Вклад хорошего тона от Промсвязьбанка

Еще летом мы думали, что пришло время вспоминать о курсах евро и доллара только перед поездкой за рубеж. Большинство давно обменяли на рубли валютные запасы и начали гордиться фиксированной рублевой зарплатой. Тогда, в июле 2008 года, доллар стоил 23,4 рубля, а евро — всего 37 рублей. "Как давно это было", — вздохнете вы, с тоской глядя на то, как служащий пункта обмена валюты покинул свое место, чтобы снова сменить цифры на вывеске...

 

ПЕРЕКРЕСТОК ТРЕХ ДОРОГ

Снизившийся курс рубля к главным мировым валютам — доллару и евро — кого угодно может довести до нервного срыва. Всего за полгода российский рубль проделал вниз путь, пройденный за семь лет роста. И даже превзошел самого себя — такого не было и в 2001-м. С июля 2008 года курс рубля к доллару снизился на 54%, к евро — на 25,7%. На столько же, соответственно, выросли к рублю курсы доллара и евро. "Сколько можно было заработать..." — наверняка думаете вы. И я так тоже подумала. И отправилась прямиком в банк. "А если доллар пойдет вниз? А может, евро? Он, кажется, растет стабильнее? А может, сразу два вклада — в долларах и евро? А может, все-таки три — вдруг вырастут цены на нефть и рубль возьмет свое?" — думала я по дороге.

 

"Зачем же три, пусть будет... три в одном", — понимающе кивнула сотрудница за стойкой. В последнее время почти в каждом банке появились мультивалютные вклады, пояснила она. Вообще-то, мультивалютные вклады существуют давно — раньше их рекомендовали особо нервным вкладчикам, которые хорошо помнят дефолт или побаиваются держать все яйца в одной корзине. Но сейчас ситуация изменилась, и мультивалютный вклад, пожалуй, можно назвать must have российского среднего класса.

 

Мультивалютный вклад — обычный вклад, который кроме годовых процентов позволит заработать на разнице курсов валют. Можно принести в банк рубли и, разместив их на мультивалютном вкладе, в любое удобное время перевести часть рублей, например, в доллары. А можно — и в доллары, и в евро. "А какая разница? Я и так могу забрать рублевый вклад и открыть валютный", — возразите вы. И потеряете дважды. Во-первых, закрывая вклад в рублях досрочно, лишитесь проценов. А во-вторых, прогадаете на конвертации: обычно в обменном пункте или кассе банка курс валют устанавливается выше, чем при безналичной конвертации.

 

Большинство банков предлагает мультивалютные вклады в трех самых популярных валютах — рублях, долларах и евро. Открыть мультивалютный вклад сейчас можно на разные сроки — от трех месяцев до трех лет. Например, Промсвязьбанк предлагает вклад "Мой мультивыбор", условия которого не только позволяют хранить денежные средства одновременно в трех валютах (рубли РФ, доллары США, евро), но и при желании клиента изменять соотношение между валютами вклада без специальных комиссий, просто по курсу банка.

 

"Как открыть такой вклад и в какой валюте нести деньги? Может, сразу в трех?" — спрашиваю. "Все просто — несите то, что есть!" — делает широкий жест сотрудница банка. Банк откроет три счета, между которыми вы сможете распределять вложенные средства. Если курс одной валюты начнет расти, можно перевести в нее часть денег с других счетов. Менять со-отношение средств в разных валютах можно сколько угодно раз — большинство банков не ограничивает число конвертации. Хотя лучше уточнить это условие заранее. Еще удобнее, если банк предоставляет возможность доступа к вашему мультивалютному вкладу через интернет-банкинг. Тогда конвертацию можно сделать, не посещая отделение банка. Но учтите, в этом случае банк конвертирует средства не сразу (особенно если вы сделали заявку ночью), а на следующий рабочий день после того, как вы дали поручение. Такое возможно и тогда, когда вы обратились с заявлением на конвертацию лично, но пришли в конце рабочего дня. "Конвертация производится по курсу банка на момент совершения конверсии" — это выражение часто встречается в договорах мультивалютного вклада, А внутренний курс валют банки могут менять до нескольких раз в день. Поэтому курс на момент, когда ваше поручение исполнится, может отличаться от ожидаемых вами значений.

 

Зато все время, пока вы меняете средства в одной валюте на другую, на вклад будут начисляться проценты — деньги вы не снимаете! Хотя и это уже не проблема — снять часть денег с депозита многие банки разрешают. Например, в Промсвязьбанке возможно частичное снятие суммы до минимально необходимого остатка.

 

Конечно, ставки по разным валютам будут различаться даже внутри мультивалютного вклада. В Промсвязьбанке ставки по рублевой части вклада составляют 11,55—13,5%, по долларовой и евро — 6,85—8,5%. Проценты по вкладу банк начислит исходя из того, какой срок данная сумма находилась в одной из валют. Например, если ваш вклад разделен на три части {средства находятся в рублях, долларах и евро), то и проценты будут начисляться раздельно.

Как правило, банки вводят некоторые ограничения по мультивалютным вкладам. Например, обязывают вкладчика выбрать одну из валют в качестве основной, две остальных становятся дополнительными валютами.

 

Изменение основной валюты не допускается. Минимально допустимый остаток по основной валюте обычно значительно больше, чем по дополнительным. Поэтому частично снять сумму вклада может быть проще из средств, размещенных в дополнительных валютах. Но не расстраивайтесь из-за ограничений: метания и перекладывания из валюты в валюту всего вклада целиком могут обернуться большими потерями на конвертации, чем вы можете себе представить. Островок стабильности не помешает и в мультивалютном вкладе.

 

ДЕРЖИТЕ СЕБЯ В РУКАХ

Определились со сроками, валютой и банком? Остается еще один очень важный вопрос. Какие, собственно, экономические "симптомы" должны стать поводом для экстренной пробежки в ближайшее отделение банка, где можно конвертировать основную валюту "Мультивыбора" в дополнительную?

 

Вице-президент Промсвязьбанка Алексей Михайлик призывает взвешенно относиться к такому решению, напоминая, что курсы валют колеблются постоянно, даже при стабильном рынке, и незначительные изменения котировок не должны восприниматься как явный сигнал к решительным действиям. "Основным внешним признаком, конечно, является систематическое значительное понижение или повышение курса валюты на протяжении определенного периода времени", — объясняет Алексей Михайлик.

 

Но, предположим, вы все счета распрекрасно конвертировали, а валютные курсы между тем достигли таких значений, что выше — только звезды. Что делать? Переводить обратно в рубли или подождать? Банкиры призывают включить интуицию, потому что точных прогнозов сейчас можно ожидать только от внутреннего голоса. Да, сейчас верхняя планка коридора бивалютной корзины определена ЦБ в размере 38 рублей 45 копеек, но никто не знает, сохранится ли этот уровень. Поэтому будьте осторожны и внимательны, не кидайтесь из одной валютной крайности в другую. "Критический порог курса валют, при котором стоит изменять их соотношение, пожалуй, каждый человек должен определить для себя сам. Все зависит от того, каков объем свободных средств и как человек планирует в итоге этими средствами распорядиться", — резюмирует Алексей Михайлик.

Источник: Пресс-служба ОАО "Промсвязьбанк"