Миллион к пенсии: сколько нужно откладывать, чтобы не зависеть от государства
Фондовый рынок манит быстрыми деньгами, но для пенсионных накоплений такая тактика не подходит.
Здесь нужны другие правила: сохранность капитала, предсказуемый рост и защита от инфляции. Сергей Беляков, возглавляющий Национальную ассоциацию негосударственных пенсионных фондов, рассказал, как обычному человеку собрать миллион рублей к пенсии без биржевых рисков и нервотрёпки.
Программа долгосрочных сбережений: государство помогает копить
Главный инструмент, который эксперт рекомендует рассматривать в первую очередь, — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Её преимущество в том, что государство не просто одобряет инициативу, а участвует в ней материально: софинансирует взносы и даёт налоговые вычеты.
Беляков приводит наглядный расчёт. Женщина 40 лет с зарплатой около 100 тысяч рублей может откладывать всего 1700 рублей в месяц. К 55 годам на её счёте окажется 1 миллион. Всё за счёт капитализации и государственной поддержки.
Увеличить итоговую сумму можно двумя способами:
-
перевести в ПДС ранее замороженные пенсионные накопления из обязательной системы;
-
вернуть уплаченный НДФЛ через налоговый вычет и снова направить эти деньги на счёт.
Работодатель тоже может участвовать
С ноября 2025 года компании получили право официально пополнять счета сотрудников в ПДС. И здесь открывается интересная возможность.
Если работник и работодатель вносят по 2000 рублей каждый месяц, миллион накапливается не за 15 лет, а всего за 8 лет. Вдвое быстрее. Для многих предприятий это становится частью соцпакета — способ удержать ценные кадры и повысить лояльность персонала.
Корпоративные пенсии: бизнес берёт на себя половину
Ещё один мощный канал — негосударственное пенсионное обеспечение, которое крупные компании внедряют для своих сотрудников. Схема выглядит так: работник перечисляет в НПФ около 5% оклада (примерно 4985 рублей при зарплате 100 тысяч), а работодатель удваивает эту сумму.
При доходности 10% годовых первый миллион появляется на счету уже через 5 лет. К 45 годам у женщины из примера будет сформирован серьёзный капитал, который позволит получать достойную прибавку к государственной пенсии.
Если рассчитываете только на себя
Не все готовы связываться с работодателем или ждать государственного софинансирования. Для таких случаев есть индивидуальные пенсионные планы. Здесь всё просто: вы сами определяете размер и периодичность взносов.
Чтобы накопить миллион за 15 лет, достаточно откладывать 2230 рублей ежемесячно. Общая сумма личных вложений за этот срок составит около 402 тысяч рублей. Остальное — инвестиционный доход, который превратит эти средства в дополнительный пассивный доход примерно 8400 рублей в месяц в течение десяти лет после выхода на пенсию.
В чём разница между подходами
| Инструмент | Ежемесячный взнос | Время до 1 млн | Участие государства/работодателя |
|---|---|---|---|
| ПДС (самостоятельно) | 1 700 ₽ | 15 лет | Софинансирование + налоговый вычет |
| ПДС + работодатель | 2 000 ₽ (от вас) + 2 000 ₽ (от компании) | 8 лет | Вдвое быстрее за счёт паритетных взносов |
| Корпоративная пенсия | 4 985 ₽ (ваши) + удвоение от работодателя | 5 лет | Работодатель зеркально удваивает взнос |
| Индивидуальный план | 2 230 ₽ | 15 лет | Только инвестиционный доход |
О чём молчат в рекламе
При всех плюсах важно понимать: НПФ — это не банковский вклад. Доходность не гарантирована, хотя исторически она держится на уровне 9–11% годовых. Также стоит обращать внимание на комиссии фондов и условия выплат: некоторые программы предусматривают пожизненные выплаты, другие — срочные (например, на 10 лет).
Беляков подчёркивает: чем раньше начать копить, тем меньшую сумму придётся откладывать каждый месяц. В 30 лет это могут быть 800–1000 рублей, а в 50 — уже 4000–5000. Время здесь работает на вас. И начинать лучше сегодня, а не «когда зарплата вырастет», пишет deita.ru.