Всю пенсию разом или по частям: финансист назвала условия, при которых накопления можно получить целиком

Представьте: вы копили деньги на пенсию десятилетиями, и вот наступает момент, когда можно их забрать.

Но банк или негосударственный пенсионный фонд говорит: «Нет, только помесячно». А у соседки — разовая выплата. В чём разница и как попасть в число тех, кому повезло?

Разбираемся вместе с экспертом. Юлия Финогенова, профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ имени Плеханова, подробно объяснила агентству «Прайм», кто может получить пенсионные накопления единовременно, а кто обречён на ежемесячные перечисления.

Обязательное пенсионное страхование: две системы, два подхода

В России существует две основные системы, в которых формируются пенсионные накопления. Первая — обязательное пенсионное страхование (ОПС). Вторая, более новая, — программа долгосрочных сбережений (ПДС). И правила выплат в них разные.

Начнём с классики — с ОПС. Здесь единовременная выплата доступна женщинам с 55 лет и мужчинам с 60 лет. Но есть и дополнительные условия.

ОПС: кому полагается разовая выплата

По словам Финогеновой, в системе обязательного пенсионного страхования единовременно получить все накопления можно в двух случаях.

Первый случай — не хватает стажа или баллов. Если у вас меньше 15 лет страхового стажа или меньше 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), вы всё равно можете забрать накопления целиком. Это своеобразная «компенсация» за то, что страховая пенсия вам не положена.

Второй случай — стаж и баллы есть, но накопительная часть слишком мала. Здесь действует жёсткое ограничение. Единовременная выплата возможна только в том случае, если расчётный размер ежемесячной накопительной пенсии не превышает 10% от величины прожиточного минимума пенсионера (ПМП) в стране.

В 2026 году ПМП установлен на уровне 16 288 рублей. Соответственно, порог для единовременной выплаты — 1 628,8 рубля в месяц. Если ваша накопительная пенсия по расчётам оказывается меньше этой суммы, вы имеете право забрать все накопления сразу.

Сколько это в деньгах: примерный расчёт

Максимальная сумма, которую можно получить единовременно при таком пороге, — около 440 тысяч рублей. Цифра выведена из расчёта, что средняя продолжительность выплаты накопительной пенсии составляет примерно 22,5 года (270 месяцев). Умножаем 1 628,8 на 270 — получаем примерно 440 тысяч.

Если ваши накопления больше этой суммы, единовременная выплата не положена — придётся получать их помесячно, в виде прибавки к страховой пенсии.

Программа долгосрочных сбережений: свои правила игры

Участники ПДС находятся в более гибких условиях. Здесь получение накоплений привязано не только к возрасту, но и к сроку участия в программе.

Вариантов два.

Первый вариант — выход по возрасту. Накопления можно получить при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Причём в отличие от ОПС, здесь не требуется одновременного возникновения права на страховую пенсию. Возрастной критерий работает самостоятельно.

Однако единовременная выплата при выходе по возрасту возможна только при том же ограничении, что и в ОПС: расчётный размер накопительной пенсии не должен превышать 10% от ПМП.

Второй вариант — выход по сроку. Если вы участвуете в программе 15 лет, вы можете получить все накопления целиком, без каких-либо ограничений по сумме. Это важное отличие от ОПС: ограничение в 10% здесь не работает.

Как максимизировать шансы на единовременную выплату

Чтобы получить единовременную выплату, нужно соблюдать несколько условий.

• Срок договора. В 2024–2026 годах минимальный срок, по истечении которого можно получить накопления по ПДС, — 5 лет. Если вы обратитесь раньше, вы сможете забрать только внесённые средства без инвестиционного дохода и без государственного софинансирования.

• Размер взносов. Чтобы получить государственное софинансирование, нужно вносить до 36 тысяч рублей в год. Именно эта сумма даёт право на максимальную поддержку от государства. Если вы вносите меньше, объём софинансирования снижается пропорционально.

• Не забирайте деньги досрочно. Если вы прервёте договор раньше минимального срока, вы потеряете инвестиционный доход и софинансирование. Это резко уменьшит сумму, которую вы получите.

Досрочное снятие: когда можно без потерь

Закон предусматривает исключения. Накопления по программе долгосрочных сбережений можно использовать досрочно без потери дохода и софинансирования в двух случаях.

• Оплата дорогостоящего лечения. Если у вас или ваших близких родственников есть медицинские показания и требуется крупная сумма на операцию или терапию, вы можете обратиться за деньгами раньше срока.

• Потеря кормильца. Если участник программы уходит из жизни, его правопреемники могут получить накопления без ограничений.

Во всех остальных случаях досрочное снятие приведёт к потере инвестиционного дохода и государственного софинансирования.

Что делать, если вы уже на пенсии и хотите проверить свои права

Для участников ОПС проверка простая:

• Запросите в своём негосударственном пенсионном фонде или в Социальном фонде расчёт размера накопительной пенсии.

• Сравните полученную цифру с порогом в 1 628,8 рубля (10% от ПМП).

• Если расчётная сумма меньше порога — вы имеете право на единовременную выплату.

Для участников ПДС:

• Проверьте, сколько лет прошло с момента вступления в программу. Если 15 — вы можете забрать всё без ограничений.

• Если 15 лет ещё не прошло, проверьте, достигли ли вы возраста 55/60 лет. Если да — действует ограничение 10% от ПМП.

• Если не достигли и 15 лет не прошло — досрочное получение возможно только через лечение или потерю кормильца.

Практический вывод

Основная мысль от Юлии Финогеновой звучит так: единовременная выплата — это не право, которое даётся автоматически, а возможность, которая возникает только при определённых условиях. Для участников ОПС ключевой фактор — размер накопительной пенсии относительно прожиточного минимума. Для участников ПДС — срок участия в программе.

Лучшая стратегия — заранее узнать свои накопления и условия их получения, чтобы не оказаться в ситуации, когда деньги есть, а забрать их сразу нельзя, пишет ПРАЙМ.