Промсвязьбанк: пока малый бизнес предпочитает "защитную стратегию"

Компании малого и среднего бизнеса в последнее время стали объектом пристального внимания органов власти на всех уровнях. По сути именно на этот сектор была возложена задача стать "локомотивом", который должен вытащить экономику России из кризиса. Своим мнением о том, как реализуются правительственные меры поддержки предпринимателей и насколько сами представители МСБ готовы воспользоваться помощью государства для того, чтобы остаться на плаву, с корреспондентом КС поделилась вице-президент, руководитель блока малого, среднего и розничного бизнеса ОАО "Промсвязьбанк "Елена Махота.

Эффект уже ощущается

— Елена Владимировна, весной текущего года правительство России продекларировало старт программы по созданию системы льгот и преференций для компаний малого и среднего бизнеса (увеличение порога расчета упрощенной системы налогообложения, отмена кассовых аппаратов, свободный доступ к участию в аукционах по госзаказу и т.д). Можно ли говорить о каких то первых итогах реализации этих мер? Какие из них оказались наиболее действенными?

— По моим наблюдениям, малый и средний бизнес уже ощутил эффект от принятых Правительством мер. Такие меры, как отмена кассовых аппаратов и увеличение порога расчета по упрощенной системе налогообложения до 45 млн. руб., позволили снять часть барьеров для предпринимательской деятельности. Как результат, сейчас предприниматели могут больше заниматься развитием своего бизнеса, а не его бухгалтерским сопровождением и оснащением в фискальных целях.

К работающим мерам можно отнести и закон, снижающий частоту плановых проверок малых предприятий до 1 раза в 3 года. Например, судя по нашему опыту, любая проверка контролирующих и надзорных органов может "выбить" руководителя малого предприятия (МП), который зачастую выполняет и функции бухгалтера, из рабочего ритма на целый месяц. Естественно, это неблагоприятно сказывалось на развитии всего его бизнеса. Сейчас, после того как представителей контролирующих структур обязали получать санкцию прокурора на внеплановую проверку, число их снизилось в 20 (!) раз.

Расширение доступа малым предприятиям к госзаказу позволило бизнесу получить такого надежного дебитора, как государство. По нашим оценкам, меры, направленные на увеличение доли МП в госзаказах (увеличение доли МП в размещаемых заказах до 20%, увеличение лота для МП до 15 млн. рублей) уже способствовали сохранению бизнеса существенного количества предпринимателей в кризисный период.

Также крайне позитивно отразилось на расходах МП увеличение фонда муниципальной нежилой недвижимости, предназначенного для сдачи в аренду малому бизнесу. Напомню, что как правило, ставки аренды таких помещений ниже ставок по "коммерческим" объектам. При анализе структуры расходов заемщиков мы видим, что нагрузка на статью "аренда" у ряда клиентов снижается, или, по крайней мере, не растет.

Очень полезная мера, инициированная правительством, увеличение объема поручительств, предоставляемых предпринимателям в регионах Фондами содействия МП. Банки при кредитовании МСБ сегодня активно используют поручительство таких Фондов.

— А какие из мер внедряются с большим скрипом, чем ожидалось?

— По нашему мнению, не очень активно идет программа преимущественного права выкупа помещений для малых и средних предприятий-арендаторов. Заявок, на наш взгляд, намного меньше, чем объектов, которые попадают под действие Закона (Федеральный закон "Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности субъектов Российской Федерации или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".).

Есть трудности, связанные с перепланировками, которые арендаторы успели сделать за время аренды —  их надо согласовывать, а упрощенного/приоритетного порядка согласования таких перепланировок нет.

Еще одна из существенных причин — повышенные риски экономики в целом. Скажем так: желающих выкупить помещения сейчас гораздо больше, чем уверенных в том, что они смогут потянуть такие вложения и "отбить" их за приемлемые сроки. Об этом же говорит и статистика инвестиционной активности, которая снижается в целом по стране — инвестиции в основной капитал сократились с начала года на 20% по сравнению с аналогичным периодом 2008, малый бизнес здесь не является исключением.

Еще одно препятствие — неопределенность цен. Многие арендаторы реально хотят выкупить свой магазин, аптеку или мастерскую. Но, когда узнают предварительную цену, энтузиазм сразу пропадает. Вот и ждут существенного снижения цен на нежилую недвижимость.

— Насколько эффективно сегодня действует программа безвозмездного субсидирования процентной ставки для компаний МСБ по кредитам, лизингу и прочим финансовым инструментам, которые реализуются на уровне городов и регионов?

— По кредитам программа субсидирования действует лучше, чем по лизингу и прочим инструментам финансирования. Также, для среднего бизнеса Программа действует лучше, чем для малых предприятий. Возможно, это связано с тем, что средний бизнес лучше организован и лучше информирован о субсидировании. К тому же, вопрос ставки для него более актуален в виду его меньшей маржинальности.

