Погасили ипотеку в два счета: реальный способ закрыть кредит досрочно — 2 варианта

Ипотека пугает сроками. 20, а то и 30 лет выплат — звучит как приговор.

Но на деле это всего лишь инструмент, и у него есть козырь, о котором многие забывают: досрочное погашение. Разбираем два реальных способа закрыть кредит быстрее.

Из чего состоит ипотечный платёж?

Каждый месяц вы отдаёте банку сумму, которая делится на две части:

• погашение основного долга (тела кредита);

• проценты по ставке.

В первые годы львиная доля платежа уходит именно на проценты. Основной долг уменьшается еле заметно. Это называется «аннуитетная схема» — и именно поэтому досрочное погашение так выгодно в начале срока.

Досрочное погашение: что выбирает банк?

Когда вы приносите сумму больше обязательного платежа, банк обычно предлагает два варианта на выбор.

Вариант 1. Сократить срок кредита

• Ежемесячный платёж остаётся прежним.

• Вы платите столько же, но закончите ипотеку на несколько лет раньше.

• Экономия на процентах — максимальная.

• Подходит тем, у кого стабильный доход и нет желания пересматривать бюджет.

Вариант 2. Уменьшить ежемесячный платёж

• Срок остаётся тем же, но каждый месяц вы отдаёте банку меньше.

• Финансовая нагрузка снижается прямо сейчас.

• Экономия на процентах меньше, чем в первом варианте.

• Хороший выбор для семей с нестабильным заработком или планирующих новые кредиты.

Какой вариант выгоднее с точки зрения цифр?

Пример для наглядности. Ипотека 3 млн рублей на 15 лет под 12% годовых. Дополнительный взнос 100 000 рублей в первый же год.

• При сокращении срока вы сэкономите около 500–600 тысяч рублей процентов и закроете кредит на 3–4 года раньше.

• При уменьшении платежа экономия составит 200–250 тысяч, но зато ежемесячный платёж снизится на 1000–1500 рублей.

Выбирайте по ситуации.

Практические советы

• Если доходы позволяют, вносите досрочные платежи регулярно — хоть по 5–10 тысяч сверху. Каждая тысяча работает на сокращение процентов.

• Хотите максимальной экономии — выбирайте сокращение срока.

• Нужна свобода в бюджете — выбирайте уменьшение платежа.

• В трудные месяцы ничего страшного, если платите строго по графику. Главное — не уходить в просрочку.

Важное напоминание

Убедитесь, что в вашем договоре ипотеки нет штрафов за досрочное погашение. По закону (ст. 809 ГК РФ) их быть не должно, но некоторые старые договоры содержали такие пункты. Уточните в банке или перечитайте договор.

Ипотека перестаёт быть страшным зверем, когда вы понимаете: она закрывается не за 20 лет, а ровно тогда, когда вы сами решите. Досрочное погашение — ваш главный помощник, пишет krasnodarmedia.su.