Как взять кредит после 1 июля 2026: какие документы о доходах теперь обязательны

Если вы планируете брать кредит во второй половине 2026 года, готовьтесь к изменениям. Банки ужесточают правила одобрения. Главное новшество: придётся доказывать свои доходы официальными бумагами. Без этого максимальная сумма займа существенно снизится.

Рассказываем, что именно изменится с 1 июля 2026 года и к чему готовиться дальше.

Что изменится с 1 июля 2026 года

Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова в интервью агентству «Прайм» пояснила:

Если заёмщик не может подтвердить доход официально (справкой 2-НДФЛ, выпиской из ФНС, сведениями из Социального фонда или «Госуслуг»), банк будет считать его платёжеспособность по усреднённому доходу в регионе.

Пример:

• В вашем регионе среднедушевой доход — 60 000 рублей.

• Банк от этой суммы вычитает 10% (как «запас прочности»). Получается 54 000 рублей.

• Ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать половину этого дохода (стандартное требование ЦБ). То есть не больше 27 000 рублей.

Итог: если вы реально зарабатываете 100 000 рублей неофициально, банк одобрит вам кредит исходя из дохода 54 000 рублей. Сумма займа будет намного меньше желаемой. А при высокой закредитованности — могут и вовсе отказать.

Что считается официальным подтверждением дохода

Банки примут документы, которые чётко подтверждают регулярные поступления:

Что больше не подойдёт: единоразовые переводы с карты на карту, «подарки» от друзей, возвраты долгов, разовые продажи вещей через маркетплейсы. Их уже с апреля 2026 года перестали учитывать как регулярный доход.

Дальше — больше: с 1 июля 2027 года неподтверждённый доход вообще не учтут

Банки ужесточают правила поэтапно. С 1 июля 2026 года — переходный период (считают по региональному доходу минус 10%). А с 1 июля 2027 года правительство планирует полностью запретить банкам рассматривать любой неподтверждённый доход.

Это значит: если вы не можете документально доказать свой заработок, при расчёте кредита не учтут вообще ничего. Только официальные цифры из ФНС, Соцфонда или с чёткой маркировкой поступлений.

Для тех, кто получает «серую» зарплату (часть в конверте, часть на карту без пометок), это станет серьёзной проблемой. Взять крупный кредит (на квартиру, машину, ремонт) будет практически невозможно.

Почему банки ужесточают правила — три причины

1. Борьба с закредитованностью населения. ЦБ и правительство бьют тревогу: у многих заёмщиков платежи по кредитам съедают больше 50–60% дохода. Это риск невозврата.

2. Рост проблемных долгов. Когда начинается кризис, первыми «падают» те, кто брал кредиты без подтверждения дохода.

3. Требования ЦБ. Регулятор прямо указывает банкам: учитывайте только чистые и подтверждённые доходы. А с 2027 года — только официальные.

Что делать потенциальным заёмщикам — практические советы

• Если у вас «белая» зарплата и все налоги уплачены — проблем нет. Собирайте справки 2-НДФЛ (или выписки из банка с пометкой «зарплата»). Ваш доход учтут полностью.

• Если вы самозанятый или ИП — регулярно сдавайте декларации и платите налоги. Тогда в ФНС будут данные о вашем реальном доходе. Справку можно получить через «Госуслуги» или сайт налоговой.

• Если часть дохода «серая» (в конверте) или неофициальная — у вас три варианта:

  • Легализовать доход (выйти на официальную зарплату, оформить самозанятость или ИП). Это потребует времени и, возможно, повышения налоговой нагрузки.

  • Копить на крупную покупку самостоятельно, без кредита.

  • Брать кредит сейчас, до июля 2026 года (но с апреля уже не учитывают разовые переводы — проверьте свои шансы).

• Если у вас есть дополнительный доход (сдача квартиры, подработки) — оформите его официально (договор аренды с пометкой в банке, самозанятость). Тогда банк учтёт и его.

Что банки уже изменили (с апреля 2026 года)

С апреля 2026 года банки перестали учитывать:

• Единоразовые переводы от друзей и знакомых

• Подарки

• Возвраты долгов

• Продажи вещей на Avito, Ozon, Wildberries и т.п.

Теперь в расчёт берутся только поступления с маркировками: «зарплата», «пенсия», «соцвыплата», «арендная плата». Если перевод просто от физлица (даже если он регулярный), банк его проигнорирует.

Итог: готовьте документы или готовьтесь к меньшей сумме

С 1 июля 2026 года:

• Подтвердили доход официально — банк считает по вашим реальным цифрам (в пределах разумного, с учётом долговой нагрузки).

• Не подтвердили — расчёт идёт по региональному среднедушевому доходу, минус 10%. Для многих это будет в 1,5–2 раза меньше реального.

С 1 июля 2027 года:

• Неподтверждённый доход вообще не учтут. Если не принесёте документы — в расчёте будет только региональный минимум? (скорее всего, останется только абсолютный минимум, и крупный кредит станет недоступен).

Вывод: если вы планируете ипотеку, автокредит или крупный потребительский займ, позаботьтесь о легализации дохода заранее. Иначе банк просто не даст нужную сумму. Или откажет. Новые правила — не прихоть, а системная политика ЦБ. И обойти её становится всё сложнее, пишет Mash Money.