С 1 сентября в России стартует масштабный этап внедрения цифрового рубля.
Новая форма национальной валюты вызывает много вопросов: чем она отличается от уже привычных безналичных денег и Системы быстрых платежей (СБП)? Как это повлияет на повседневные финансы обычных людей? Будет ли обязательным к использованию?
На эти и другие вопросы «Газете.Ru» ответила Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру. Разбираемся, что нас ждёт.
Третья форма рубля: что это значит
До сих пор у россиян было две формы национальной валюты:
| Форма | Описание |
|---|---|
| Наличные | Бумажные купюры и монеты |
| Безналичные | Средства на банковских счетах |
Цифровой рубль становится третьей формой. Его выпускает непосредственно Банк России, а хранятся эти деньги не в коммерческом банке, а в специальном цифровом кошельке на платформе регулятора.
Важное отличие: он полностью эквивалентен привычным деньгам — один к одному. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю. Это не новая криптовалюта.
«Несмотря на внешнее сходство, цифровой рубль и СБП работают по-разному. СБП — это способ перевода безналичных денег между банковскими счетами. Даже при оплате по QR-коду средства списываются с банковского счета и проходят через платежную инфраструктуру банков», — объяснила Инна Солдатенкова.
СБП и цифровой рубль: в чём принципиальная разница
Многие путают эти два инструмента, ведь внешне они похожи. Но суть кардинально отличается.
| Критерий | СБП | Цифровой рубль |
|---|---|---|
| Что это | Платёжный сервис (канал перевода) | Самостоятельная форма денег |
| Где хранятся деньги | На банковском счёте | В цифровом кошельке на платформе ЦБ |
| Кто выпускает | Банки (безналичные деньги) | Банк России |
| Как работают переводы | Между счетами в разных банках | Внутри платформы ЦБ |
Ключевой момент: СБП — это всего лишь мост между банками. А цифровой рубль — это сама валюта, которая существует в цифровой форме независимо от банковских счетов.
Что появится в перспективе
Возможности цифрового рубля не ограничатся платежами. В планах регулятора — более глубокое внедрение новой формы денег в финансовую систему.
| Сценарий | Примерные сроки |
|---|---|
| Кредиты в цифровых рублях | Ближе к 2029 году |
| Депозиты в цифровых рублях | Ближе к 2029 году |
| Новые финансовые продукты | Постепенное внедрение |
Цифровой рубль постепенно перестанет быть просто средством платежа и станет полноценной основой для новых банковских продуктов.
Что изменится для обычных пользователей уже сейчас
Главное, что стоит знать: никаких резких изменений не будет. Цифровой рубль вводится добровольно, и привычные способы оплаты останутся на месте.
Что остаётся без изменений:
-
Банковские карты — работают как прежде
-
Переводы по СБП — никуда не исчезают
-
Наличные деньги — никто их не отменяет
Что появляется:
-
Цифровой кошелёк на платформе ЦБ (по желанию)
-
Возможность оплачивать товары через QR-код цифровым рублём
-
Переводы в цифровых рублях между пользователями
«Резких изменений для пользователей не будет. На первом этапе эта форма денег будет использоваться прежде всего для переводов и отдельных категорий платежей. Банковские карты, переводы через СБП и наличные продолжат работать в привычном режиме, а пользоваться цифровым рублём можно будет исключительно по желанию», — рассказала Солдатенкова.
Будет ли конкуренция между инструментами
Специалист считает, что конкуренции между разными формами денег не возникнет. Скорее всего, они распределятся по разным нишам и будут дополнять друг друга.
| Инструмент | Основная задача |
|---|---|
| Наличные | Анонимные расчёты, ситуации без интернета |
| СБП | Быстрые переводы между банковскими счетами |
| Цифровой рубль | Расчёты с контролем целевого использования, смарт-контракты |
Вместо итога
С 1 сентября цифровой рубль становится реальностью, но для большинства россиян ничего не изменится в одночасье. Это долгосрочный проект, который будет развиваться постепенно.
Главное, что стоит запомнить:
-
Цифровой рубль — третья форма денег, а не замена наличным или безналу
-
Использование — добровольное
-
СБП остаётся каналом переводов, а цифровой рубль — самостоятельной валютой
-
Кредиты и вклады в цифровых рублях появятся не раньше 2029 года
Государство оставляет право выбора — пользоваться или нет. И это принципиально отличает новый инструмент от обязательных реформ прошлых лет, пишет Газета.Ru.