Сколько нужно в банке, чтобы жить на проценты — правда без иллюзий

Цель моего канала — выйти на пенсию в 46 лет и жить на доход с капитала. Поэтому этот вопрос я считал десятки раз. Делюсь честным расчётом.

Капитал = годовой доход ÷ доходность после налога.

50 000 в месяц — это 600 000 в год. Если вклады дают 12%, после налога 13% остаётся 10,44%. Значит, нужно около 5,75 миллиона.

Ловушка, о которой забывают

Если тратить все проценты, капитал не растёт, а цены растут. Через 10 лет при инфляции 6% те же 50 000 будут стоить как сегодняшние 28 000.

А ещё сегодняшние 13–14% по вкладам — временное явление. В 2019–2021 годах вклады давали 4–6%.

Поэтому честный расчёт — правило 4%: капитал должен быть в 25 раз больше годовых расходов. Для 50 000 в месяц в сегодняшних деньгах — около 15 миллионов.

Сколько лет копить

Если откладывать 50 000 в месяц и получать доходность на 4% выше инфляции — около 17 лет. Если 30 000 в месяц до цели 9 миллионов — тоже около 17 лет.

Звучит долго, но ускорители есть:

• налоговые вычеты по ИИС и ПДС;

• софинансирование от государства;

• рост взносов вместе с зарплатой.

Откуда брать пассивный доход

• Проценты по вкладам и фондам денежного рынка — предсказуемо, но падают вместе с ключевой ставкой.

• Купоны облигаций — доход зафиксирован на годы, бывают ежемесячные выплаты, но не растут с инфляцией.

• Дивиденды — растут вместе с прибылью компаний и инфляцией, но цена акций колеблется.

Устойчивее всего — комбинация. Проценты и купоны дают стабильность, дивиденды — защиту от инфляции.

Главный ускоритель — не доходность

Разница между 10% и 12% годовых за 15 лет меньше, чем эффект от увеличения взносов на треть. Поэтому первое, что стоит делать, — откладывать процент от дохода в день зарплаты и повышать его с каждой прибавкой, пишет На пенсию в 46 лет.

Версия страницы для ПК