Долги по ЖКХ и алиментам испортят кредитную историю: ЦБ готовит новые правила расчёта нагрузки

В сентябре Банк России представил проект «Основные направления развития финансового рынка на 2027–2029». Этот документ ЦБ разрабатывает вместе с Правительством как ориентир для развития финансовой системы. Формально он не закон, но задаёт векторы, и многие будущие ограничения заложены именно здесь. Одна из инициатив касается пересмотра расчёта долговой нагрузки заёмщиков.

Что предлагают учитывать при выдаче кредита

По замыслу ЦБ, при рассмотрении заявки банки должны будут принимать во внимание:

• задолженность по квартплате, коммунальным услугам, оплате связи и алиментам, если по ним открыто исполнительное производство;

• платежи по договорам рассрочки, сведения о которых операторы сервисов передают в БКИ с 1 апреля 2026 года;

• рассрочки от застройщика на покупку недвижимости.

Как считают долговую нагрузку сейчас

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ежемесячные платежи по кредитам, поделённые на ежемесячный доход. Платежи банк берёт из бюро кредитных историй: там учтены все действующие кредиты, займы, платёж по новому кредиту и условный платёж по кредиткам — по методологии ЦБ 5% от лимита карты, хотя ряд банков применяет до 10%.

Доходы банк считает по документам (2-НДФЛ, справка банка, выписка СФР) либо оценочно, если подтверждения нет.

«Сейчас банки учитывают только перечисленные кредитные обязательства. "Коммуналка", алименты, налоги, штрафы формально в расчет не попадают», — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.

При этом банки не закрывают глаза на долговую историю полностью. Помимо правил ЦБ есть скоринг, когда заёмщика проверяют глубже. Происходит это выборочно, но есть случаи, когда проверка тщательнее:

• крупные и длинные кредиты (ипотека, автокредит);

• клиент на грани одобрения;

• сигналы риска — просрочки в кредитной истории.

В таких ситуациях банк может проверить долги по ЖКУ и алиментам — в основном по базе ФССП и выписке по счёту.

«Важно, что в базу попадают только просуженные долги, — поясняет эксперт. — Текущую "коммуналку" или алименты "по соглашению" банк не видит».

Что изменится, если инициативу реализуют

По мнению Артура Хачатряна, последствия для обычных заёмщиков будут ощутимыми.

«Сейчас проверка — право банка и происходит выборочно; при введении обязательства нужно будет проверять всех. Показатель долговой нагрузки вырастет автоматически, и часть заемщиков уйдет в зону 50%+ / 80%+. В итоге клиенты будут получать от банков больше отказов, либо банки будут предлагать суммы значительно меньше, особенно заемщикам с неофициальными доходами».

Пока таких ограничений ЦБ не вводит. Один из барьеров — недостаток данных. Алименты по соглашению нигде не видны, данные ЖКХ разрознены: ГИС ЖКХ с банками не интегрирована. Без решения этой проблемы заёмщикам придётся самостоятельно собирать подтверждающие справки, а банкам — тратить много ресурсов на проверку таких документов, пишет banki.ru.