Досрочное погашение кредита: что реально выгоднее — копить на крупный платеж или вносить по чуть-чуть каждый месяц
Досрочно гасить кредит — всегда хорошая идея.
Но как делать это с максимальной выгодой: вносить небольшие суммы каждый месяц или накопить и ударить одним крупным платежом? Посчитали на конкретном примере.
Условия расчета
Для наглядности возьмем кредит на 500 тысяч рублей сроком на один год под 16,1% годовых.
-
Ежемесячный платеж по графику: 45 389 рублей;
-
Переплата за весь срок: 44 669 рублей.
Теперь сравним два сценария.
Сценарий №1: разовый платеж 60 тысяч в середине срока
Если внести 60 тысяч рублей в середине срока кредита, экономия зависит от того, что вы выберете — уменьшение платежа или сокращение срока.
При уменьшении ежемесячного платежа:
-
платеж сократится до 32 902 рублей;
-
экономия на переплате — 2 436 рублей;
-
итоговая переплата — 42 233 рубля.
При сокращении срока:
-
кредит закроется на месяц раньше;
-
экономия — 3 886 рублей;
-
итоговая переплата — 40 783 рубля.
Сценарий №2: ежемесячные дополнительные взносы по 5 тысяч
Теперь посмотрим, что будет, если с самого начала срока вносить дополнительно по 5 тысяч рублей каждый месяц.
При уменьшении ежемесячного платежа:
-
платеж постепенно снижается с 45 413 до 29 815 рублей;
-
экономия — 2 619,5 рубля;
-
итоговая переплата — 42 049,5 рубля.
При сокращении срока:
-
кредит закрывается на месяц раньше;
-
экономия — 4 443 рубля;
-
итоговая переплата — 40 226 рублей.
Что говорят эксперты
Менеджер продукта «Кредиты» в Сравни Паулина Трошина объясняет:
«С точки зрения финансовой выгоды обычно предпочтительнее как можно раньше вносить более крупные досрочные платежи: это быстрее уменьшает остаток долга и, соответственно, снижает общую переплату по процентам. Если есть выбор, наиболее рациональной считается схема с сокращением срока кредита, а не ежемесячного платежа, поскольку в этом случае экономия на процентах, как правило, оказывается заметнее».
Сравниваем результаты
| Сценарий | Экономия при уменьшении платежа | Экономия при сокращении срока |
|---|---|---|
| Разовый платеж 60 000 ₽ | 2 436 ₽ | 3 886 ₽ |
| Ежемесячно по 5 000 ₽ | 2 619,5 ₽ | 4 443 ₽ |
Неожиданный вывод: регулярные небольшие платежи с самого начала срока дают экономию даже больше, чем разовый крупный взнос в середине. Особенно если выбирать сокращение срока.
Главные правила досрочного погашения
-
Чем раньше — тем лучше. Проценты начисляются на остаток долга. Чем быстрее вы его уменьшите, тем меньше переплатите.
-
Крупные суммы в начале срока. Если есть свободные деньги, вносите их максимально рано.
-
Сокращение срока выгоднее уменьшения платежа. Экономия на процентах при сокращении срока всегда выше.
-
Даже небольшие регулярные взносы работают. Нет возможности внести крупную сумму — добавляйте по 5 тысяч каждый месяц. Эффект накопительный.
Итог
Не обязательно ждать, пока соберется солидная сумма. Маленькие ежемесячные досрочные платежи, особенно в начале срока кредита, способны сэкономить даже больше, чем разовый крупный взнос в середине. Главное — выбрать сокращение срока, а не уменьшение платежа.