Оформление нового займа для погашения старого — популярная стратегия, но она работает не всегда.
Эксперты Центра финансовой экспертизы Роскачества рассказали, в каких случаях рефинансирование действительно выгодно, а когда лучше поискать другие варианты.
Когда новый кредит оправдан
Специалисты подчёркивают: брать новый кредит для закрытия старого имеет смысл только при одновременном выполнении двух условий:
-
новый заём полностью покрывает сумму старого долга;
-
новый кредит выдаётся на более привлекательных условиях (меньшая ставка, удобный срок, отсутствие скрытых комиссий).
Если новый кредит не закрывает всю предыдущую задолженность, заёмщик рискует оказаться с двумя долгами одновременно, что только увеличит финансовую нагрузку.
Рефинансирование: когда оно выгодно
Альтернативой обычному потребительскому кредиту выступает рефинансирование — целевой заём, который берётся специально для погашения существующих обязательств на новых условиях.
На что обратить внимание при выборе рефинансирования:
-
процентная ставка — она должна быть ниже, чем по текущим кредитам;
-
срок кредитования — иногда банки увеличивают срок, чтобы снизить платёж, но это ведёт к переплате;
-
сопутствующие расходы — страховка, оценка залога, комиссии за оформление;
-
штрафы за досрочное погашение старого кредита (если такие предусмотрены).
Альтернативы: кредитные карты с грейс-периодом
Для небольших сумм эксперты советуют обратить внимание на кредитные карты с льготным периодом. Этот инструмент эффективен, если:
-
вы уверены, что сможете вернуть всю сумму до окончания беспроцентного срока;
-
сумма долга небольшая;
-
вы готовы строго следить за сроками платежей.
Если не уложиться в грейс-период, переплата по ставке может превысить выгоду от использования карты.
Чего стоит избегать: микрозаймы
В Роскачестве предупреждают: микрозаймы — самый рискованный способ закрыть долги. Несмотря на то что экспресс-кредит может временно спасти при нехватке средств на обязательный платёж, последствия могут быть тяжёлыми:
-
высокие процентные ставки (сотни процентов годовых);
-
штрафы и пени за любую просрочку;
-
быстрое нарастание долга;
-
риск попасть в долговую яму.
Микрозаймы стоит рассматривать только как крайнюю меру и только при полной уверенности в том, что вы сможете вернуть деньги в срок.
Итог: считайте выгоду
Новый кредит для закрытия старого — это инструмент, который может сэкономить деньги, но только при правильном подходе. Главные условия:
-
новый заём должен быть дешевле старого;
-
он должен полностью покрывать старый долг;
-
вы должны быть уверены, что сможете обслуживать новый кредит.
Если эти условия не выполняются, лучше рассмотреть другие варианты: реструктуризацию, отсрочку платежа, обращение к кредитному консультанту. Главное — не брать новый кредит в спешке, не оценив все риски, пишет deita.ru.