Досрочное погашение кредита: что реально выгоднее — копить на крупный платеж или вносить по чуть-чуть каждый месяц

Досрочно гасить кредит — всегда хорошая идея.

Но как делать это с максимальной выгодой: вносить небольшие суммы каждый месяц или накопить и ударить одним крупным платежом? Посчитали на конкретном примере.

Условия расчета

Для наглядности возьмем кредит на 500 тысяч рублей сроком на один год под 16,1% годовых.

• Ежемесячный платеж по графику: 45 389 рублей;

• Переплата за весь срок: 44 669 рублей.

Теперь сравним два сценария.

Сценарий №1: разовый платеж 60 тысяч в середине срока

Если внести 60 тысяч рублей в середине срока кредита, экономия зависит от того, что вы выберете — уменьшение платежа или сокращение срока.

При уменьшении ежемесячного платежа:

• платеж сократится до 32 902 рублей;

• экономия на переплате — 2 436 рублей;

• итоговая переплата — 42 233 рубля.

При сокращении срока:

• кредит закроется на месяц раньше;

• экономия — 3 886 рублей;

• итоговая переплата — 40 783 рубля.

Сценарий №2: ежемесячные дополнительные взносы по 5 тысяч

Теперь посмотрим, что будет, если с самого начала срока вносить дополнительно по 5 тысяч рублей каждый месяц.

При уменьшении ежемесячного платежа:

• платеж постепенно снижается с 45 413 до 29 815 рублей;

• экономия — 2 619,5 рубля;

• итоговая переплата — 42 049,5 рубля.

При сокращении срока:

• кредит закрывается на месяц раньше;

• экономия — 4 443 рубля;

• итоговая переплата — 40 226 рублей.

Что говорят эксперты

Менеджер продукта «Кредиты» в Сравни Паулина Трошина объясняет:

«С точки зрения финансовой выгоды обычно предпочтительнее как можно раньше вносить более крупные досрочные платежи: это быстрее уменьшает остаток долга и, соответственно, снижает общую переплату по процентам. Если есть выбор, наиболее рациональной считается схема с сокращением срока кредита, а не ежемесячного платежа, поскольку в этом случае экономия на процентах, как правило, оказывается заметнее».

Сравниваем результаты

Сценарий	Экономия при уменьшении платежа	Экономия при сокращении срока
Разовый платеж 60 000 ₽	2 436 ₽	3 886 ₽
Ежемесячно по 5 000 ₽	2 619,5 ₽	4 443 ₽

Неожиданный вывод: регулярные небольшие платежи с самого начала срока дают экономию даже больше, чем разовый крупный взнос в середине. Особенно если выбирать сокращение срока.

Главные правила досрочного погашения

1. Чем раньше — тем лучше. Проценты начисляются на остаток долга. Чем быстрее вы его уменьшите, тем меньше переплатите.

2. Крупные суммы в начале срока. Если есть свободные деньги, вносите их максимально рано.

3. Сокращение срока выгоднее уменьшения платежа. Экономия на процентах при сокращении срока всегда выше.

4. Даже небольшие регулярные взносы работают. Нет возможности внести крупную сумму — добавляйте по 5 тысяч каждый месяц. Эффект накопительный.

Итог

Не обязательно ждать, пока соберется солидная сумма. Маленькие ежемесячные досрочные платежи, особенно в начале срока кредита, способны сэкономить даже больше, чем разовый крупный взнос в середине. Главное — выбрать сокращение срока, а не уменьшение платежа.

Версия страницы для ПК