Вторая пенсия из банка: сколько нужно накопить, чтобы получать 25 000 ₽ в месяц, и в чём главный подвох

Мечтаете, чтобы на старости у вас был не только государственная пенсия, но и стабильный дополнительный доход? Многие начинают присматриваться к банковским вкладам: мол, буду откладывать, проценты будут капать, а когда выйду на пенсию — получу солидную прибавку.

Звучит логично. Но давайте посчитаем на реальных цифрах. И сразу раскроем главный подвох, о котором редко говорят в рекламе вкладов.

Что сегодня со страховой пенсией: цифры 2026 года

С начала 2026 года страховые пенсии проиндексировали на 7,6%. Сейчас:

• Фиксированная выплата (базовая часть, одинаковая для всех) — 9 584,69 ₽

• Стоимость одного пенсионного балла (ИПК) — 156,76 ₽

• Минимальные требования для назначения пенсии: стаж не менее 15 лет и не менее 30 баллов

Средняя страховая пенсия по старости в России сейчас — около 25 255 ₽. Именно столько получает человек, накопивший примерно 100 баллов (9 585 + 100×156,76 ≈ 25 261 ₽).

Но многие пенсионеры получают меньше — баллов может быть 50–70, а стаж минимальный. И тогда пенсия едва переваливает за 17–20 тысяч. Этого хватает разве что на коммуналку и еду.

Главный вопрос: может ли вклад стать «второй пенсией»

Идея проста: вы накапливаете сумму на депозите, а когда выходите на пенсию, начинаете снимать проценты (не трогая тело вклада). И живёте на эти проценты как на прибавку к государственной пенсии.

Посчитаем, сколько нужно накопить, чтобы ежемесячно получать с вклада 25 000 рублей (как средняя пенсия).

Расчёт: необходимый капитал для «второй пенсии» в 25 000 ₽/мес

Формула простая: годовая сумма процентов должна составлять 25 000 × 12 = 300 000 рублей. При текущей средней ставке по вкладам около 9% годовых, необходимый капитал = 300 000 ÷ 0,09 = 3 333 333 рубля.

Желаемая ежемесячная добавка	Необходимая сумма вклада (при ставке 9% годовых)
5 000 ₽	≈ 667 000 ₽
10 000 ₽	≈ 1 333 000 ₽
15 000 ₽	≈ 2 000 000 ₽
20 000 ₽	≈ 2 667 000 ₽
25 000 ₽ (как средняя пенсия)	≈ 3 333 000 ₽
30 000 ₽	≈ 4 000 000 ₽

То есть, чтобы получать добавку в размере средней страховой пенсии, нужно накопить более 3,3 миллиона рублей. Это капитал, который будет лежать в банке постоянно, а вы будете тратить только проценты.

Сколько нужно откладывать, чтобы накопить 3,3 млн

Допустим, у вас есть 20 лет до пенсии. Вы каждый месяц кладёте на вклад одинаковую сумму под 9% годовых (с ежемесячной капитализацией).

Результат:

• Чтобы накопить 3 333 333 рубля за 20 лет, нужно откладывать примерно 5 600 ₽ в месяц.

• За 15 лет — уже около 10 000 ₽ в месяц.

• За 10 лет — около 17 700 ₽ в месяц.

Цифры для многих вполне реальные. Но это в теории. А теперь о главном подвохе.

Подвох №1. Ставки по вкладам не фиксированы на 20 лет

Сегодня вы открыли вклад под 9%. Но через год-два ключевая ставка может упасть до 6–7%, и новые вклады будут открываться уже под 5–6%. А ваши старые деньги, которые лежат на счетах, тоже будут «докатываться» по старым ставкам, но не вечно. В итоге средняя доходность за 20 лет может оказаться 5–6%, а не 9%.

При снижении ставки до 5% необходимый капитал для ежемесячных 25 000 рублей вырастает до 6 000 000 рублей (300 000 / 0,05). А ежемесячный взнос при 20 годах — уже около 14 500 ₽.

