Ипотека перестала быть кабалой на 20 лет: почему россияне гасят кредиты за 3–5 лет и всегда ли это выгодно

Еще несколько лет назад ипотека воспринималась как обязательство почти на всю жизнь.

Кредит на 20–30 лет, платежи до пенсии — так выглядела реальность для миллионов семей.

Сегодня ситуация меняется. Россияне стали закрывать ипотеку значительно быстрее.

Цифры впечатляют. В Сбербанке средний срок погашения рыночной ипотеки сократился с 19–20 лет до 4–5. В ВТБ — с 6 лет 3 месяцев до 3 лет 1 месяца.

Почему так происходит

Причин три.

Первая — высокие ставки. Если ипотека оформлена под 18–20% годовых, каждый дополнительный год — это серьезная переплата. Семьи предпочитают направлять свободные деньги не на покупки, а на досрочное погашение.

Вторая — рост доходов. Платеж по ипотеке фиксирован, а зарплаты со временем растут. Через несколько лет кредит занимает меньшую долю бюджета. Появившиеся деньги идут на досрочные платежи.

Третья — рефинансирование. Заемщики переходят на более низкую ставку, если появляется возможность. Это ускоряет сокращение основного долга.

Всегда ли досрочное погашение — лучший вариант

Не обязательно.

Если ипотека оформлена под очень низкую ставку, например по льготной программе, а свободные деньги можно разместить под более высокую доходность, досрочное погашение может быть не самым выгодным решением.

Иногда разумнее сначала создать подушку безопасности, сформировать инвестиционный портфель или использовать другие инструменты с более высокой доходностью.

Когда досрочное погашение оправдано

При дорогой рыночной ипотеке всё иначе.

Чем выше ставка, тем больше процентов начисляет банк, и тем заметнее эффект от каждого досрочного платежа.

Даже небольшие дополнительные взносы способны:

• сократить срок кредита на несколько лет;

• сэкономить сотни тысяч рублей на процентах;

• в отдельных случаях — миллионы.

Вывод

Универсального ответа нет.

Досрочное погашение — отличное решение для дорогой ипотеки. Но если кредит по льготной ставке, сначала сравните стоимость кредита с потенциальной доходностью сбережений или инвестиций.

Иногда деньги выгоднее направить на погашение долга. А иногда — заставить их работать и приносить доход. Всё зависит от конкретных цифр.