Наличные доллары приносят больше проблем, чем пользы: чем заменить их в сбережениях

Долгие годы для многих россиян покупка и хранение наличных долларов была привычной тактикой защиты сбережений. Корни этой привычки уходят в непростые времена: гиперинфляция 90-х, потрясения 1998 года и череда последующих кризисов приучили людей видеть в иностранной валюте надёжную защиту от обесценивания рубля. Но сегодня экономика и условия работы финансового рынка изменились.

Не так давно заместитель министра финансов Алексей Моисеев прямо высказался о том, что держать сбережения в наличной валюте сейчас неудобно и не слишком разумно. С этим согласны и эксперты, которых опросила «Российская газета»: они рассказали, почему старая модель хранения денег уходит в прошлое и какие альтернативы сегодня есть.

Что на самом деле даёт наличная валюта

Ещё не так давно держать доллары и евро «под матрасом» казалось вполне логичным решением. Как пояснил руководитель дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Дмитрий Модель, такая тактика имела смысл примерно до середины 2000-х годов.

Позже ситуация поменялась: рублёвые банковские вклады стали заметно привлекательнее — ставки по ним выросли, а система страхования вкладов добавила уверенности вкладчикам.

Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова подчеркнула важный психологический момент: покупая валюту, люди зачастую приобретали не столько доход, сколько чувство защищённости.

Однако сама по себе наличность в долларах дохода не приносит. Более того, и у доллара есть своя инфляция, которая постепенно съедает его покупательную способность. Так, в 2022 году инфляция в США превысила 9% — это был самый высокий показатель с начала 1980-х.

Важно разделять два понятия: изменение курса рубля и инфляцию. Валюта действительно может страховать от ослабления рубля, но она не гарантирует, что ваши деньги сохранят реальную ценность. Если рубль держится стабильно или даже укрепляется, обычный рублёвый вклад с процентами может оказаться выгоднее.

Сложности с наличными долларами

Помимо отсутствия доходности, у хранения наличных долларов появились и чисто практические минусы:

• из-за санкционных ограничений поступление свежих банкнот в страну сократилось;

• действуют лимиты на выдачу наличной валюты;

• купюры старых серий всё чаще не принимают или оценивают хуже.

Получается, что, храня дома доллары, нужно думать не только о курсе, но и о том, удастся ли без проблем их использовать или обменять.

Есть ещё один нюанс, который съедает часть накоплений, — разница между курсами покупки и продажи. Если вы купили валюту, а через короткое время решили её продать, часть суммы уйдёт только на эту разницу.

Чем можно заменить привычную схему

Эксперты советуют формировать сбережения, отталкиваясь от сроков и целей, и распределять деньги между разными инструментами. Вот какие варианты можно рассмотреть:

• средства, которые могут понадобиться в ближайшие месяцы, — держать на накопительном счёте;

• деньги, не нужные в течение трёх-пяти лет, — вложить в ОФЗ;

• часть долгосрочного резерва — хранить в физическом золоте;

• валюту — использовать для диверсификации и для тех трат, где она действительно необходима;

• инвесторам, готовым к более высокому риску, — обратить внимание на надёжные корпоративные облигации и акции.