Миллион к пенсии: сколько нужно откладывать, чтобы не зависеть от государства

Фондовый рынок манит быстрыми деньгами, но для пенсионных накоплений такая тактика не подходит.

Здесь нужны другие правила: сохранность капитала, предсказуемый рост и защита от инфляции. Сергей Беляков, возглавляющий Национальную ассоциацию негосударственных пенсионных фондов, рассказал, как обычному человеку собрать миллион рублей к пенсии без биржевых рисков и нервотрёпки.

Программа долгосрочных сбережений: государство помогает копить

Главный инструмент, который эксперт рекомендует рассматривать в первую очередь, — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Её преимущество в том, что государство не просто одобряет инициативу, а участвует в ней материально: софинансирует взносы и даёт налоговые вычеты.

Беляков приводит наглядный расчёт. Женщина 40 лет с зарплатой около 100 тысяч рублей может откладывать всего 1700 рублей в месяц. К 55 годам на её счёте окажется 1 миллион. Всё за счёт капитализации и государственной поддержки.

Увеличить итоговую сумму можно двумя способами:

• перевести в ПДС ранее замороженные пенсионные накопления из обязательной системы;

• вернуть уплаченный НДФЛ через налоговый вычет и снова направить эти деньги на счёт.

Работодатель тоже может участвовать

С ноября 2025 года компании получили право официально пополнять счета сотрудников в ПДС. И здесь открывается интересная возможность.

Если работник и работодатель вносят по 2000 рублей каждый месяц, миллион накапливается не за 15 лет, а всего за 8 лет. Вдвое быстрее. Для многих предприятий это становится частью соцпакета — способ удержать ценные кадры и повысить лояльность персонала.

Корпоративные пенсии: бизнес берёт на себя половину

Ещё один мощный канал — негосударственное пенсионное обеспечение, которое крупные компании внедряют для своих сотрудников. Схема выглядит так: работник перечисляет в НПФ около 5% оклада (примерно 4985 рублей при зарплате 100 тысяч), а работодатель удваивает эту сумму.

При доходности 10% годовых первый миллион появляется на счету уже через 5 лет. К 45 годам у женщины из примера будет сформирован серьёзный капитал, который позволит получать достойную прибавку к государственной пенсии.

Если рассчитываете только на себя

Не все готовы связываться с работодателем или ждать государственного софинансирования. Для таких случаев есть индивидуальные пенсионные планы. Здесь всё просто: вы сами определяете размер и периодичность взносов.

Чтобы накопить миллион за 15 лет, достаточно откладывать 2230 рублей ежемесячно. Общая сумма личных вложений за этот срок составит около 402 тысяч рублей. Остальное — инвестиционный доход, который превратит эти средства в дополнительный пассивный доход примерно 8400 рублей в месяц в течение десяти лет после выхода на пенсию.

В чём разница между подходами

Инструмент	Ежемесячный взнос	Время до 1 млн	Участие государства/работодателя
ПДС (самостоятельно)	1 700 ₽	15 лет	Софинансирование + налоговый вычет
ПДС + работодатель	2 000 ₽ (от вас) + 2 000 ₽ (от компании)	8 лет	Вдвое быстрее за счёт паритетных взносов
Корпоративная пенсия	4 985 ₽ (ваши) + удвоение от работодателя	5 лет	Работодатель зеркально удваивает взнос
Индивидуальный план	2 230 ₽	15 лет	Только инвестиционный доход

О чём молчат в рекламе

При всех плюсах важно понимать: НПФ — это не банковский вклад. Доходность не гарантирована, хотя исторически она держится на уровне 9–11% годовых. Также стоит обращать внимание на комиссии фондов и условия выплат: некоторые программы предусматривают пожизненные выплаты, другие — срочные (например, на 10 лет).

Беляков подчёркивает: чем раньше начать копить, тем меньшую сумму придётся откладывать каждый месяц. В 30 лет это могут быть 800–1000 рублей, а в 50 — уже 4000–5000. Время здесь работает на вас. И начинать лучше сегодня, а не «когда зарплата вырастет», пишет deita.ru.

Версия страницы для ПК