Купил в рассрочку три вещи и попал в долговую яму: финансист предупредила о скрытых ловушках

Рассрочка стала для многих россиян привычным способом покупки.

Взял телефон — плати понемногу. Заказал диван — разбил на части. Удобно? Безусловно. Но именно это удобство может сыграть злую шутку.

Анастасия Моргунова, финансист, сооснователь и директор по продукту бухгалтерии для бизнеса «Мое дело», в беседе с «Известиями» 12 июня назвала главные риски, о которых молчат продавцы. И предупредила: рассрочка перестаёт быть безобидной, когда таких платежей становится несколько.

Что происходит с головой покупателя

Психологический трюк рассрочки работает безотказно. Вы видите не цену холодильника за 60 тысяч, а 5 тысяч в месяц. Не стоимость дивана за 120 тысяч, а 10 тысяч ежемесячно. Мозг воспринимает эти цифры как мелкие, незначительные.

В результате человек берёт одно, второе, третье. А потом оказывается, что из пяти разных «мелких» платежей сложилась сумма, сравнимая с полноценным кредитом. Просто она не так заметна.

«Особую опасность представляет накопление сразу нескольких рассрочек. Они незаметно увеличивают долговую нагрузку и создают скрытые финансовые проблемы. Например, из нескольких отдельных платежей за разные покупки — гаджеты, мебель, бытовую технику — может складываться существенная сумма», — заявила Моргунова.

Для бизнеса рассрочка — тоже не подарок

Кажется, что продавцам рассрочка выгодна: клиент быстрее решается на покупку, средний чек растёт, обороты ползут вверх. Но это лишь верхушка айсберга.

Бизнес часто воспринимает рассрочку как бесплатный способ нарастить продажи. На практике это не так. За рассрочкой стоят комиссии банков, дополнительные расходы на обслуживание, а иногда и скрытые проценты, которые продавец платит сам.

«Главная ошибка бизнеса — воспринимать рассрочку как бесплатный способ нарастить продажи. На практике это полноценный финансовый инструмент со своей стоимостью: комиссиями, дополнительными расходами и влиянием на маржинальность. Поэтому оценивать его нужно не по росту оборота, а по тому, сколько чистой прибыли остается у компании после каждой сделки», — подчеркнула Моргунова.

Цифры, которые заставляют задуматься

Пока одни берут вещи в рассрочку, другие уже не справляются с долгами. По данным «Федресурса», в первом квартале 2026 года количество отказов в списании долгов при банкротстве выросло в 2,6 раза — до 2,2 тысячи случаев.

При этом судебных банкротств стало на 14% больше (137 тысяч), а внесудебных — на 5% (16,4 тысячи). Эксперты связывают это с тем, что суды стали строже оценивать добросовестность должников. И да, растёт число тех, кто берёт кредиты или оформляет рассрочку, заранее не планируя отдавать.

Что делать, чтобы не попасть в ловушку

Финансист даёт простые, но важные советы.

Для покупателей:

• считайте не ежемесячный платёж, а полную стоимость покупки

• не берите несколько рассрочек одновременно

• оценивайте реальную долговую нагрузку — все платежи в сумме

Для бизнеса:

• не смотрите только на рост оборота

• считайте юнит-экономику и чистую прибыль после каждой сделки

• помните, что рассрочка — это не бесплатный сервис, а инструмент со своей ценой

Коротко: рассрочка удобна, пока вы берёте один товар. Как только их становится два-три — финансовая картина меняется. И меняется не в вашу пользу, пишут Известия.