Подвох №2. Инфляция съедает покупательную способность

Допустим, вы накопили 3,3 млн и через 20 лет начинаете получать 25 000 ₽ процентов. Но что будет стоить 25 000 ₽ через 20 лет? При инфляции 4–5% в год, через 20 лет цены вырастут в 2–2,5 раза. Ваши 25 000 ₽ превратятся в 10 000–12 000 ₽ по сегодняшней покупательной способности.

Решение: накопить большую сумму, чтобы проценты компенсировали инфляцию. Или капитализировать часть процентов обратно на вклад (тогда вы будете получать меньше сейчас, но сумма будет расти).

Подвох №3. Налог на проценты по вкладам

С 2021 года действует налог на проценты по вкладам, превышающие лимит. Лимит рассчитывается как 1 млн рублей × ключевая ставка ЦБ на 1-е число месяца. В 2026 году при ставке 9% лимит — 90 000 рублей в год. Если ваш годовой процентный доход больше 90 000 ₽, с превышения нужно заплатить 13% (или 15% при очень высоком доходе).

Пример: у вас 3,3 млн под 9% годовых → процентный доход 297 000 ₽ в год. Превышение над лимитом 90 000 ₽ = 207 000 ₽. Налог 13% — 26 910 ₽. В месяц теряете около 2 200 ₽.

Подвох №4. Вы можете начать тратить тело вклада

Если вы будете снимать не только проценты, но и часть самого вклада, деньги закончатся быстрее. Многие пенсионеры не ограничиваются процентами — начинают тратить и накопленное. Это не страшно, если есть запас. Но если нет — рискуете остаться «у разбитого корыта».

А если ставки вырастут? Или другие варианты?

Если ставки по вкладам вырастут (например, до 12–14%), то накопить нужную сумму будет легче. Но и инфляция, скорее всего, тоже вырастет. Это палка о двух концах.

Альтернативы вкладам для второй пенсии:

Инструмент	Плюсы	Минусы
Вклады	Надёжность (страхование до 1,4 млн ₽), предсказуемость	Низкая доходность в долгую, налог на проценты, инфляция
Облигации (ОФЗ, корпоративные)	Доходность чуть выше вкладов, купон можно реинвестировать	Риск дефолта (минимальный для ОФЗ), нужен счёт у брокера
Акции (дивиденды)	Потенциально высокая доходность, рост капитала	Высокий риск, требуются знания, волатильность
Недвижимость (аренда)	Защита от инфляции, регулярный поток	Высокий порог входа, ликвидность низкая, налоги, риски арендаторов
Программа долгосрочных сбережений (ПДС)	Софинансирование от государства, налоговый вычет	Новая программа, риски НПФ, доступность до пенсии ограничена

Что в итоге: стоит ли заморачиваться с вкладом как второй пенсией

Стоит. Но с пониманием ограничений.

• Если до пенсии 20–25 лет и вы готовы откладывать 6–10 тысяч рублей в месяц — это реальный шанс накопить капитал, который будет приносить 20–30 тысяч в месяц процентов (в сегодняшних деньгах с поправкой на инфляцию — 10–15 тысяч).

• Если до пенсии 5–10 лет — копить сложнее. Придётся откладывать 20–30 тысяч в месяц, что для многих непосильно. Но и меньшая добавка (10–15 тысяч) — тоже помощь.

• Не полагайтесь только на вклады. Диверсифицируйте: вклады + облигации + ПДС + немного акций (через биржевые фонды).

• Начните сегодня. Чем раньше начнёте, тем меньше ежемесячный взнос и тем сильнее эффект сложного процента.

И помните: 25 000 рублей от государства + 25 000 рублей от вклада = 50 000 рублей в месяц. Это уже достойная старость. Вопрос только в том, готовы ли вы сейчас откладывать на неё 5 000–10 000 рублей ежемесячно, а не покупать очередной смартфон или ужин в ресторане.

Финансовая грамотность — это не про ограничения, а про приоритеты. Вклад как вторая пенсия — реально. Но это марафон на 20–30 лет, а не спринт. И чем раньше вы в него включитесь, тем легче будет финишировать, пишут Будни юриста.

Версия страницы для ПК