Заставят копить: новую пенсионную программу с господдержкой тестируют в России

Представьте: вы приходите на новую работу, подписываете договор, и вдруг — бац! — часть вашей зарплаты автоматически уезжает в негосударственный пенсионный фонд.

Без вашего «да», но с правом потом сказать «нет». Звучит как фантастика? А вот «Известия» выяснили: такую систему уже всерьё прорабатывают.

В России хотят запустить свежую пенсионную программу с господдержкой. Только теперь ставка не на ваши личные сбережения, а на кошельки работодателей. Разбираемся, кому это выгодно, а кто останется у разбитого корыта.

Корпоративные пенсии: почему о них заговорили именно сейчас

Сейчас в стране работает 74,4 миллиона человек. А копят на будущую пенсию через компанию, где трудятся, — всего 2,8 миллиона. Это даже не 4%. Смешно, правда? Особенно если сравнить с Нидерландами, где корпоративными программами охвачены 90% работников. В Германии и Китае ситуация похожая.

Что это даёт обычным людям? Там пенсионеры после выхода на заслуженный отдых получают 60–80% прежнего заработка. А у нас — вдумайтесь: средняя пенсия 25 тысяч рублей при зарплате около 100 тысяч. Потеря дохода — в четыре раза. Вы бы хотели жить на четверть привычной суммы?

Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков рассказал «Известиям» о новой инициативе. Называется она «установленная пенсионная программа» (УПП). И подход там решили поменять кардинально.

Автоматическое подключение: спасение или навязывание?

Главная фишка УПП — автоподписка. Вас подключают к системе накоплений в момент трудоустройства. Можете отказаться — но для этого надо знать о своём праве и совершить действие. Психологический трюк, который отлично работает во всём мире.

«Автоматическое подключение сотрудников с правом на отказ — подход, который доказал свою эффективность в мировой практике», — отметила гендиректор НПФ «Социум» Оксана Иванова.

Государственного софинансирования, как в программе долгосрочных сбережений (ПДС), здесь не будет. Напомню: там государство добавляет до 36 тысяч рублей в год на ваши личные взносы. В новой программе такого пряника не предусмотрено.

Вместо этого обещают налоговые послабления — и компаниям, и сотрудникам. Вопрос только в том, насколько они будут ощутимыми.

Как это будет работать (в теории)

Схема выглядит так:

• Работодатель перечисляет деньги на ваш отдельный счёт в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

• НПФ эти средства инвестирует — пытается защитить от инфляции и хоть как-то приумножить.

• Вы получаете выплаты только по достижении пенсионного возраста.

• Предполагается, что взносы будут преимущественно за счёт компании, а не из вашей зарплаты.

Звучит красиво. Но давайте честно: кто за это заплатит в реальности? Ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова прямо говорит: без серьёзных налоговых льгот бизнес просто не заинтересуется. А если льготы окажутся маленькими — компании начнут экономить на премиях или заморозят рост окладов.

Цифры, которые заставляют задуматься

НАПФ приводит показательные расчёты. Средний ежемесячный взнос по корпоративным программам в 2025 году достиг 61 тысячи рублей. А по индивидуальным — всего 4,5 тысячи. Разница почти в девять раз.

Гендиректор НПФ ВТБ Андрей Осипов смоделировал ситуацию для молодого специалиста. Если с 20 лет откладывать 1% от зарплаты, а работодатель добавит ещё 1%, то к пенсии набежит капитал, равный 10 среднегодовым доходам. Плюс государственная выплата — и вы получаете пенсию, сопоставимую со средней зарплатой за всю карьеру.

Вопрос только в том, сколько компаний готовы на такой шаг.

Мировой опыт против российской реальности

Руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая объясняет болезненную необходимость таких реформ. Наша распределительная система («работающие кормят пенсионеров») трещит по швам. Продолжительность жизни растёт (пусть и медленно). Рождаемость падает. На одного пенсионера приходится всё меньше работающих.

Традиционные рецепты — поднять пенсионный возраст или увеличить страховые взносы — народ ненавидит. И у них есть экономические ограничения. Вот и ищут обходные пути.

«Традиционные ответы на эти вызовы — повышение пенсионного возраста или увеличение страховых взносов — непопулярны и имеют свои экономические ограничения», — подчеркнула Ольга Беленькая.

Подводные камни, о которых молчат

Есть несколько деталей, которые могут всё испортить.

Первое — возможный пожизненный формат выплат. Председатель совета директоров НПФ «Будущее» Галина Морозова на форуме CBonds намекнула: УПП может гарантировать только пожизненные выплаты. То есть ваши накопления растянут на весь ожидаемый срок жизни. Ежемесячные суммы будут меньше, чем при срочных выплатах (когда деньги делят на фиксированный период).

Директор по аналитике Инго банка Василий Кутьин поясняет: пожизненный формат выгоден самим НПФ — они дольше держат ваши деньги под управлением и получают инвестиционный доход. А вам что с того?

Второе — отсутствие гибкости. По ПДС вы можете забрать сбережения единовременно в предпенсионном возрасте или установить любой срок выплат. В УПП такой свободы, похоже, не будет.

Хотя начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев возражает: для людей с невысокими доходами стабильные пожизненные выплаты могут оказаться привлекательнее. Им важнее уверенность в завтрашнем дне, чем шанс быстрее получить всё и сразу.

Что дальше?

Осенью НАПФ направит свои предложения в правительство. Минфин и Минэкономразвития уже видели концепцию — принципиальных возражений не возникло. Но это только начало.

Ещё предстоит определить:

• размер взносов,

• точный порядок автоматического подключения,

• механизм перехода между работодателями (что, если вы смените три компании за пять лет?),

• и десяток других ключевых параметров.

Помните, как долго раскачивалась программа долгосрочных сбережений? Три года. Здесь процесс может пойти быстрее — не нужно дополнительного софинансирования из бюджета. Но три года или три месяца — на вашей будущей пенсии это всё равно скажется не завтра.

Вы готовы доверить свои накопления автоматике при приёме на работу? Или предпочтёте самому решать, сколько и куда откладывать? Пока у вас есть время подумать. Осенью многое прояснится, пишет Известия.

Версия страницы для ПК