— Можно ли уже оценивать эффективность законодательных норм, принятых правительством РФ летом и призванных решить целый ряд имущественных проблем малого и среднего предпринимательства (безаукционное продление аренды, закон об ипотеке нежилых помещений, закон о льготной приватизации в интересах малого бизнес)?

— По безаукционному продлению аренды подводить итоги пока преждевременно — закон был принят только в июле. С учетом трудностей и информированием целевого сегмента -предприятий МП о нововведении, эффект можно будет оценить ближе к концу года. Думаю, мера окажется эффективной.

Что касается закона об ипотеке нежилых помещений, то, на наш взгляд, его надо было принимать до кризиса: сейчас брать кредит на приобретение недвижимости в условиях нестабильности, а также достаточно высоких ставок решатся немногие. Помимо этого, норма закона так же вступила в силу недавно — со 2 августа. Пока немногие МП решили ей воспользоваться. Думаю, здесь тоже можно будет увидеть эффект ближе к концу года.

Что касается самого нововведения, то уменьшение количества регистрационных действий (обременение регистрируется одновременно с регистрацией перехода права на объект) безусловно, упрощает процедуру выкупа помещений для бизнеса.

— Достаточно ли органами власти принято мер по стимулированию деятельности МСБ в налогообложении?

— Думаю, что нет. Здесь усилия должны лежать в следующих направлениях: дальнейшее упрощение налогообложения предприятий МСБ, более активной реализации региональными администрациями своих прав по снижению налоговых ставок.

— Можете ли вы на основе своего опыта работы в Сибири оценить, насколько эффективна поддержка МСБ со стороны власти в регионах округа?

— В разных регионах программы господдержки реализуются с разным успехом. Это зависит от многих факторов: уровня экономического развития региона, структуры его ВВП, активности администрации, активности предприятий, критериев предоставления господдержки. В некоторых регионах они достаточно жесткие.

По нашей информации, есть сложности в реализации программы Развития и поддержки малого и среднего предпринимательства в Новосибирске, частично в связи с жесткими условиями для участников, хотя сам малый бизнес в области развивается успешно. Одной из сдерживающих причин так же является недостаточная информированность МП об условиях программы.

Еще одна из проблем, свойственная многим регионам, — недостаточный интерес к программам со стороны самих предпринимателей. Среди МП существуют опасения, что все, что связано с государством — это долго, с большим количеством бумажек, различных инстанций и возможными "дополнительными расходами". В совокупности с жесткими критериями, недостаточной информационной поддержкой это существенно снижает эффективность разработанных программ.

Если говорить о Сибири, то стоит отметить Красноярский край. В Красноярске развитие МСБ поддерживается краевой целевой программой "Развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в Красноярском крае на 2008—2010 годы", в рамках которой только в 2009 году запланировано выделение 250 млн. рублей на комплекс мер по поддержке МП. Сюда входят субсидии на возмещение различного рода расходов МП, предоставление поручительств при кредитовании МП, предоставление микрозаймов.

— Есть ли регионы в СФО, которые, на ваш взгляд, наиболее благоприятные для развития МСБ?

— Мы высоко оцениваем потенциал МСБ в Новосибирской, Красноярской, Иркутской областях — по данным областям в Промсвязьбанке установлены самые большие планы по кредитованию МСБ из СФО.

Неизменные переменные

— Какие изменения произошли в потребностях компаний МСБ? Как компании этого сектора приспособились к кризису?

— В кризис изменились потребности субъектов МСБ к финансированию — большая часть клиентов кредитуется на пополнение оборотных средств, т. е. более востребованы, так называемые, "быстрые" деньги — например, овердрафт. Снизилась доля кредитов, направленных на инвестиционные цели, капитальные вложения — бизнесмены подходят к оценке текущей ситуации на рынке и своих финансовых возможностей более консервативно: капитальные вложения осуществляются в основном не за счет заемных источников, а за счет собственных средств.

В то же время, следует отметить, что малый бизнес очень мобилен и в условиях кризиса быстро реагирует на тенденции и требования рынка. Поэтому большая часть предприятий МСБ сумела приспособиться к новым условиям рынка и повысила эффективность своего бизнеса.

Банковское кредитование все таки наиболее перспективно

— Кстати, в конце 2008-начале 2009 года многие банки заявляли о том, что начинают развивать программы кредитования МСБ. Насколько это решение оказалось оправданным? Много ли деклараций перешли в разряд реально действующих программ?

— Мы мониторим этот сегмент рынка и можем сказать, что за период с начала года новых значимых программ не появилось. Думаю, что разворачивать новую программу кредитования МСБ, особенно "с нуля" в кризис достаточно рискованно: помимо высоких бизнес-рисков, существуют еще и высокий операционный риск, свойственный любому стартовому проекту. Также не у всех банков в кризис есть стабильные и относительно недорогие источники фондирования подобных программ. Скорее всего, поэтому те "банки", о которых Вы упоминаете, не решились на подобные шаги.

