Цель моего канала — выйти на пенсию в 46 лет и жить на доход с капитала. Поэтому этот вопрос я считал десятки раз. Делюсь честным расчётом.
Капитал = годовой доход ÷ доходность после налога.
50 000 в месяц — это 600 000 в год. Если вклады дают 12%, после налога 13% остаётся 10,44%. Значит, нужно около 5,75 миллиона.
| Доход в месяц | При 10% | При 12% | При 14% |
|---|---|---|---|
| 30 000 | 4,1 млн | 3,45 млн | 3 млн |
| 50 000 | 6,9 млн | 5,75 млн | 4,9 млн |
| 100 000 | 13,8 млн | 11,5 млн | 9,9 млн |
Ловушка, о которой забывают
Если тратить все проценты, капитал не растёт, а цены растут. Через 10 лет при инфляции 6% те же 50 000 будут стоить как сегодняшние 28 000.
А ещё сегодняшние 13–14% по вкладам — временное явление. В 2019–2021 годах вклады давали 4–6%.
Поэтому честный расчёт — правило 4%: капитал должен быть в 25 раз больше годовых расходов. Для 50 000 в месяц в сегодняшних деньгах — около 15 миллионов.
Сколько лет копить
Если откладывать 50 000 в месяц и получать доходность на 4% выше инфляции — около 17 лет. Если 30 000 в месяц до цели 9 миллионов — тоже около 17 лет.
Звучит долго, но ускорители есть:
-
налоговые вычеты по ИИС и ПДС;
-
софинансирование от государства;
-
рост взносов вместе с зарплатой.
Откуда брать пассивный доход
-
Проценты по вкладам и фондам денежного рынка — предсказуемо, но падают вместе с ключевой ставкой.
-
Купоны облигаций — доход зафиксирован на годы, бывают ежемесячные выплаты, но не растут с инфляцией.
-
Дивиденды — растут вместе с прибылью компаний и инфляцией, но цена акций колеблется.
Устойчивее всего — комбинация. Проценты и купоны дают стабильность, дивиденды — защиту от инфляции.
Главный ускоритель — не доходность
Разница между 10% и 12% годовых за 15 лет меньше, чем эффект от увеличения взносов на треть. Поэтому первое, что стоит делать, — откладывать процент от дохода в день зарплаты и повышать его с каждой прибавкой, пишет На пенсию в 46 лет.