Программа долгосрочных сбережений: как получать выплаты с 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам

В России продолжает действовать программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая позволяет гражданам получать дополнительные выплаты уже с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин.

Важно понимать: речь идет не о снижении пенсионного возраста, а о добровольном накопительном механизме, который запущен с 2024 года.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Это не государственная пенсия, а добровольный накопительный продукт. Участник заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), вносит деньги, а фонд инвестирует их. В дальнейшем накопления можно получать в виде регулярных выплат — как прибавку к пенсии или дополнительный доход.

Ключевые источники формирования накоплений:

• личные добровольные взносы;

• средства государственного софинансирования (до 36 тыс. руб. в год);

• инвестиционный доход;

• переведенные пенсионные накопления (если они есть).

Кто может участвовать и как заключить договор

Участником может стать любой совершеннолетний гражданин. Договор можно оформить через НПФ — в офисе или онлайн (если фонд предоставляет такую возможность). Заключать договор разрешается не только в свою пользу, но и в пользу другого человека.

Перед подписанием стоит проверить:

• входит ли НПФ в официальный реестр;

• какие комиссии предусмотрены;

• как рассчитывается выкупная сумма при досрочном расторжении;

• какие варианты выплат доступны у выбранного фонда.

Когда можно начать получать выплаты

Право обратиться за выплатами возникает при соблюдении одного из условий:

• достижение возраста 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин;

• истечение 15 лет с даты заключения договора (вне зависимости от возраста).

Доступные форматы выплат:

• пожизненные ежемесячные платежи;

• срочные выплаты на срок не менее 10 лет.

Размер выплат зависит от суммы накопленных средств на счете. То есть программа позволяет начать получать деньги раньше общеустановленного пенсионного возраста, но только за счет собственных накоплений.

Можно ли получить всю сумму сразу

Единовременная выплата возможна, но не всегда и не всем.

Когда назначается единовременная выплата:

• если средств на счете недостаточно для пожизненной выплаты в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера;

• по истечении 15 лет с даты заключения договора (при условии, что это предусмотрено договором).

Достижения возраста 55 или 60 лет для получения всей суммы сразу недостаточно — нужно либо 15 лет договора, либо соблюдение условий НПФ.

Государственное софинансирование и налоговый вычет

Главный стимул участия в программе — поддержка со стороны государства:

• Софинансирование — до 36 тыс. рублей в год, если участник внес не менее 2 тыс. рублей. Период софинансирования — 10 лет с момента первого взноса.

• Налоговый вычет — можно получить на сумму взносов до 400 тыс. рублей в год. Ежегодный возврат может составлять от 52 до 88 тыс. рублей (в зависимости от ставки НДФЛ).

Гарантия сохранности:

• средства (взносы + инвестдоход) застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей;

• гарантия дополнительно увеличивается на переведенные пенсионные накопления и средства софинансирования.

Когда можно снять деньги досрочно

Программа предусматривает особые случаи для досрочного получения средств:

• оплата дорогостоящего лечения (перечень утвержден правительством);

• потеря кормильца.

Вне этих оснований досрочное расторжение может привести к потере части средств (фонды вправе применять понижающие коэффициенты).

Почему это не «пенсия в 55 лет»

Самая частая ошибка — воспринимать программу как возврат прежнего пенсионного возраста. На самом деле:

• страховая пенсия по старости назначается по действующим правилам;

• выплаты по ПДС идут из отдельного накопительного механизма;

• размер будущих выплат напрямую зависит от того, сколько человек внес и какой доход принесло инвестирование.

Программа особенно интересна людям от 45 лет и старше, а также тем, кто хочет создать финансовую подушку на лечение, снижение нагрузки на семью или частичный уход с работы. Но рассчитывать на «пенсию на пять лет раньше» без собственных накоплений не стоит.