Банки заставляют страховать ипотеку от дронов: сколько это стоит, кому грозит и что будет, если отказаться

Крупные российские банки начали требовать включать риск атак беспилотников в ипотечное страхование жилья.

Пока это не массовое правило, но тенденция набирает обороты. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на президента Всероссийского союза страховщиков Евгения Уфимцева и участников рынка.

Разбираемся, что происходит, кто уже попал под новые требования и во что это обойдётся заёмщикам.

Откуда взялось требование

Первыми зашевелились крупные игроки: Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Газпромбанк и «Дом.РФ». За ними подтягиваются региональные банки.

Пока речь идёт в первую очередь о залоговой недвижимости в приграничных и уязвимых регионах. Но эксперты прогнозируют расширение практики.

Требование касается именно имущественного страхования квартиры или дома. Личное и титульное страхование новые правила не затрагивают.

Как это прописано в документах

Формулировка «риски атаки БПЛА» в договорах встречается редко. Чаще условие прописывают через покрытие военных рисков и риска терроризма, не упоминая беспилотники напрямую.

Отраслевой стандарт и раньше предусматривал страхование от падения летательных аппаратов без разделения на пилотируемые и беспилотные. Теракт признаётся страховым случаем только при прямом указании в договоре.

Большинство страховщиков включают БПЛА в покрытие «терроризм и диверсия». В «Росгосстрахе» заявили, что падение летательных аппаратов уже входит в базовое покрытие и учтено в тарифе. В «Согазе» такую защиту можно добавить как опцию.

Сколько стоит страховка от дронов

По оценке гендиректора одной из компаний Андрея Креера, расширенные тарифы обходятся на 10–20% дороже стандартных.

В приграничных регионах действуют повышающие коэффициенты. Иногда страховщики вообще отказываются продавать такие полисы.

Самыми упоминаемыми регионами, где сбивали беспилотники, стали Белгородская, Курская, Брянская области и Крым.

Финансовый эксперт Андрей Бархота привёл конкретные цифры:

• Раньше тариф составлял 0,4–0,9% от страховой суммы при покрытии 4–15 миллионов рублей.

• С учётом новых рисков — 0,8–1,5%, а сумма покрытия выросла до 5–20 миллионов.

Зачем это банкам

Для банков включение риска дронов — способ защитить актив. Залоговое имущество служит обеспечением по кредиту. Если квартира сгорела после удара дрона, а полис такой случай не покрывает, у банка остаётся необеспеченный кредит.

Для заёмщика страховка становится защитой от катастрофических убытков и потери жилья при сохранении обязательств перед банком.

Но есть нюанс. В ипотечном страховании защиту фактически приобретает банк. Страховые выплаты сначала идут на погашение задолженности. Разницу заёмщик получает только если к концу срока ипотеки страховка продолжает покрывать полную стоимость квартиры.

Что будет, если отказаться

Если банк прописал требование о расширенном покрытии в договоре, а заёмщик его не выполнил, последствия такие:

• Кредитная организация повысит ставку на 0,5–2 процентных пункта.

• Или не выпустит закладную.

То есть отказаться можно, но это обернётся дополнительными расходами.

Почему страховщики осторожничают

Для страховых компаний сегмент БПЛА-рисков быстро растёт, но остаётся потенциально убыточным. Статистики по таким случаям мало, а интенсивность атак постоянно меняется.

В ВСС прогнозируют, что число банков с подобными требованиями будет увеличиваться. Но подчёркивают: это не должно превращаться в заградительный барьер для получения ипотеки.

Андрей Креер резюмирует: «Важно, чтобы страхование работало на заёмщика, а не только на банк. Рынку нужен единый стандарт формулировок и минимальный обязательный набор рисков в ипотечном полисе. Пока каждый банк и страховщик пишут по-своему, заёмщик просто не понимает, за что платит».

Реальные выплаты: что уже было

История с выплатами после атак беспилотников насчитывает несколько лет.

Осенью 2023 года «РЕСО Гарантия» сообщала о семи выплатных делах по факту падения дронов. По одному клиент получил более 767 тысяч рублей. В двух случаях компания отказала, потому что клиенты не включили в полис риск терроризма.

«РСХБ-Страхование» выплатила 45,02 миллиона рублей нефтеперерабатывающему заводу после атаки, которую власти признали терактом.

При этом «Ингосстрах» в 2023 году включил в перечень оснований для отказа ущерб от падения БПЛА, ракет и других снарядов.

Что в сухом остатке

Рынок ипотечного страхования меняется. Банки хотят защитить свои активы, страховщики — минимизировать убытки, а заёмщики оказываются между ними.

Если вы оформляете ипотеку в приграничном регионе, внимательно читайте условия страхования. Уточняйте, включён ли риск падения летательных аппаратов и терроризма в полис.

И помните: требование банка — это не всегда обязательство. Иногда дешевле согласиться на повышенную ставку, чем платить за страховку, которая не принесёт пользы.

Но если вы живёте в зоне риска, расширенное покрытие может оказаться не лишним. Особенно если квартира — единственное жильё и за неё ещё платить и платить.