Как сейчас правильно копить деньги, объяснил эксперт: старая схема больше не работает

«Откладывай каждый месяц понемногу, и через годы у тебя будет крупная сумма».

Этот совет долгие годы считался основой финансовой грамотности. Экономить на кофе, не покупать лишнего, терпеливо ждать. Но в 2026 году такая стратегия не просто устарела — она стала откровенно неэффективной.

Почему так происходит и как теперь относиться к накоплениям, объяснила Ольга Трофименко, основательница центра финансового консалтинга Family Capital, в интервью агентству «Прайм». Разбираемся по порядку.

---

Почему «просто копить» больше не работает

Старая схема накоплений строилась на трёх китах: тратить меньше, откладывать разницу, ждать. Трофименко называет эту стратегию «пассивной» и предупреждает: она хороша только в теории, а на практике ведёт к разочарованию.

Основные недостатки пассивного накопления:

Проблема	Как это выглядит в жизни
Отсутствие цели	Вы откладываете «просто на будущее» без конкретной суммы и срока. Мотивация быстро угасает.
Ограничения без радости	Бесконечное «не покупать» и «экономить» превращается в пытку. Рано или поздно случается срыв.
Инфляция съедает сбережения	То, что вы копили год, обесценилось на 10-15%. Формально сумма выросла, а реально купить на неё можно меньше.
Нет чёткой системы	Просто откладывать остаток после расходов — это не система. Это «что осталось, то и счастье».

«Концепция "просто копить" подразумевает изъятие средств из повседневной жизни ради неопределённого будущего, при этом зачастую без чётко сформулированных целей, системы доходности или конкретных планов», — поясняет Трофименко.

В условиях снижающейся покупательской способности денег (то есть инфляции) человек, хоть и поступает «по правилам», по факту теряет часть своих средств. Он копил, ограничивал себя, а в итоге купил на накопленное меньше, чем мог бы купить год назад. Парадокс?

---

Новая модель: не копить, а управлять

В отличие от пассивного накопления, эксперты (включая Трофименко) рекомендуют переходить к системному подходу. Его суть: деньги не просто откладываются, а распределяются с умом по разным «карманам» с разными задачами.

Основная идея управляемой системы:

• Часть средств направляется в резервные фонды (на чёрный день, на крупные покупки).

• Другая часть — в инструменты, которые хотя бы сохраняют реальную стоимость капитала (например, вклады под процент выше инфляции, ОФЗ, консервативные активы).

• Оставшаяся часть (по возможности) — в инструменты, которые могут приносить доход (акции, облигации, инвестиционные счета).

«Основная идея новой модели — создание управляемой системы: часть средств направляется в резервные фонды, другая — в инструменты, способные хотя бы сохранить реальную стоимость капитала, а лучше — обеспечить доход», — говорит Трофименко.

Такой подход меняет отношение к деньгам. Они перестают быть «объектом для бережного хранения» и превращаются в «ресурс, который можно эффективно распределять и увеличивать».

---

Правило трёх «карманов» для начинающих

Если системный подход звучит сложно, вот упрощённая версия. Разделите свои ежемесячные сбережения на три части.

Карман 1. Резервный фонд (доступный)

• Хранить: на отдельном счёте или вкладе без ограничений на снятие.

• Цель: закрыть неотложные расходы (ремонт, лечение, потеря работы).

• Размер: 3-6 месячных расходов семьи.

Карман 2. Защитный (консервативный)

• Хранить: во вкладе под процент не ниже инфляции, в ОФЗ, в накопительном счёте.

• Цель: сохранить деньги от обесценивания.

• Срок: от 6 месяцев до 3 лет.

Карман 3. Инвестиционный (для роста)

• Хранить: в акциях, биржевых фондах, долгосрочных облигациях (только после изучения вопроса).

• Цель: получить доход выше инфляции.

• Срок: от 3 лет и больше.

Важно: без кармана 2 и 1 не стоит лезть в карман 3. Риск потерять все деньги при первой волатильности слишком высок.

---

Постепенность — ключ к успеху

Трофименко подчёркивает: переход к системному управлению финансами не требует кардинальных изменений в образе жизни. Не нужно затягивать пояса и отказываться от всего.

Принцип постепенности:

• Начните с малого: 5-10% от дохода направляйте не в «кубышку», а в осознанные инструменты.

• Через месяц — проанализируйте, удобно ли вам, не слишком ли сложно.

• Постепенно усложняйте систему: добавляйте новые инструменты, корректируйте пропорции.

«Важно сформировать последовательность действий, которая со временем поможет добиться финансовой стабильности и роста, избегая ловушек бессмысленных накоплений и безрезультатных сбережений», — резюмирует эксперт.

---

2026 год: почему старая схема особенно опасна

В 2026 году инфляция остаётся высокой (по официальным данным — 8-10%, по ощущениям населения — выше). Ключевая ставка ЦБ — всё ещё на уровне 20-21% годовых.

Что это означает для пассивного копильщика:

• Копил под подушкой — деньги обесценились на 10-15% за год.

• Копил на обычном вкладе со ставкой 6-8% (например, до повышения) — всё равно потерял 2-4% реальной стоимости.

• Просто откладывал и ничего не делал — упустил возможность заработать на высоких ставках (18-21% по вкладам).

В условиях высокой инфляции и высоких ставок «просто копить» — это прямо противопоказано. Деньги должны работать, а не лежать мёртвым грузом.

---

Итог: от пассивного копилки к активному управлению

Совет «меньше трать и больше копи» был хорош в стабильные времена с низкой инфляцией. Сегодня он не работает.

Что делать вместо этого (короткая версия):

1. Перестаньте откладывать «просто остаток». Назначайте конкретную сумму и цель.

2. Разделите сбережения на три части: резерв, защита, рост.

3. Используйте инструменты, которые сохраняют деньги от инфляции (вклады с высокой ставкой, ОФЗ).

4. Действуйте постепенно, не требуя от себя резких изменений, пишет deita.ru.

«Простой сбор средств — это пассивная стратегия, не предназначенная для долгосрочного приумножения или сохранения капитала. Она не отвечает на главный вопрос: как заставить деньги работать на благо их владельца», — заключает Трофименко.

Версия страницы для ПК