Люди понеслись снимать наличные: банки ответили повышением ставок по вкладам

Россияне массово забирают деньги из безналичного оборота. Купюры возвращаются, а на счетах — пустеет. Банки забили тревогу и начали поднимать ставки по депозитам. Что происходит с рынком наличных и причём здесь кредитные карты — разбираемся.

Сразу два тренда изменили поведение клиентов в 2025–2026 годах. Люди активнее снимают наличные, а рынок кредитных карт достиг насыщения. Банкам приходится перестраиваться.

Наличные возвращаются: рекордные цифры за 30 лет

По данным Банка России, в мае объём наличных денег в обращении вырос на 381,2 миллиарда рублей. Для этого месяца — рекорд за всю историю наблюдений с 1995 года.

Но это не разовая вспышка. Наличные дорожают третий месяц подряд:

С начала года общий прирост составил 1,09 триллиона рублей. Больше было только в первые месяцы пандемийного 2020 года — тогда за аналогичный период сняли 1,39 трлн.

Почему люди снимают деньги? Три главные причины

Центробанк называет несколько факторов.

Причина №1. Сбои интернета в регионах.
В некоторых областях перебои с сетью сделали безналичную оплату ненадёжной. Люди перестраховываются — держат наличные «на всякий случай».

Причина №2. Налоговые изменения 2026 года.
Бизнес адаптируется к новым правилам. Часть предпринимателей предпочитает рассчитываться наличными, чтобы не светить обороты.

Причина №3. Рост теневого сектора.
Юрий Беликов, управляющий директор «Эксперт РА», прямо говорит: малый бизнес всё чаще просит клиентов платить наличными, а не картой или переводом. Причины очевидны — так меньше отчётности и сложнее отследить доходы.

Кешбэк больше не спасает: безнал теряет привлекательность

Ещё пару лет назад банки заманивали клиентов щедрым кешбэком. Оплачивай картой всё подряд — получай деньги назад. Сейчас аппетиты поумерились.

Сергей Хотимский, первый зампред Совкомбанка, объясняет: банки постепенно отказались от агрессивной гонки кешбэк-программ. Для многих клиентов разница между оплатой картой и наличными стала почти незаметной. Зачем заморачиваться с пластиком, если выгода минимальна?

Деньги уходят и не возвращаются: проблема для банков

Финансовый директор «Сбера» Тарас Скворцов обращает внимание на тревожный симптом: снятые средства не возвращаются в систему. Люди не несут их обратно в банкоматы, не кладут на счета. Деньги оседают в кошельках, тумбочках, «под матрасами».

Для банков это означает:

• меньше ресурсов для выдачи кредитов;

• выше затраты на инкассацию (деньги ушли, а банкоматы пустые);

• необходимость как-то заманивать вкладчиков обратно.

Что делают банки? Повышают ставки по вкладам

Прямо сейчас банки начали улучшать условия по депозитам. Задача — перехватить деньги, которые люди сняли, но пока не потратили.

Кто уже повысил ставки:

Скорее всего, это не последние. Конкуренция за вкладчика только начинается.

Вторая проблема: кредитные карты больше не растут

Параллельно с наличным бумом рынок кредитных карт упёрся в потолок.

Цифры по данным Объединённого кредитного бюро (январь–апрель):

• 4,8 млн новых карт оформлено.

• почти 30 млн активных пользователей по всей стране.

Эксперты говорят: рынок насытился. Почти все платёжеспособные клиенты уже имеют кредитку. Дальше расти некуда.

Что мешает росту:

• высокие процентные ставки (зашкаливают за 50% по некоторым продуктам);

• ограничения ЦБ для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой;

• ужесточение скоринга (банки боятся невозвратов).

Теперь банки не столько ищут новых клиентов, сколько переманивают чужих. Стоимость привлечения одного надёжного пользователя кредитной карты уже превышает 10 тысяч рублей.

Как банки удерживают клиентов? Уход от ставок к сервисам

Агрессивно наращивать базу больше не получается. Поэтому банки переключаются на удержание.

Инструменты, которые работают сейчас:

• программы лояльности (баллы, мили, скидки у партнёров);

• персональные предложения (индивидуальные ставки и льготные периоды);

• повышенный кешбэк в узких категориях (не на всё подряд, а на конкретные товары или услуги);

• экосистемные сервисы (скидки у такси, доставка еды, подписки на кино);

• гибкие условия льготного периода (дольше 100 дней без процентов).

Прогноз: что будет дальше

Эксперты сходятся во мнении: дальнейшее развитие рынка упрётся в два фактора.

1. Ключевая ставка ЦБ. Если ставка пойдёт вниз — банки смогут снизить проценты по кредитам и сделать их доступнее. Если вырастет — давление на заёмщиков усилится.

2. Поведение вкладчиков. Будут ли люди возвращать наличные в банки или продолжат держать деньги дома? От этого зависит, сколько ресурсов у банков для кредитования.

Банкам придётся одновременно:

• удерживать деньги внутри системы (через высокие ставки по вкладам);

• бороться за качественных заёмщиков (через персональные условия).

В таких условиях конкуренция перетекает из плоскости «у кого ставка выше» в плоскость сервисов, бонусов и удобства. Кто предложит лучший опыт — тот и выиграет.