Обзор банковских предложений: кредиты предприятиям и предпринимателям

Мировой финансовый кризис, затронувший подавляющее большинство отраслей отечественной экономики, не миновал и банковский сектор. На сегодняшний день тенденция сокращения кредитования реального сектора становится очевидной.

Многие банки заметно ужесточили условия предоставления займов. Так, например, многократно повысились требования к финансовому положению заемщиков, к количеству и качеству объектов, способных выступать в качестве имущественного и финансового обеспечения, а максимально возможные сроки предоставления кредитных продуктов снизились.

В свою очередь удорожание денежных средств повлекло за собой повышение стоимости большинства кредитных продуктов. На общем фоне снижения объемов кредитования по России в целом наблюдается активизация ценовой политики банков — причем в части, откровенно невыгодной для заемщиков. Учитывая стремительное ухудшение финансового положения огромной массы отечественных предприятий, вызванное неблагоприятными последствиями кризиса, можно констатировать, что получение кредита для многих хозяйствующих субъектов в настоящих условиях может представиться крайне затруднительным мероприятием. При этом необходимо иметь в виду, что в ближайшее время (1.5 — 2 года) ни на какие подарки от кредитных учреждений российскому бизнесу надеяться не стоит. Наоборот, стоит рассчитывать исключительно на дальнейшее ухудшение ситуации в данной области.

"В ближайшее время условия предоставления кредитов будут ужесточаться. Это касается требований к заемщикам, предоставляемому залогу. Будут сокращаться сроки кредитов, увеличатся процентные ставки. В будущем банки пересмотрят подходы к оценке рисков, ужесточат модели оценки, будут совершенствовать процедуры, поэтому можно сказать, что в прежнем виде кредитования не будет, — поясняет директор кредитного департамента СДМ-БАНКа Сергей Козлов. — Условия предоставления кредитов станут более жесткими. При принятии решения банки в первую очередь станут обращать внимание на историю бизнеса, его устойчивость, на способность бизнеса выдерживать снижающиеся объемы продаж, на источники погашения кредита".

Другая проблема связана с тем, что банки фактически приостановили большинство долгосрочных программ. В первую очередь это касается кредитных продуктов на организацию бизнеса, долгосрочные инвестиции в реальное производство и ипотечное кредитование. В ряде банков наблюдается отказ от так называемых овердрафтов — формы краткосрочного кредитования, производимого путем списания денежных средств со счета клиента сверх остатка на нем. На сегодняшний день подавляющее большинство кредитных учреждений предоставляет овердрафт исключительно предприятиям, которые и ранее неоднократно прибегали к использованию данной услуги. Аналитики отмечают, что сейчас овердрафт можно получить под 17—20 процентов годовых и при сроке кредитования в 12 месяцев. Следует полагать, что крупные банки столичных регионов будут и в дальнейшем практиковать услугу овердрафта в отношении своих наиболее надежных контрагентов. И хотя полного свертывание указанных программ, все-таки, удалось избежать, условия по ним претерпели значительные перемены.

"Это вполне объяснимо, — комментирует ситуацию начальник отдела продуктового маркетинга ОАО „Русь-Банк“ Максим Чубак, — в кризис значительно возрастают банковские риски, связанные со снижением платежеспособности заемщиков, ведь никто в настоящее время не застрахован от происходящих повсеместно сокращений зарплат и рабочих мест. Поэтому банками были пересмотрены условия по большинству программ кредитования".
Между тем, стоит признать, что, несмотря на кризис, основная масса кредитных предложений продолжает сохраняться. Как правило, в отношении организаций это кредиты на приобретение оборудования, пополнение оборотных средств, кредиты под инкассируемую выручку, кредиты на выплаты заработных плат работникам предприятий, средства на покрытие разрывов в денежных потоках, рефинансирование кредитов других банков, а также кредиты в форме вышеупомянутого овердрафта.

