжность получателей средств — если их операции признают сомнительными, под проверку могут попасть и связанные с ними отправители;

• избегать резких скачков оборотов на счетах.

Статистика: рост жалоб и проверок

Точное количество заблокированных счетов банки не раскрывают. Однако статистика регулятора показывает рост числа обращений:

Заместитель управляющего санкт-петербургским филиалом ПАО «РосДорБанк» Вера Бубнова подтвердила: при предоставлении документов, подтверждающих законность средств, разблокировка обычно проходит быстро.

Директор по коммуникациям Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Виктория Побединская добавила, что банки действуют в рамках законодательства и мер по противодействию мошенничеству. Новые алгоритмы направлены на выявление подозрительных схем, при этом обычные операции добросовестных клиентов продолжают проходить в стандартном режиме.

Что изменится с января 2027 года

Очередное ужесточение регулирования безналичных расчётов запланировано на январь 2027 года. Пока неизвестны все детали, но эксперты предполагают, что:

• расширится перечень оснований для блокировки;

• проверки станут более автоматизированными;

• снизится порог суммы, при которой операция может быть признана подозрительной.

Рекомендация для клиентов — заранее подготовиться к новым правилам: приводить финансовые операции в соответствие с законом, хранить подтверждающие документы и избегать сомнительных схем.

Вместо заключения

Новые нормы направлены на борьбу с мошенничеством и легализацией доходов. Однако их побочный эффект — проверки добросовестных клиентов. Ключевой вывод для обычного пользователя: не паниковать, если карту заблокировали, а действовать по инструкции. Свяжитесь с банком, выясните причину и предоставьте документы. В подавляющем большинстве случаев вопрос решается в течение нескольких дней.