Если говорить о возобновлении работы с малым бизнесом, то только с июля-августа некоторые кредитные организации начали возвращаться на этот сегмент.

-Так насколько для компаний МСБ сегодня доступен такой вид финансирования, как банковские кредиты?

— Несмотря на то что за минувший год объемы банковского кредитования сократились наполовину, а количество банков, предоставляющих такие займы, сократилось на треть, многие участники рынка, и региональные и федеральные, довольно активно предоставляют кредиты для предприятий МСБ. Конечно, в соответствии с общими тенденциями рынка, повысились требования банков к заемщикам — финансовому положению, опыту предпринимательской деятельности, кредитной истории, а с другой стороны многие предприятия сегодня испытывают значительные трудности в своей деятельности — падение спроса и выручки, неплатежи контрагентов, снижение стоимости активов, рыночные риски. В итоге банки стали отдавать предпочтение проверенным клиентам, имеющим положительную кредитную историю.

— Есть ли возможность в настоящее время сделать займы для МСБ более привлекательными? Можно ли адаптировать кредитные программы и продукты банков к сегодняшним потребностям малого бизнеса?

— Со стороны государства предпринимаются определенные шаги для повышения доступности финансирования предприятий, как в целом экономики, так и конкретно МСБ. Одни из проявлений этой государственной политики в банковской сфере стало снижение в последние месяцы кредитных процентных ставок, в частности Промсвязьбанк снизил в июле по некоторым кредитам ставку на 0,5—2%. Учитывая, увеличившийся в последнее время спрос на оборотные средства, банки подстраивают свои краткосрочные кредитные продукты под сегодняшние потребности бизнеса.

— Одной из основных проблем, по которой банки с большой осторожностью кредитовали компании МСБ всегда было отсутствие достаточного залогового обеспечения. Как этот вопрос решается в настоящее время?

— Проблема с отсутствием залогового обеспечения и сейчас остается открытой. Решением вопроса с отсутствием / недостаточностью залогового обеспечения сегодня являются несколько вариантов. Это может быть беззалоговое кредитование — ряд банков предлагает своим клиентам возможность получить заемные средства без предоставления залогового обеспечения. При этом, чтобы риск оставался на приемлемом уровне, Банк должен иметь очень хорошую систему финансового анализа и проверки клиентов.
Например, Промсвязьбанк предлагает два беззалоговых кредитных продукта — "Кредит-Первый (беззалоговый)" предоставляется предприятиям МСБ в сумме до 1 млн. руб. сроком до 2 лет, "Кредит-Овердраф" предоставляется в сумме до 15 млн. руб.

В качестве варианта может использоваться кредитование при недостаточности залогового обеспечения под поручительства Фондов содействия кредитованию малого бизнеса — такими поручительствами обеспечиваются до 70% необходимого обеспечения по кредиту. Количество Фондов содействия кредитованию малого бизнеса с каждым днем увеличивается — увеличиваются и объемы взаимодействия банков с этими фондами. На сегодня Промсвязьбанк сотрудничает с 12 региональным Фондами и ведет подготовительную работу еще с двумя Фондами. В течение последнего года общая сумма кредитов выданных банком под поручительства Фондов составила 5% от всего объема займов, предоставленный МСБ.

— Существуют ли альтернативные инструменты финансирования помимо банковских кредитов доступные сегодня для МСБ? Насколько они востребованы?

— Помимо банковского кредитования сегодня МСБ может привлечь заемное финансирование еще несколькими способами. Наиболее распространенное из них: — ломбардное кредитование — зачастую очень дорогое (по сравнению с банковским кредитом) и поэтому невозвратное. Это так же могут быть кредиты частных лиц (не собственников бизнеса) — также дорогой, рискованный с криминальной точки зрения и краткосрочный вид заимствования. Это может быть и лизинг — инструмент финансирования основных средств, который, впрочем, имеет свои плюсы и недостатки. В частности, он не всегда подходит предприятиям, применяющим специальные режимы налогообложения. Как правило, лизинг дороже банковского кредита. Правда, в связи с дефицитом долгосрочных пассивов у банков в период кризиса, объемы финансирования предприятий МСБ по схеме лизинга снизились. Финансирование могут предоставить различные небанковские кредитные организации, например кредитные кооперативы как правило, члены кооператива должны вносить определенные взносы до получения займов, ограниченность сумм и сроков займов зачастую дороже банковских кредитов.

Все перечисленные формы финансирования сегодня помогают МСБ выжить, развиваться, но в целом прослеживается тенденция перехода к более цивилизованным, комплексным формам кредитования. Несомненно банковское кредитование, даже не смотря на временные сложности, является наиболее значимым и перспективным.

Сейчас проводим конкурс для молодых предпринимателей "Деньги молодым" совместно с "ОПОРОЙ России" — это тоже поддержка малого и среднего бизнеса, помощь молодым талантливым предпринимателям.

Источник: пресс-служба ОАО "Промсвязьбанк"