Россияне пока не видят финансовой выгоды от цифрового рубля: на такие средства не начисляются проценты, а за покупки не положен привычный кешбэк. За первые два месяца массового внедрения открыли почти 290 тыс. кошельков, но многие ограничились проверкой сервиса. Разбираюсь, кому новая форма денег действительно выгодна.
Вы когда-нибудь открывали новый сервис из любопытства, пробовали одну операцию — и возвращались к привычному? Именно так, похоже, и происходит с цифровым рублём. За первые два месяца массового внедрения граждане открыли почти 290 тыс. кошельков, но многие пользователи ограничились проверкой нового сервиса. Давайте разбираться, почему так и когда цифровой рубль всё-таки станет выгоднее карты.
Статистика: кошельки есть, операции — не очень
К 1 ноября 2026 года на платформе цифрового рубля открыли чуть более 300 тыс. кошельков, включая почти 16 тыс. счетов юридических лиц. За сентябрь и октябрь через систему провели 235 тыс. операций. То есть число транзакций оказалось меньше количества открытых кошельков. Чаще всего пользователи пополняли счета, оплачивали товары и услуги или переводили деньги другим гражданам. Цифровые рубли также начали использовать для уплаты налогов.
При этом интерес постепенно снижается. По подсчётам инвестиционного стратега «Гарда Капитал» Александра Бахтина, в сентябре россияне открывали около 7 тыс. кошельков ежедневно, а в октябре — уже примерно 3 тыс. Количество операций за месяц также сократилось со 150 тыс. до менее чем 100 тыс. Эксперт считает, что многие открывают кошельки из любопытства, пробуют перевести деньги и затем возвращаются к банковским картам и Системе быстрых платежей.
В чём цифровой рубль проигрывает карте
Главное отличие цифрового рубля от денег на банковской карте — отсутствие дополнительного заработка. Банки могут начислять проценты на остаток, предлагать кешбэк и бонусы за покупки. На средства в цифровых кошельках такие вознаграждения не предусмотрены. В результате пользователи не получают прямой финансовой выгоды от длительного хранения денег в новой форме.
Есть и ограничения: пополнять цифровой кошелёк разрешено максимум на 300 тыс. рублей ежемесячно. Для большинства россиян существующих возможностей банковских переводов пока достаточно.
Где цифровой рубль выигрывает
Одно из преимуществ — бесплатные переводы между гражданами без ограничений по сумме самой операции. Для сравнения: через СБП можно бесплатно переводить другим людям до 100 тыс. рублей в месяц, а самому себе между разными банками — до 30 млн рублей. Так что для крупных переводов цифровой рубль может оказаться удобнее.
А вот для бизнеса выгода более очевидна. Комиссия для торговых предприятий при приёме таких платежей составляет 0,3% суммы покупки, но не более 1,5 тыс. рублей. При обычном карточном эквайринге расходы магазина могут достигать 1–2%. Более низкая комиссия позволяет продавцам сокращать затраты и потенциально предлагать покупателям дополнительные скидки.
Что ждёт цифровой рубль дальше
Эксперты считают, что цифровой рубль сможет привлечь больше пользователей после появления новых возможностей. Среди них — расчёты без интернета и смарт-контракты, при которых деньги автоматически перечисляются после выполнения условий сделки. Например, покупатель автомобиля сможет перевести средства продавцу после регистрации машины на нового владельца. Пока эти инструменты находятся на стадии разработки или ограниченного внедрения.
По прогнозу Александра Бахтина, в ближайшие два-три года на цифровые рубли будет приходиться не более 1% средств населения. Более заметное влияние на банковский рынок новая форма денег может оказать через пять-семь лет, когда её доля достигнет значимого уровня в безналичных платежах.
Напоминание: как всё начиналось
С 1 сентября 2026 года в России началось массовое внедрение цифрового рубля. Предоставить клиентам доступ к кошелькам обязали 22 крупнейшие финансовые организации, значимые на рынке платёжных услуг. Пользователи получили возможность открывать счета и проводить операции через привычные банковские приложения. Остальные банки будут подключаться поэтапно, в зависимости от установленных Центробанком сроков.
Что в итоге
Пока цифровой рубль проигрывает карте в главном — в возможности заработать на остатке и кешбэке. Но у него есть козыри: бесплатные переводы без ограничений и низкие комиссии для бизнеса. А с появлением расчётов без интернета и смарт-контрактов ситуация может измениться. Вопрос лишь в том, как быстро это произойдёт, пишет ТАСС.