«Молодым везде у нас дорога, старикам везде у нас почёт». В банках этот почёт часто выражался в специальных условиях по картам и вкладам, которые предлагались специально для пенсионеров.
Про карты я напишу в следующий раз, а сейчас предлагаю поговорить о вкладах. Дело в том, что я на днях разговаривал с клиентом одного банка — он долго держал в нём деньги на пенсионном вкладе, а при очередном продлении обнаружил, что ставка значительно хуже, чем по обычным вкладам в этом же банке.
Чем вклады для пенсионеров отличаются от обычных
У вкладов не так много уникальных параметров, особенно учитывая консервативный характер вкладчиков-пенсионеров. Рассмотрим, в чём могут отличаться характеристики пенсионных вкладов.
Повышенная ставка. Это один из главных способов заинтересовать пенсионеров — предложить им вклад с повышенной ставкой. Нормальным можно считать ситуацию, когда ставка по таким вкладам выше на 1 процент, чем по аналогичному по сроку «не пенсионному» вкладу. Иногда встречаются и более щедрые предложения — до 2%.
Тут надо отметить, что некоторые банки согласны выплачивать повышенную процентную ставку при условии, что дополнительно ко вкладу клиент откроет ещё и пенсионную карту, на которую будет перечисляться пенсия.
Возможность пополнения и частичной выдачи. Главной особенностью пенсионных вкладов часто оказывается возможность досрочной выдачи и пополнения вклада без ограничений или с учётом достаточно невысокой неснижаемой суммы (например, 1000 рублей).
При этом срок договора всё равно нужно выдерживать — досрочное расторжение без потери процентов или под какую-то льготную ставку я не встречал.
Вклад с такими условиями очень похож на накопительный счёт. Думаю, в этом и заключается одна из причин, по которой банки начали реже предлагать специальные вклады для пенсионеров, а условия по таким вкладам становятся хуже.
Почему банки ухудшают предложения по пенсионным вкладам
Какой-то однозначной причины нет. В банках вам вряд ли кто-то расскажет, почему были введены те или иные условия. Я бы обозначил следующие очевидные моменты.
Распространение накопительных счетов
Когда в российских банках появлялись первые пенсионные вклады, накопительных счетов не было. Поэтому возможность частичной выдачи и пополнения казалась очень сильным преимуществом по сравнению с обычными вкладами.
Сейчас эта возможность благодаря накопительным счетам стала доступна всем, а не только пенсионерам. Соответственно, банкам нет особого смысла вводить отдельный продукт для ограниченного круга клиентов.
Повышение финансовой грамотности пенсионеров
Современные пенсионеры, которые приходят в банки, уже успели попользоваться банковскими картами и знают, что переводы удобнее отправлять через банк, а не на почте. Онлайн-сервисами они тоже пользуются без особых проблем.
Поэтому какой-то особый продукт «для пенсионеров» им уже не очень-то нужен. Они сами выбирают себе вклады или карты, изучая условия.
Поэтому в ряде банков вместо специальных вкладов пенсионерам предлагают возможность увеличить ставку на 1–2% при оформлении вклада.
Текущая ситуация с ключевой ставкой
Отдельно нужно сказать о текущей ситуации. Сейчас в России действует очень высокая ключевая ставка. Как правило, такие ставки не держатся долго. Когда ставка растёт, банки обычно меняют условия по массовым продуктам, не затрагивая единичные.
Думаю, поэтому и можно встретить банки, которые предлагают ставки в районе 15% по обычным вкладам и одновременно с этим 7% по пенсионным. Но это не говорит о каком-то негативном отношении к пенсионерам, а скорее об инерционном подходе к установке тарифов.
И, конечно, если Банк России не будет снижать ключевую ставку продолжительное время, банки начнут пересматривать тарифы и по пенсионным вкладам тоже.
Что делать пенсионерам
Для тех, кто решил сделать новый вклад или продлить старый, сейчас нужно быть особенно внимательными к тарифам — не только по пенсионным вкладам, но и ко всем остальным. Чтобы выбрать самый выгодный и удобный тариф, который подойдёт именно вам.