Вторая пенсия из банка: сколько нужно накопить, чтобы получать 25 000 ₽ в месяц, и в чём главный подвох

Мечтаете, чтобы на старости у вас был не только государственная пенсия, но и стабильный дополнительный доход? Многие начинают присматриваться к банковским вкладам: мол, буду откладывать, проценты будут капать, а когда выйду на пенсию — получу солидную прибавку.

Звучит логично. Но давайте посчитаем на реальных цифрах. И сразу раскроем главный подвох, о котором редко говорят в рекламе вкладов.

Что сегодня со страховой пенсией: цифры 2026 года

С начала 2026 года страховые пенсии проиндексировали на 7,6%. Сейчас:

• Фиксированная выплата (базовая часть, одинаковая для всех) — 9 584,69 ₽

• Стоимость одного пенсионного балла (ИПК) — 156,76 ₽

• Минимальные требования для назначения пенсии: стаж не менее 15 лет и не менее 30 баллов

Средняя страховая пенсия по старости в России сейчас — около 25 255 ₽. Именно столько получает человек, накопивший примерно 100 баллов (9 585 + 100×156,76 ≈ 25 261 ₽).

Но многие пенсионеры получают меньше — баллов может быть 50–70, а стаж минимальный. И тогда пенсия едва переваливает за 17–20 тысяч. Этого хватает разве что на коммуналку и еду.

Главный вопрос: может ли вклад стать «второй пенсией»

Идея проста: вы накапливаете сумму на депозите, а когда выходите на пенсию, начинаете снимать проценты (не трогая тело вклада). И живёте на эти проценты как на прибавку к государственной пенсии.

Посчитаем, сколько нужно накопить, чтобы ежемесячно получать с вклада 25 000 рублей (как средняя пенсия).

Расчёт: необходимый капитал для «второй пенсии» в 25 000 ₽/мес

Формула простая: годовая сумма процентов должна составлять 25 000 × 12 = 300 000 рублей. При текущей средней ставке по вкладам около 9% годовых, необходимый капитал = 300 000 ÷ 0,09 = 3 333 333 рубля.

То есть, чтобы получать добавку в размере средней страховой пенсии, нужно накопить более 3,3 миллиона рублей. Это капитал, который будет лежать в банке постоянно, а вы будете тратить только проценты.

Сколько нужно откладывать, чтобы накопить 3,3 млн

Допустим, у вас есть 20 лет до пенсии. Вы каждый месяц кладёте на вклад одинаковую сумму под 9% годовых (с ежемесячной капитализацией).

Результат:

• Чтобы накопить 3 333 333 рубля за 20 лет, нужно откладывать примерно 5 600 ₽ в месяц.

• За 15 лет — уже около 10 000 ₽ в месяц.

• За 10 лет — около 17 700 ₽ в месяц.

Цифры для многих вполне реальные. Но это в теории. А теперь о главном подвохе.

Подвох №1. Ставки по вкладам не фиксированы на 20 лет

Сегодня вы открыли вклад под 9%. Но через год-два ключевая ставка может упасть до 6–7%, и новые вклады будут открываться уже под 5–6%. А ваши старые деньги, которые лежат на счетах, тоже будут «докатываться» по старым ставкам, но не вечно. В итоге средняя доходность за 20 лет может оказаться 5–6%, а не 9%.

При снижении ставки до 5% необходимый капитал для ежемесячных 25 000 рублей вырастает до 6 000 000 рублей (300 000 / 0,05). А ежемесячный взнос при 20 годах — уже около 14 500 ₽.

Подвох №2. Инфляция съедает покупательную способность

Допустим, вы накопили 3,3 млн и через 20 лет начинаете получать 25 000 ₽ процентов. Но что будет стоить 25 000 ₽ через 20 лет? При инфляции 4–5% в год, через 20 лет цены вырастут в 2–2,5 раза. Ваши 25 000 ₽ превратятся в 10 000–12 000 ₽ по сегодняшней покупательной способности.

Решение: накопить большую сумму, чтобы проценты компенсировали инфляцию. Или капитализировать часть процентов обратно на вклад (тогда вы будете получать меньше сейчас, но сумма будет расти).

Подвох №3. Налог на проценты по вкладам

С 2021 года действует налог на проценты по вкладам, превышающие лимит. Лимит рассчитывается как 1 млн рублей × ключевая ставка ЦБ на 1-е число месяца. В 2026 году при ставке 9% лимит — 90 000 рублей в год. Если ваш годовой процентный доход больше 90 000 ₽, с превышения нужно заплатить 13% (или 15% при очень высоком доходе).

Пример: у вас 3,3 млн под 9% годовых → процентный доход 297 000 ₽ в год. Превышение над лимитом 90 000 ₽ = 207 000 ₽. Налог 13% — 26 910 ₽. В месяц теряете около 2 200 ₽.

Подвох №4. Вы можете начать тратить тело вклада

Если вы будете снимать не только проценты, но и часть самого вклада, деньги закончатся быстрее. Многие пенсионеры не ограничиваются процентами — начинают тратить и накопленное. Это не страшно, если есть запас. Но если нет — рискуете остаться «у разбитого корыта».

А если ставки вырастут? Или другие варианты?

Если ставки по вкладам вырастут (например, до 12–14%), то накопить нужную сумму будет легче. Но и инфляция, скорее всего, тоже вырастет. Это палка о двух концах.

Альтернативы вкладам для второй пенсии:

Что в итоге: стоит ли заморачиваться с вкладом как второй пенсией

Стоит. Но с пониманием ограничений.

• Если до пенсии 20–25 лет и вы готовы откладывать 6–10 тысяч рублей в месяц — это реальный шанс накопить капитал, который будет приносить 20–30 тысяч в месяц процентов (в сегодняшних деньгах с поправкой на инфляцию — 10–15 тысяч).

• Если до пенсии 5–10 лет — копить сложнее. Придётся откладывать 20–30 тысяч в месяц, что для многих непосильно. Но и меньшая добавка (10–15 тысяч) — тоже помощь.

• Не полагайтесь только на вклады. Диверсифицируйте: вклады + облигации + ПДС + немного акций (через биржевые фонды).

• Начните сегодня. Чем раньше начнёте, тем меньше ежемесячный взнос и тем сильнее эффект сложного процента.

И помните: 25 000 рублей от государства + 25 000 рублей от вклада = 50 000 рублей в месяц. Это уже достойная старость. Вопрос только в том, готовы ли вы сейчас откладывать на неё 5 000–10 000 рублей ежемесячно, а не покупать очередной смартфон или ужин в ресторане.

Финансовая грамотность — это не про ограничения, а про приоритеты. Вклад как вторая пенсия — реально. Но это марафон на 20–30 лет, а не спринт. И чем раньше вы в него включитесь, тем легче будет финишировать, пишут Будни юриста.