Председатель Совета директоров ОАО "Крайинвестбанк" Александр Ремезков в интервью краевым СМИ обозначил перспективы развития региональной финансовой системы и банковского сектора края в условиях кризиса
О том, что происходит на финансовом рынке края, и как будет развиваться в ближайшее время региональная банковская система — наша беседа с председателем совета директоров ОАО "Крайинвестбанк", председателем регионального отделения РСПП в Краснодарском крае, доктором экономических наук, профессор кафедры бухучета КубГАУ Александром Ремезковым.
— Александр Александрович, как Вы могли бы охарактеризовать сегодняшнюю ситуацию на финансовом рынке нашего края и страны?
— Как движение к стабилизации. И в "Крайинвестбанке", и на кафедре аграрного университета постоянно ведется аналитическая работа на основании данных мониторига Центробанка, краевого департамента финансового и фондового рынка, информации, поступающей в РСПП. Если внимательно посмотреть на основные показатели, определяющие и характеризующие банковскую деятельность, мы увидим возвращение к докризисным временам.
Самый главный результат антикризисных мер государства заключается в том, что удалось вернуть доверие населения к банкам. У нас в Краснодарском крае этого доверия достигла нижней точки в ноябре прошлого года, а уже к апрелю нынешнего объем вкладов населения Кубани в банках превысил значения августа 2008 года. Сегодня он составляет 146 млрд. рублей и растет с каждой неделей. Не только вкладчики стали больше доверять банкам, но и банки — клиентам. Если в декабре прошлого года у нас в регионе отказ получала каждая третья заявка на кредит, то в апреле доля отказов составляла всего 7 процентов. Совокупный кредитный портфель банков, работающих на территории края, в первом квартале вырос почти на треть (сегодня он составляет 325 млрд. рублей), хотя, конечно, новых кредитов было выдано гораздо меньше, чем в первом квартале 2008 года.
— А что происходит внутри самой банковской системы?
— Есть позитивные сдвиги. В мае ставка рефинансирования Центробанка снизилась до 12 процентов и не исключено, что к июлю она опустится до прошлогодних благополучных 11 процентов. Курсы валют движутся в том же направлении, и в стране, наконец, прекратилось массовое "бегство в доллар", стабилизировался объем денежной массы. На межбанковском рынке в полтора раза снижены ставки и практически восстановлены объемы кредитования. Сегодня они такие же, как в третьем квартале прошлого года.
Проще говоря, российская и, в частности, кубанская банковская система стала более устойчивой. Причем наиболее устойчивы именно средние и малые региональные банки. Именно они сегодня продолжают расти. Например, "Крайинвестбанку" финансовый кризис не помешал в прошлом году подняться сразу на 12 пунктов вверх в российском банковском рейтинге
— Как же так? Ведь через волны кризиса легче пройти большому кораблю?
— Это не всегда так. К тому же небольшие банки более маневренны и имеют более сплоченную команду, а значит — более устойчивы во время "финансового шторма". Ведь что происходит сейчас? Перестраховывая риски, крупные российские банки замкнули весь механизм принятия решений на головные офисы, оставив в бездействии свои филиалы в регионах. В результате многие теряют клиентов — как юридических так и физических лиц. Например, в марте, по данным мониторинга Центробанка, суммы депозитов на счетах юрлиц в инорегиональных банках уменьшились более чем на четверть.
Средние и малые региональные банки всеми рисками управляют на месте и решения принимают быстро, а кредитная политика у них, как правило, более гибкая. Вот и получается, что несмотря на то, что в целом объемы кредитования экономики края в первом квартале снизились, самостоятельные региональные банки, увеличили кредитование на 7- 8,5 процентов. В частности, кредитный портфель "Крайинвестбанка" сегодня превышает 8 млрд. рублей, причем более 5 млрд. из них направлены в реальный сектор экономики края.
При этом просрочка ссудной задолженности у самостоятельных кубанских банков не превышает 2 процентов, у инорегиональных банков, работающих в крае, она составляет 2,6 процента, а в целом по России — 3,1 процент. Проще говоря, у небольших банков сегодня гораздо меньше доля "плохих кредитов", потому что они хорошо знают своих заемщиков, а многих из них сами и "вырастили" из малых предприятий за 15 лет работы в крае.
— Но где же малые и средние банки берут деньги на кредиты при таком дефиците свободных ресурсов, который сложился сегодня не только у нас в стране, но и во всем мире?
— Нельзя все сваливать на дефицит ресурсов, который мы практически преодолели. Главная проблема — тотальный дефицит доверия. Небольшим региональным банкам легче его преодолеть, потому что у них никогда не было больших пакетов ценных бумаг, а их активы, возможно, менее рентабельны, зато более ликвидны, поскольку реальны и осязаемы. И вполне закономерно, что в начале этого года активы самостоятельных краевых банков выросли на 5 процентов, а их капитал — на 43 процента. Так что установленный Центробанком с января 2010 года порог в 90 млн. рублей все они успешно пройдут. "Крайинвестбанк" этот порог давно перешагнул — к концу прошлого года наш уставный капитал достиг почти двух миллиардов рублей.
