С точки зрения ведущих аналитиков рейтинговых агентств и независимых экономистов, банкротство Сбербанка представляет собой практически невозможный гипотетический сценарий, реализация которого означала бы одномоментный коллапс всей финансовой архитектуры и государственного управления России.
Почему это считают невозможным
Согласно оценкам экспертов АКРА, данная кредитная организация обладает статусом главного системно значимого института страны, мажоритарным акционером которого выступает государство в лице Министерства финансов.
Ввиду этого факта вероятность критического падения банка стремится к нулю: при возникновении любых серьёзных проблем с ликвидностью или капиталом правительство будет проводить процедуру санации за счёт абсолютно всех доступных золотовалютных резервов, средств Фонда национального благосостояния и прямой денежной эмиссии до последнего момента.
Однако если попытаться смоделировать ситуацию, при которой государственная поддержка оказалась бессильной и дефолт крупнейшего банка всё же произошёл, последствия для граждан и экономики будут носить характер полномасштабной катастрофы.
Первый удар: паралич платежей
Поскольку Сбербанк фактически выполняет роль общенациональной расчётной системы и аккумулирует на своих балансах около трети всех частных вкладов населения страны, его крах спровоцирует мгновенное погружение экономики в глубокую рецессию.
Первым ударом станет паралич платёжной инфраструктуры: миллионы дебетовых и кредитных карт окажутся заблокированными, перестанут проходить транзакции по оплате жилищно-коммунальных услуг, налогов, штрафов и повседневных покупок в магазинах. Остановятся межбанковские переводы между юридическими лицами, что мгновенно остановит товарооборот.
Эффект домино: паника и цепные банкротства
Вслед за этим сработает эффект финансового домино: осознав потерю доступа к средствам в главном банке страны, население охватит массовая паника. Люди бросятся штурмовать банкоматы и кассы абсолютно всех остальных финансовых организаций, пытаясь спасти остатки сбережений, что неизбежно приведёт к цепному банкротству других крупных банков из-за острого дефицита наличности.
Что будет с вкладами
В вопросе сохранности личных накоплений ситуация окажется двоякой и крайне тяжёлой. Формально вклады физических лиц защищены государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 миллиона рублей включительно.
Однако объёмы депозитов в Сбербанке настолько колоссальны, что у самого страхового фонда физически не хватит ликвидности для одновременного возмещения ущерба всем пострадавшим клиентам. Для выполнения социальных обязательств перед десятками миллионов вкладчиков государству придётся запустить экстренный печатный станок, вбрасывая в экономику триллионы ничем не обеспеченных рублей.
Это спровоцирует резкий виток гиперинфляции, который обесценит покупательную способность даже тех денег, которые люди успеют получить на руки. Что касается сумм, превышающих страховой лимит в 1,4 миллиона рублей, то они окажутся замороженными на неопределённый срок.
Их возврат будет зависеть от длительных судебных процедур ликвидации имущества банка и распродажи его активов с молотка, и, вероятнее всего, эти средства будут безвозвратно утрачены для большинства крупных инвесторов.
Долги никуда не исчезнут
Вопреки популярному заблуждению о том, что смерть кредитора означает прощение долгов, банкротство Сбербанка никак не освободит заёмщиков от их обязательств по кредитам и ипотеке. Юридически кредитные договоры не аннулируются и не исчезают.
Право требования по всем выданным займам просто перейдёт к другой финансовой организации, назначенной конкурсным управляющим, либо останется в ведении ликвидационной комиссии.
Граждане будут обязаны продолжать вносить ежемесячные платежи строго на прежних условиях — без изменений срока договора, процентной ставки и графика выплат. В случае прекращения платежей долги начнут взыскиваться в принудительном судебном порядке с привлечением службы приставов, а залоговое имущество будет изъято.
Удар по бизнесу и рабочим местам
Для корпоративного сектора последствия станут фатальными, так как Сбербанк является ключевым источником финансирования для российской промышленности, малого предпринимательства и строительной отрасли.
Замораживание расчётных счетов юридических лиц приведёт к моментальной остановке выплаты заработных плат сотрудникам тысяч предприятий по всей стране.
Бизнес лишится оборотных средств, необходимых для закупки сырья и оплаты логистики, что вызовет лавинообразную волну корпоративных банкротств в реальном секторе экономики. Это повлечёт за собой массовую заморозку строительных объектов жилой недвижимости, разрыв логистических цепочек и неизбежный резкий скачок уровня безработицы, который может достигнуть двузначных показателей, пишут ПРО ФИНАНСЫ.