Люди понеслись снимать наличные: банки ответили повышением ставок по вкладам

Россияне массово забирают деньги из безналичного оборота. Купюры возвращаются, а на счетах — пустеет. Банки забили тревогу и начали поднимать ставки по депозитам. Что происходит с рынком наличных и причём здесь кредитные карты — разбираемся.

Сразу два тренда изменили поведение клиентов в 2025–2026 годах. Люди активнее снимают наличные, а рынок кредитных карт достиг насыщения. Банкам приходится перестраиваться.

---

Наличные возвращаются: рекордные цифры за 30 лет

По данным Банка России, в мае объём наличных денег в обращении вырос на 381,2 миллиарда рублей. Для этого месяца — рекорд за всю историю наблюдений с 1995 года.

Но это не разовая вспышка. Наличные дорожают третий месяц подряд:

Месяц	Прирост наличных в обращении
Март	+301,1 млрд руб.
Апрель	+678,7 млрд руб.
Май	+381,2 млрд руб.

С начала года общий прирост составил 1,09 триллиона рублей. Больше было только в первые месяцы пандемийного 2020 года — тогда за аналогичный период сняли 1,39 трлн.

---

Почему люди снимают деньги? Три главные причины

Центробанк называет несколько факторов.

Причина №1. Сбои интернета в регионах.
В некоторых областях перебои с сетью сделали безналичную оплату ненадёжной. Люди перестраховываются — держат наличные «на всякий случай».

Причина №2. Налоговые изменения 2026 года.
Бизнес адаптируется к новым правилам. Часть предпринимателей предпочитает рассчитываться наличными, чтобы не светить обороты.

Причина №3. Рост теневого сектора.
Юрий Беликов, управляющий директор «Эксперт РА», прямо говорит: малый бизнес всё чаще просит клиентов платить наличными, а не картой или переводом. Причины очевидны — так меньше отчётности и сложнее отследить доходы.

---

Кешбэк больше не спасает: безнал теряет привлекательность

Ещё пару лет назад банки заманивали клиентов щедрым кешбэком. Оплачивай картой всё подряд — получай деньги назад. Сейчас аппетиты поумерились.

Сергей Хотимский, первый зампред Совкомбанка, объясняет: банки постепенно отказались от агрессивной гонки кешбэк-программ. Для многих клиентов разница между оплатой картой и наличными стала почти незаметной. Зачем заморачиваться с пластиком, если выгода минимальна?

---

Деньги уходят и не возвращаются: проблема для банков

Финансовый директор «Сбера» Тарас Скворцов обращает внимание на тревожный симптом: снятые средства не возвращаются в систему. Люди не несут их обратно в банкоматы, не кладут на счета. Деньги оседают в кошельках, тумбочках, «под матрасами».

Для банков это означает:

• меньше ресурсов для выдачи кредитов;

• выше затраты на инкассацию (деньги ушли, а банкоматы пустые);

• необходимость как-то заманивать вкладчиков обратно.

---

Что делают банки? Повышают ставки по вкладам

Прямо сейчас банки начали улучшать условия по депозитам. Задача — перехватить деньги, которые люди сняли, но пока не потратили.

Кто уже повысил ставки:

В мае	В июне
Т-Банк	ВТБ
МКБ	ПСБ
Газпромбанк	банк «Дом.РФ»

Скорее всего, это не последние. Конкуренция за вкладчика только начинается.

---

Вторая проблема: кредитные карты больше не растут

Параллельно с наличным бумом рынок кредитных карт упёрся в потолок.

Цифры по данным Объединённого кредитного бюро (январь–апрель):

• 4,8 млн новых карт оформлено.

• почти 30 млн активных пользователей по всей стране.

Эксперты говорят: рынок насытился. Почти все платёжеспособные клиенты уже имеют кредитку. Дальше расти некуда.

Что мешает росту:

• высокие процентные ставки (зашкаливают за 50% по некоторым продуктам);

• ограничения ЦБ для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой;

• ужесточение скоринга (банки боятся невозвратов).

Теперь банки не столько ищут новых клиентов, сколько переманивают чужих. Стоимость привлечения одного надёжного пользователя кредитной карты уже превышает 10 тысяч рублей.

---

Как банки удерживают клиентов? Уход от ставок к сервисам

Агрессивно наращивать базу больше не получается. Поэтому банки переключаются на удержание.

Инструменты, которые работают сейчас:

• программы лояльности (баллы, мили, скидки у партнёров);

• персональные предложения (индивидуальные ставки и льготные периоды);

• повышенный кешбэк в узких категориях (не на всё подряд, а на конкретные товары или услуги);

• экосистемные сервисы (скидки у такси, доставка еды, подписки на кино);

• гибкие условия льготного периода (дольше 100 дней без процентов).

---

Прогноз: что будет дальше

Эксперты сходятся во мнении: дальнейшее развитие рынка упрётся в два фактора.

1. Ключевая ставка ЦБ. Если ставка пойдёт вниз — банки смогут снизить проценты по кредитам и сделать их доступнее. Если вырастет — давление на заёмщиков усилится.

2. Поведение вкладчиков. Будут ли люди возвращать наличные в банки или продолжат держать деньги дома? От этого зависит, сколько ресурсов у банков для кредитования.

Банкам придётся одновременно:

• удерживать деньги внутри системы (через высокие ставки по вкладам);

• бороться за качественных заёмщиков (через персональные условия).

В таких условиях конкуренция перетекает из плоскости «у кого ставка выше» в плоскость сервисов, бонусов и удобства. Кто предложит лучший опыт — тот и выиграет.

Версия страницы для ПК