Проблема еще и в том, что легкие докризисные деньги многих просто отучили работать. Но финансовый пузырь лопнул. Перебиваться остатками на счетах юрлиц и валютными спекуляциями больше не получится. Банкам придется вернуться на землю. Выживут и выиграют те, кто поймут: за ресурсы надо честно платить и тогда они будут долгосрочными и стабильными.
— Вы хотите сказать, что банки должны хорошо платить своим клиентам и вкладчикам?
— Безусловно. Именно их деньги сегодня основа ресурсной базы банков. Сегодня у нас в регионе максимальная процентная ставка по банковским вкладам составляет 16,5 процентов. И это справедливо, ведь люди несут деньги в банк именно для того, чтобы спасти их от инфляции, которая в этом году, по оценке министерства экономразвития, к сожалению, будет выше, чем все мы ожидали.
В самостоятельных региональных банках вклады граждан составляют львиную долю пассивов. Например, объем привлеченных вкладов в "Крайинвестбанке" перевалил за 10 млрд. рублей. В начале этого года Крайинвестбанк наряду с другими региональными банками, значительно нарастил свои доли на рынке привлечения вкладов граждан. Характерно, что эти же банки увеличили и объемы кредитования местных предприятий. Так что задача, которую ставят перед банкирами краевые власти — деньги кубанцев должны работать на Кубани — сегодня достижима как никогда раньше.
Вся банковская система России, и крупные, и малые банки сегодня не на словах, а на деле ориентированы на клиента. Сегодня у банков два обязательных условия выживания: высокая докризисная устойчивость и новые формы работы с клиентами после кризиса. Преимущества у тех, кто и географически, и технологически "ближе к народу" — будь то "Сбербанк" с его исторически разветвленной системой или "Крайинвестбанк", который сегодня имеет на территории края 65 допофисов и операционных касс и продолжает открывать новые офисы (в этом году еще семь офисов), пункты выдачи наличных, устанавливать десятки банкоматов и платежных терминалов.
— А какие антрикризисные меры государства могут помочь нашим банкам стать ближе к народу и реальной экономике?
— Считаю, что региональным банкам нужно увеличить доступ к беззалоговым аукционам и кредитам Центробанка, сделать для них более доступными инструменты рефинансирования. Очень важно то, что государство, начало стимулировать развитие системы жилищно-накопительных вкладов. По крайней мере, у нас в крае предусматриваются субсидии тем гражданам, которые откладывают деньги на первоначальный взнос на жилье не в стеклянных, а в реальных банках.
Радует и то, что власть поддерживает кредит доверия граждан не только к национальным, но и к региональным банкам. Например, в начале мая "Крайинвестбанк" стал участником конкурса по отбору банков-агентов федерального Агентства страхования вкладов. Это говорит о том, что устойчивость нашего регионального банка настолько высока, что через него государство готово выплачивать гражданам страховки по вкладам тех банков, которые не смогут пережить кризис.
— Видимо, они полагают, что на Кубани кризисные явления не так сильны...
— Так оно и есть. Экономика Кубани диверсифицирована. К тому же за последние семь лет стремительного инвестиционного развития она накопила большой запас прочности. Нынешнюю экономическую ситуацию в крае я бы назвал вполне благоприятной для банков. Разумеется, для тех банков, кто активно работает с населением и реальным сектором экономики, Ведь именно в нашем регионе наиболее развиты те сектора экономики, кредитовать которые сегодня наиболее выгодно и надежно — малый бизнес, сельское хозяйство и пищевая промышленность, а также точки роста в сфере курортов и транспорта. Кубанские продукты высокого качества всегда будут пользоваться спросом. Так что тут риски минимальны. С малыми предприятиями придется повозиться, но зато и рисков меньше, чем с "монстрами" у которых потом не найдешь где спрятаны обязательства.
Кроме того, региональные власти даже в нынешних экономических условиях обеспечивают низкий уровень безработицы и стабильный рост доходов населения и таким образом берут на себя часть рисков, гарантируют банкам выгоду от потребительского кредитования. Я считаю потребительское кредитование граждан одним из основных антикризисных рычагов. Ведь таким образом мы обеспечиваем экономику самым массовым инвестором. Только стимулируя потребительский спрос, мы поможем выйти из стагнации основным отраслям экономики. И только оживление реальной экономики обеспечит стабильность и развитие банковской системе. Игру на выживание выиграют те банки, которые будут работать на развитие своего региона и своей страны.
Газеты: "Кубанские Новости", "Краснодарские известия", "Комсомольская Правда — Кубань, 26.05.2009