В свою очередь, начинающим предпринимателям сейчас практически невозможно получить от банков деньги на создание собственного производства — деньги предоставляются либо в целях дальнейшего развития производства, либо в целях удержания этого производства на должном уровне. При этом в банковских списках приоритетных заемщиков находятся средние и крупные бизнес-структуры, имеющие положительную и долгую кредитную историю, а также обладающие внушительными материально-финансовыми запасами. Если даже банк на свой страх и риск согласится финансировать создание нового производства, процентные ставки на кредиты для нового бизнеса будут значительно выше, а условия кредитования гораздо строже, нежели в случае кредитования уже действующего производства.

Директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина по этому поводу сообщает: "Предприятие должно подтвердить свою платежеспособность текущим стабильным положением. Если предприятие берет кредит под инкассируемую выручку или в форме овердрафта, как правило, проблем не возникает, так как обороты предприятия переводятся в банк. При этом стартовые проекты, так же как и производство табачной продукции, игорный бизнес, научные разработки, некоторые другие виды деятельности банк не кредитует".

Более подробно о трудностях, возникающих при попытке получить денежные средства на основание доходного дела, Клерк. Ру рассказала директор департамента кредитования СБ Банка Ирина Кукарская: "Открытие нового бизнеса всегда требует тщательного анализа и проработки. Для запуска проекта необходимо подготовить бизнес-план, проанализировать рынок, потребительский спрос, грамотно подобрать персонал и так далее. Однако, даже преодолев эти трудности, потребуется большая сумма денежных средств на открытие самого бизнеса. У предпринимателя возникают затраты на аренду помещения, покупку оборудования, зарплату работникам и т. д. Открытие бизнеса получило название стартап, а кредитование подобных проектов — кредитование „стартапов“. Прежде чем получить кредит для открытия бизнеса необходимо предоставить в банк грамотный бизнес-план открытия и развития вашего дела, а также предложить ликвидное залоговое обеспечение. Для развития кредитования нового бизнеса очень важно участие фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды активно последнее время создаются во всех городах страны".

Что касается представителей среднего и малого бизнеса, то большинство значимых участников банковского рынка стремится сохранить действовавшую ранее линейку банковских продуктов для МСБ. Условия кредитования и требования к заемщикам здесь также ужесточились, однако, несмотря на все трудности, банковское предложение продолжает оставаться. В ряде случаев малый бизнес рассматривается банками в качестве приоритетного направления вложения денежных средств.

"Направление малого бизнеса мы рассматриваем как одно из приоритетных, поэтому сохранена полноценная линейка продуктов. Банк предлагает предприятиям МСБ стандартные кредиты, в том числе беззалоговые, а также специальные кредиты, ориентированные на индивидуальные потребности заемщиков. Например, на приобретение и обновление оборудования, авто и спецтехники", — поясняет вице-президент, заместитель руководителя блока "Сеть продаж" Промсвязьбанка Владимир Шаталов.

Например, у Промсвязьбанка есть основные условия для получения кредита МСБ к индивидуальным предпринимателям и владельцам малого и среднего бизнеса:
1. Требование к заемщику: физическое лицо, гражданин РФ, являющийся владельцем (одним из владельцев) бизнеса либо единоличным исполнительным органом компании.
Возраст заемщика — не менее 23 лет.
Срок фактической деятельности бизнеса — не менее 12 месяцев.
2. Основные условия: сумма кредита от 300 000 до 1 000 000 рублей включительно (или эквивалент в долларах США/евро).
Срок кредита — до 24 месяцев.
Обеспечение — поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%.
3. Процентные ставки: 3—6 месяцев −23%; 6—12 месяцев −26%; 12—24 месяцев — 26%.

Следует помнить, что в большинстве случаев конкретная процентная ставка по кредиту и лимит кредитования устанавливается банками по каждому проекту, представленному клиентом, в отдельности. При этом в обязательном порядке учитывается характер кредитной истории заемщика, сроки реализации проектов и степень обеспеченности самого кредитного продукта. Даже если речь идет о кредитовании малого бизнеса, где сроки, конкретные максимально возможные суммы и ставки более или менее определены, окончательные условия кредитования определяются банками только после детального изучения всех обстоятельств.

По материалам ИА Клерк. Ру

Источник: Пресс-служба ОАО "Промсвязьбанк"